创新与商业银行的核心竞争力

　　文/谭福梅

　　一、企业核心竞争力与创新

　　讨论核心竞争力的一个前提是，市场是一个不完全竞争的市场，企业是异质的，能够通过竞争获得某种程度的垄断利润，进而获得持续的竞争优势。如果市场是完全竞争市场 ，企业同质，产品无差异，企业没有超额利润，那么各个厂商具有同等的竞争力。如果各厂商只是为了获得均衡的竞争优势，也就不会有核心竞争力的产生。核心竞争力的形成就是在竞争中产生的能超越对方为顾客提供更多的消费者剩余，同时可获得超额利润并保持这种优势的能力。在资源稀缺、需求有限的条件下，各个企业必然会展开激烈的竞争，竞争力的强弱取决于企业在某一领域是否具有持续的竞争优势。持续竞争优势的获得取决于企业是否具有核心竞争力。

　　核心竞争力这一概念是由普拉哈拉德和哈默提出的，认为核心竞争力是组织中的共同知识，特别是关于协调不同的生产技能和有机结合多种技术流的学识。一般认为核心竞争力具有价值性、异质性、难模仿性、难替代性等特征。此外，核心竞争力还应具有动态性特征。前几个特性使核心竞争力形成一种模仿障碍和先发制人的隔绝机制，企业在静态环境中获得短期的竞争优势，但不能有持久性。因为随着科技的进步，核心竞争力会经历一个形成、维持、衰退的周期，迫使企业只有形成新的核心竞争力才能保持住下一周期的竞争优势。如此周而复始，才能形成长期的竞争优势。因此，所谓的持久性竞争优势是由一系列的短期优势构成的，是通过不断创造新的竞争优势、保证在原有的竞争优势被侵蚀之前产生新的支撑企业经济赢利性的竞争优势，才能长期保持不断持续存在的竞争优势。

　　核心竞争力的动态性源自哪里？创新赋予了核心竞争力的动态性。可以从三个方面加以说明：1、核心竞争力本身是创新的结果。在一个不完全竞争的市场中，各个企业获得的不是均衡利润，必然会有一部分企业通过创新可以获得超额利润。按照熊彼特的创新理论，创新是企业利润的来源。创新就是通过建立一种新的生产函数，把一种从未有过的有关生产要素和生产条件的新组合引入生产系统。通过引进新产品、引进新技术、开辟新市场、实现新组织等，产生新的组合，新的组合会给企业带来利润。这必然会引起其他企业模仿，使新组合带来的企业利润减少。新的挑战促使企业开始新一轮的创新。当这种创新性随着时间的推移内化为企业组织里的共同性知识，这种知识通过整合协调企业中的关键性资源，形成别的企业在短时间内难以复制、模仿，并对顾客具有很高价值的竞争力，企业的核心竞争力就产生了。2、创新保证企业核心竞争力获得持久性的竞争优势。核心竞争力的内在性和隐蔽性使其在一定时期内形成模仿障碍和隔绝机制，但逐渐核心竞争力的先进性会慢慢丧失，此时也就不是核心竞争力了。创新使核心竞争力能不断打破并超越已有的竞争优势而形成新的竞争优势，这是竞争对手真正难以模仿的。创新赋予了核心竞争力的动态性，持续了核心竞争力的先进性，保证了核心竞争力获得持久性的竞争优势。

　　二、商业银行核心竞争力与创新

　　商业银行是赢利性的企业，企业核心竞争力与创新的关系也适用于商业银行。商业银行是经营货币及其他金融产品的企业，除了有一般企业的共性外，还有自己的特殊性。商业银行核心竞争力是指商业银行组织中的积累性学识，特别是关于如何协调不同的经营技能和多种技术流的学识，这一学识通过整合协调商业银行中的关键性资源形成超越对手并且对手难以模仿复制的竞争优势。商业银行核心竞争力集中表现在产品、服务竞争力和抵抗风险的能力。

　　金融市场是一个不断创新的市场，但金融产品本身极易被模仿。如何形成产品竞争力呢？这就需要不断的创新。为了取得竞争优势迫使银行不断地创新，在创新中形成了银行的核心竞争力。核心竞争力的动态性在商业银行体现得尤为明显。

　　商业银行的另一个特点是风险性，风险是银行经营中始终存在的，对风险的有效控制是商业银行经营的前提。风险控制力也是商业银行竞争力的重要表现。由创新而增强的银行抗风险能力赋予了商业银行核心竞争力的内在稳定性，为其取得持久性的竞争优势打下了基础。

