2005年银行改革的落脚点仍然在于公司治理

　　本报记者 姜业庆

　　对于国内银行业来说，2004年无论是国有银行的股份制改造、不良资产处理、银行风险控制与管理及市场化程度的提高，还是农村信用社的改革，都取得突破性的进展。但是国内银行业所面临的困难、问题与风险是谁也不可低估的。那么，2005年银行改革的落脚点在哪？2月26日，在京举办的2005年宏观经济论坛上，专家开出了一些药方。

　　改革重点还是在“两端”

　　从中国人民银行行长助理易纲的讲话中可以看出，国有商业银行和农村信用社这两端仍然将是今年银行改革的重点。

　　易纲认为，2004年尽管国有商业银行、农村信用社的改革取得了一些成功，但是，这很大程度上都是“通过国家给予的支持而不是通过内生性来完成的”，“如果一个做法长期违背经济学，那还是不能够维持长久的。”

　　中国社会科学院金融研究所研究员易宪容也认为，目前的国内银行业改革所取得的成绩基本上是政府大量的注入资源的结果。这主要表现在一是政府直接注入大量资金，让国有银行不良资产核销、减少；另一方面是间接资金的注入，如利用政府对利率管制的方式扩大存贷款利率的利差。可以说，这几年来国内银行业之所以是有史以来效益最好的年份完全是这种政府利率管制的结果。但是由于银行业运作机制转变缓慢及已有的银行制度运作缺陷，目前国内银行业正在以短期成绩掩盖长期的风险。特别是近年来国内银行业的长期贷款增长过快、比重过高，就说明目前国内银行正在把风险向未来积聚。

　　还有，从几年来中央层面上资金大量滞存，存大于贷超过几万亿人民币，居民外汇存款超过几千亿美元。但中小企业、地方经济却资金异常缺少，地方政府只能通过强行占有农村土地以套取银行资金。这样的“以地套现”机制，不仅推高了国内房地产的投资，也把国内银行业完全捆绑到房地产业上。因此，从2005年国内银行的改革来看，仅是从技术性方面入手，已经是过去的事情，政府也会继续之，如工行与农行改革，重点会放在国内银行业的运作机制与更严格的银行信贷监管上。还有利率的市场化、人民币汇率机制的改革、不良贷款形成机构清除等。这些都是国内银行业改革深层次矛盾与问题。

　　国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌也指出，必须重点关注四大国有银行的改革，特别是“帮助中国农业银行、中国工商银行，怎么样走出目前的困境。”

　　不过，易纲还指出，国有商业银行改革，整个金融业的改革还是向前推进，有很多问题不会一蹴而就，但是同时也看到，中国银行业产权结构的变化，今后上市，公司治理结构的变化，还有内部管理的变化，盈利能力的变化，服务水平的变化，它都有一个过程，在这个过程中还会发生很多问题。

　　“中间”也不容忽视

　　不管是不是在沿袭监管当局“抓两头，放中间”的思路，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌还是提醒，对于12家股份制银行和110多家城市商业银行的改革也要引起足够地重视。

　　夏斌认为，四大银行的方向已经定了，方向是明确的，方针也是明确的，现在是具体干的事情；对于其他的银行，政府是不拿钱的，那么它的漏洞谁来补？夏斌把这些“没有人管的，股东也没有能力再出资的银行”称之为“银行体系中间比较难啃的”和“作用不可忽视的”。因为“这同样是中国金融安全中间一个不可忽视的问题，而恰恰在金融安全中间，有些中小银行的问题出事，才会引发更多的问题。”

　　夏斌指出，12家股份制商业银行110多家的城市商业银行，有些银行的问题还很大，他们对于这些问题怎么解决？而这应该是更加关心的，因为外部战略投资者，外部银行，汇丰也好，花旗也好，他们到中国来找，想控制的都是一些质量比较高的，上海银行、南京银行、现在的北京银行、西安银行。同时还有一大笔质量不高的，一大笔资不抵债的银行怎么办？资本从哪里来？谁愿意拿这个资本？

　　据悉，我国城市商业银行多因“小而散且不良率较高”而面临着生存考验。有资料显示，截至2004年6月末，我国112家城市商业银行总资产1．5万多亿元，净资产528亿元；平均资本充足率6．79％；五级分类不良贷款余额1192亿元，不良贷款比例14．08％。2004年上半年，全国城市商业银行实现利润48亿元。更有一半左右的城商行仍未实现盈利。面对银行业全面开放进入倒计时，城商行如何整体突围是一个迫在眉睫的问题。

　　改革核心在于公司治理

　　中国建设银行股份制改造办公室负责人孙涤指出，银行能不能搞好，关键在于银行公司治理是否完善。从国有商业银行“公司化改造——股份制改造——上市”的三步走的最终目标来看还是建立有效的公司治理结构，成为真正的市场化主体。

　　有专家指出，中国国有商业银行正在经历体制转轨和经营结构转型的战略性跨越，银行改革的核心是完善公司治理。当前国有商业银行的改革有两项主要任务：一项任务是进行股份制改造和上市；另一项是建立健全良好的公司治理结构和机制。这两项任务密切关联，相互影响。中国希望通过引进包括国外投资者在内的投资人，改变单一的国有独资商业银行产权结构，改制后，国外投资者出于自身利益，对所投资的银行实行严格监管，会成为完善公司治理的有力推动。

　　完善公司治理是保持国有商业银行资产质量持续优良的关键。近年来，国有商业银行经营绩效显著提升，资产质量明显改善。国有商业银行完善公司治理需要着眼于体制、机制、管理和技术等四个方面的整体创新和良性互动，全面加强风险掌控力；需要重塑商业银行的企业文化，制订银行发展战略，培育真正的职业银行家。