维护合法权益促进中国银行业健康发展

　　本刊记者　查子安

　　记者：2005年10月25日,中国银行业协会40家会员单位在人民大会堂共同签署了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》、《中国银行业维权公约》，场面十分壮观。这是中国银行业发展史上的一件大事，首先请您谈谈这三个公约签署的背景和意义。

　　刘张君：近年来，金融形势总体运行平稳，国内金融市场快速发展，银行业改革步伐提速。但同时，银行间的无序竞争、银行合法权益受到侵害等情况也屡屡发生。要想在日趋激烈复杂的竞争环境中求得生存和发展，就要不断完善市场规则体系，建立规范专业的职业操守，强化行业自我管理、自我约束和自我保护功能，这一点得到国内银行业的普遍认同。为此，中国银行业协会根据全体会员单位的要求，按照银监会的工作部署，组织会员单位，共同磋商、反复论证，联合制定了《文明服务公约》、《自律公约》和《维权公约》。这三个公约的签署，标志着中国银行业在加强行业自律、维护合法权益、提升服务水平方面迈出了历史性的一步，对于加强行业建设，维护银行合法权益，提高银行从业人员素质，向社会公众提供优质文明服务和推动中国银行业的稳步健康发展将起到积极的促进作用。

　　记者：在新形势下，银行业协会如何定位？它有哪些职能作用？

　　刘张君：中国银行业协会是1996年开始筹建的，2000年5月10号正式挂牌。五年来，协会做了很多工作，但由于多种原因，作用发挥并不充分。近几年，随着市场经济发展和金融体制改革的深入，在《行政许可法》颁布以后，特别是在加入世贸组织后过渡期即将结束的时候，充分发挥银行业协会的职能作用，显得越来越重要。协会职能作用的充分发挥，是一个国家市场经济和金融体系成熟的重要标志之一。在政府职能转变之后，有很多事情，政府、人民银行、银监会不便于和不能做的可以通过协会去完成；同时，当会员单位对政府、对监管当局的一些做法需要沟通的时候，也可以通过行业协会来进行。

　　银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，其定位基本可以概括为决策的建议者、信息的传播者、市场的协调者、纠纷的仲裁者、会员的服务者和专项工作的组织者。银行业协会的职能作用，主要是自律、维权、协调和服务。

　　记者：我们知道，一个完善的银行监督管理体系应该包括政府监管、银行业机构内控、行业自律、社会监督四个方面，近年来，我国政府监管、银行业机构内控在不断加强，但与国际银行业相比，我国银行业协会的发展相对滞后，行业自律较弱，您怎么看待这一问题？

　　刘张君：国际金融监管的经验表明，行业自律是金融监管的重要辅助力量。在发达的市场经济国家，在某种程度上，行业自律比政府监管效果好且花费的成本低。比如在有些国家，如果银行业协会发现行业中存在不正当的竞争行为，或者某家银行的某项业务侵害了其他行的利益，那么协会就会出来指出你这样做是不正确的，必须马上改正。再比如，如果我们要在其他国家设立分行，只有协会根据整个经济市场的情况认为市场需要，同意之后，监管当局才能批准我们设立分行的申请。

　　在我国，长期以来，政府监管一直是金融管理的主要力量，在规范和约束银行经营管理方面发挥着主导作用，然而，随着市场经济的发展和金融体制改革的逐渐深化，行业自律应成为金融监管的重要补充，实际上，在行政许可的条件下，政府的监管会逐渐减弱。以往我们对发挥行业协会的作用认识不够充分，在金融全球化和银行业市场竞争日益激烈的情况下，强调行业协会对银行业实施自律管理具有重要的现实意义。我们国家银行业的行业自律问题，已经到了如果再不重视，就会陷入恶性循环的地步了。近几年，银行的新产品、新业务不断涌现。但同时市场竞争也日益加剧，金融风险随之加大，如屡禁不止的“储蓄大战”，竞相延长期限、提高收益率的理财产品大战，为争夺客户纷纷降低贷款门槛或放松账户、现金管理等，都严重扰乱了正常的金融秩序，对银行自身也带来了不良的影响。因此，中国银行业协会着手建立同业约束制度，订立行业自律契约。我们今年的工作重点之一就是要把它宣传出去，我相信，《中国银行业自律公约》的签订将是中国银行业加强行业自律的重要契机。

　　记者：但消费者也许会有一些疑问，是否会由于协会的作用，加上此次公约的签署，使得银行业形成一个垄断同盟，消费者的利益得不到保障？如何在维护银行业权益的同时，维护好消费者的权益？

　　刘张君：你提的这个问题非常重要。我们不只是有《维权公约》，我们还有《文明服务公约》和《自律公约》，它们是一个整体，它们都会在维护消费者的权益中发挥作用。

　　从根本上来讲，我们是社会主义国家，正在建设社会主义市场经济，我们银行的主体还是国有控股银行，承担着为社会经济发展服务、为百姓服务的职能，在自身发展的同时也在不断提高经营能力和服务水平，承担着相应的社会责任。其实，银行业协会“自律、协调、维权、服务”的四大职能中，有三项都是直接与消费者有关的。自律和维权也是为了造就健康规范发展的银行业，从根本上维护消费者的权益。