　　我国商业银行竞争力现状与创新的关系又如何呢？

　　2004年6月，中国人民银行曾对北京地区的15家中资银行和22家外资银行进行了综合竞争力分析，排出了各家银行的名次。结果不容乐观，前10名由外资银行包揽，中资银行取得的最好名次是第13名，由北京的一家股份制商业银行获得。四家国有商业银行排在了最后四名。排名虽只限于北京地区，还是有代表性的，引起了社会的广泛关注和思考。排名参考了五个因素：外部环境因素、经营状况、创新能力、业务拓展能力和组织管理。

　　央行分析了这个结果的原因，其中创新能力是一个重要的因素。创新能力不足是造成竞争力差距的直接原因。创新能力不足既有外部的原因，更有自身的原因。外部因素方面，对商业银行混业经营的限制在一定程度上制约了创新的范围，致使产品品种单一，技术含量低。自身原因方面，商业银行的组织制度缺乏有效的激励。创新数量较多，但质量不高，生命力不强，盈利性较差，创新后的品牌建设相对薄弱，缺乏品牌保护。

　　三、我国商业银行核心竞争力培育的途径

　　1、制度创新。(1)产权制度创新。国有商业银行已开始启动产权制度改革，这是一个很好的开始。国家是国有商业银行唯一的产权主体，拥有银行的剩余索取权，国有商业银行处于代理人的地位。在这样的产权制度下，国有商业银行必然缺乏追求利润最大化的内在动力，还不是真正的资金运做主体，也就不会自觉培育核心竞争力。产权制度创新是核心竞争力的动态性得以体现的内在动力机制保证，要按照现代企业制度的要求，落实产权管理的权责归属，建立以股份制为主要形式、以效益最大化为主要目标、以透明化管理和内外部监督为主要保障的现代产权制度。(2)人事制度创新。核心竞争力来源于创新，而创新取决于人。如何调动人的积极性和创造性是人事制度安排的关键。要培育具有创新精神的银行家，并建立合理有效的利益分配机制和激励机制。分配机制是关键，只有当把人的价值实现和银行的利益追求结合在一起时，人的创造性才会最大限度地发挥。另外，利益分配应注重对创新的激励，银行应营造创新的环境，提供创新的物质条件，对有创新成果的个人进行物质奖励和精神奖励，为创新提供良好的平台。

　　2、技术创新。核心竞争力外在表现为产品和服务的竞争力。技术创新就是要把当今先进的信息技术、网络技术、数据处理技术等与商业银行的业务结合起来，针对客户的实际需求或潜在需求不断推出新的产品和新的服务方式。首先，要建立高效、快捷、顺畅的信息技术平台，银行应充分利用和发挥硬件优势，创新金融服务方式和管理模式，建立先进的客户管理和市场细分系统，建立完备的风险预警和跟踪测评系统，加强业务信息的整合和综合管理，以技术促创新、以创新促发展。其次，加大自主研发和合作研发的投入力度。银行长于业务而短于技术，IT企业长于技术短于业务，如果银行有条件成立一个研发机构将二者结合起来是最好的。此外，技术创新应与客户的实际需求或潜在需求结合起来，不能为了创新而创新，应注重创新的质量而不是数量。加大新产品的推介和应用，树立特色和品牌，增强新产品的生命力，提高新产品的盈利性。

　　3、管理创新。对我国的商业银行来讲，管理创新主要表现在客户管理方面。客户是银行生存的根本。“谁拥有客户谁就拥有未来。在竞争激烈的银行业，客户尤为重要。挖掘客户价值并赢得客户信赖是银行核心竞争力的重要体现。银行客户关系管理是银行与客户关系的全面整合管理，它以客户为中心，通过再造银行组织体系和优化业务流程，展开系统的客户研究，提高客户的满意度和忠诚度，巩固既有客户，开发新客户。我国国有商业银行的客户资源丰富，但并没有充分利用客户信息，没有系统分析客户特点，没有深入挖掘客户价值，这无疑是对资源的浪费。客户关系管理创新首先要转变观念，由“以银行为中心”转为“以客户为中心”，全新认识客户，重新整合客户资源。其次要注重由客户管理所带来的整合性。客户关系管理是一个系统工程，不仅涉及到银行的业务流程重组，还涉及到组织体系的改变。对上负责的垂直型组织彼此缺乏联系沟通，有碍客户信息的共享，应建立扁平化的组织，以客户为中心将产品开发部、销售部、客户服务部、业务部整合为一体，建立客户数据仓库，再造业务流程，加快银行信息化渠道建设。

　　作者单位： 江苏工业学院工商管理系