　　同时，维护消费者权益还要从另外一个角度来看。如对于有些银行业务收费问题，应该正面引导，让消费者认识到，银行的好多业务都是赔本的，长此下去，银行将会失去竞争力，无力进行产品开发和提高服务质量，最终失去在国际上的立足之地。银行的发展跟不上，不但影响银行自身的成长，也会成为整个经济发展的障碍，最终受损害的还是消费者。在计划经济体制下，人们吃免费午餐已经习惯了，现在是需要改的时候了。当然这里就有一个如何让消费者真正了解这一切的问题，协会在这方面就承担着非常重要的使命，要做好消费者与银行业之间的沟通工作，通过多种渠道和手段向消费者普及金融知识和消费理念。

　　记者:消费者欢迎银行间竞争,希望从竞争中受益。协会在鼓励银行间竞争的同时,怎样防止银行间的恶性竞争?

　　刘张君：总体来讲,竞争是一件好事,竞争可以给银行带来一定的压力,促进银行的快速发展,同时可以给公众带来好处。但许多事情都有它的两面性，就像双刃剑一样，过度竞争既会损害银行的利益，也会从根本上损害消费者的利益。所以我们在鼓励竞争的同时必须防止过度竞争。协会要在防止恶性竞争当中发挥作用。

　　协会可以出面对一些银行业务的焦点、热点、难点进行调研，对变相提高利率、变相的揽存等行为我们都会有一些具体的细则来加以规范约束，我们会定期不定期地推出一些行业标准，还可能对一些行为进行通报、批评、劝告等。这些办法在《自律公约》里都有，将来谁违背了，就有可能被通报、被批评，或者建议会员行集体采取制裁措施，一直到最后报银监会，就有可能取消其任职资格，免去其职位。当违规单位和个人觉得得不偿失的时候，大家就会都按规矩来了。

　　记者：您认为目前中国银行业协会的发展中还存在哪些制约因素？

　　刘张君：我认为目前有四方面的制约因素值得我们注意。一是认识问题。社会上许多人对发挥协会的作用认识不够充分。党的十六届四中全会指出：要发挥社团、行业组织和社会中介组织提供服务、反映诉求、规范行为的作用，形成社会管理和社会服务的合力。这是不断提高构建社会主义

和谐社会能力的重要内容。实质上，社会各方对协会的认识还有一个过程。人们还不是都意识到有事可以找协会协调，协会在很多领域可以发挥作用。同时，我们有些政府工作人员也没有意识到协会有些功能是政府部门所不能替代的，因此对协会的有些活动、建议和协调缺乏支持力度。二是法律环境问题。中国的法制建设还有很多要完善的地方，应该说，法律环境的不完善在某种程度上制约了银行业协会作用的发挥。三是社会信用体系的建设问题。诚信是市场经济国家运转的基础，但是我们的企业法人、自然人的诚信度还有待进一步加强，信用缺失，这就影响了协会作用的发挥。比如，打击逃废债务，我们可以在网站上公布黑名单，表明哪个企业在什么时候逃废了多少债务等，但是对他们的影响力度是否能够像经济发达国家那样，这目前还是一个问号。如果真到了所有人视诚信为生命的话，协会的职能作用就能发挥到位了。在这方面，今后我们肯定会面临来自各方面的压力，但是为了整个银行业的发展，只要我们是依法办事，就无所畏惧。四是经验积累问题。我们的协会成立才五年，而国外的银行业协会有几十年、上百年甚至更长时间的历史，它们不断积累，已经享有很高的声誉。但是，它们的成功有其特定的市场、法制、信誉和环境背景，中国的发展环境与其他国家不同，我们只能在借鉴国外成功经验的基础上摸索出一套有中国特色的协会发展模式。这条探索之路虽然漫长，但是我们很有信心，我们在把它当作一项事业来做。

　　记者：请您谈谈协会下一步的工作重点。

　　刘张君：目前我们正在研究制订“

十一五”期间银行业协会工作的发展规划，目的就在于理清我们工作的总体思路、目标、重点和方法步骤。

　　目前我们的主要任务就是打基础、抓大事。首先我们要加强协会自身建设，逐步完善协会组织体系和组织机构，建立和健全各项规章制度，逐步实现协会秘书处工作人员职业化、专业化和年轻化。其次是要充分发挥专业委员会的作用，也就是法律工作委员会、自律工作委员会和银行从业资格认证委员会的作用；再次是组织好“三个公约”的落实工作，协会要对公约的执行情况进行监督，并抓紧制定相应的实施细则，确保公约有效实施，并且要以三个公约为基础，加快建立行业标准，促进银行业诚信制度建设。最后就是全面启动银行从业资格认证工作，这项工作的任务是非常重的，我们正在全力以赴地进行当中。

　　总之，银行业协会正处于发展的大好时机，我们必须适应银行业改革和发展的需要，增强自主创新能力，积极探索协会工作的新方法和新机制。