银监会政策部主任:外资银行不会大规模铺摊子 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2004年12月29日 16:25 21世纪经济报道 | |||||||||
银监会政策法规部主任张元:外资银行不会大规模铺摊子 本报记者 吴雨珊 北京报道 亲切的微笑、彬彬有礼的态度、随时准备竭尽所能为你提供更多服务……一走进整洁明亮或富丽堂皇的营业大厅,你好像立刻变成了一位贵宾,而不只是一个可能购买一份理财
这些都不算什么,如果你的企业正在为寻找海外机会再三思忖,客户经理可能还会见机行事地表示,他们可以利用遍布全球的网络,为你打听、分析乃至帮助你拓展适合你进入的市场,甚至可以为你的企业制作一份完整的海外战略发展规划。 许多历经百年磨砺的国际大银行就是用这些“诱饵”赢得客户的。现在,他们把这些做法带到了中国。外资银行“鲇鱼”般凶猛的势头很快激活了一池沉闷的死水,成为中国金融市场改革的一股推进力量。 但与此同时,他们也把最严峻的挑战带给了中国银行业。曾经有官方机构对北京市中资、外资银行的竞争力进行排名,外资银行占据前列,国有银行惨淡垫底。 中资银行的盈亏成败与我们休戚相关。目前,国有商业银行占据了中国30万亿元银行业总资产的92%,这些资产是属于每个老百姓的,如果发生亏损,也是老百姓在买单。 在全面开放市场之前,如果不能通过深化体制改革提高我国商业银行的综合竞争力,中外资银行之间的差距将进一步扩大。银监会作为银行业的主管部门,是银行业改革的主要推动者,面对这个紧迫的难题,他们如何考虑? 记者就此专访了银监会政策法规部主任张元。 《21世纪》:您认为从整体上应该如何评价国内银行业的现状? 张元:今年年底我国整个银行业的总资产已突破30万亿元,占整个金融机构资产总额的90%以上,四大行的资产规模都能进入国际大银行的前100位。虽然资产规模不低,总的资产质量却比较差。我们有一组反映资产质量的数据:2003年年底,我国只有8家商业银行资本充足率达到8%的国际标准,这部分资产总额只占商业银行资产总额的0.56%;到2004年12月,有15家银行资本充足率达到了8%,占总资产的比例提高到了25.69%;预计2005年以前达标银行将增加到21家,占总资产的44.8%。 这些数据表明我们的进步非常快,但与经验丰富的国际大银行相比,中资银行的竞争力仍然比较差。 《21世纪》:您认为反映一家银行核心竞争力的指标应该是什么? 张元:一家银行的核心竞争力,主要指它的盈利能力,具体来说就是总资产净回报率(ROA)和股本净回报率ROE。 国际排名前100位的大银行,近10年以来ROA的平均水平为1%左右,ROE的平均水平在12%-14%之间。2004年10月末,我国境内的主要金融机构,其税前利润与资产及权益的比值,分别为0.0459%和1.1659%,在不考虑税收的情况下,这两项指标仍然远远低于国际水平。正在改制上市的中国银行和建设银行,经营绩效发展目标为:到2005年度,ROA和ROE应分别达到0.6%和11%。 《21世纪》:我们的盈利水平与国际水平相比,为什么会有这么大的差距?中国银行业到底存在哪些问题? 张元:国内银行业现在面临的问题,主要是不良资产包袱重、业务创新能力比较低、公司治理结构还存在缺陷等。 包袱太重是影响盈利能力的一个很重要的因素。今年年底,整个银行业不良资产率的平均水平仍在14%左右,总额为2万亿元左右。 其次是人员包袱太重。目前全国银行业从业人员共有200多万,但按照国际标准核算,全国超过3万亿美元的银行资产,所需配备的人员不应多于50万。 再者,银行的业务创新和市场开拓能力不足。国内银行的营业收入主要来自信贷业务,也就是吃利差,这部分收入占总收入的70%以上。现在,传统的资产业务和负债业务都已经进入“微利时代”,盈利前景比较有限。而西方银行业,在其收入结构中,以中间业务为代表的非利息收入,至少占到60%。 另外,由于我们的银行业脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制,许多银行都带有浓厚的行政色彩。特别是四家国有商业银行,长期以来扮演着第二财政的角色,执行的是国家事业单位的内部管理制度,政银不分,形成所有者及职业银行家缺位的局面。 《21世纪》:一些银行抱怨,在国内分业监管的体制下,中资银行很多业务无法开展,而外资银行不受此局限,还可利用其母公司的产品创新以及在海外的平台,去抢夺高端客户。您怎么看待这个观点﹖ 张元:这个问题要从几个方面来看。我国现在实行分业经营和分业监管,一些业务品种如证券投资、股票投资等都被严格禁止,而投资银行业务对许多国外银行来说均是利润的主要来源。 在现有的分业经营格局下,监管部门一直在推动银行创新,尽力为银行的业务创新创造良好的环境,比如,允许商业银行设立基金管理公司,批准40家金融机构开展金融衍生产品业务等等。 但是,是不是外资银行能够做的创新业务我们都要批准呢?那不可能。有部分银行的风险管理能力、内控水平、人员素质都还不足以开展这些业务,如果盲目上马,很可能产生巨大的风险。特别是金融衍生产品业务,那是以小博大,控制不好就容易出现大的风险。 《21世纪》:现在,常常能看到一些银行创新产品,但市场销售和效益都非常好的产品却很少,您觉得问题出在哪里? 张元:总的来看,中资银行在业务创新方面还处于比较低的层次,有很多明显的弱点。比如,业务创新带有盲目性,缺乏科学的市场预测、成本核算和效益分析,推出的新产品经常因为缺乏市场需求而销声匿迹。还有一些产品,只追求量的扩张,其实毫无效益可言,银行卡就是一个例子。 《21世纪》:全面提高我国银行业整体竞争力是一项非常复杂的工作,监管部门大致的思路是什么? 张元:从国务院经济工作会议的要求来看,接下来主要从两个方面着手:深化银行业的改革和继续扩大对外开放。 今年我们重点抓了中建行的股份制改革以及农村信用社的改革,明年将有工农行的改革。这一改革就是按照股份制的财产组织形式,建立公司制法人产权制度,使银行通过制度创新提高组织效率,包括建立规范的“三会一层”、吸收境内外战略投资者以实现投资主体多元化、建立风险管理长效机制,以及建立市场化的人力资源管理体制等等。 另一个方面,是在更大范围、更广领域和更深层次上扩大开放,尤其要更有力地推动中外资银行业务合作和引进境外战略投资者。现在,有外资金融机构参股的中资银行已经超过了10家。 对新设立的金融机构,我们基本上都要求有外资参股。此外,我们也提高了外资银行参股中资银行的比例,其单个最高比例和综合最高比例分别提高至20%和25%。 《21世纪》:外资金融机构参股中资银行比例上限的设计依据是什么?美国新桥投资公司参股深圳发展银行不到20%,就成了第一大股东,我们又怎么能够保证25%的参股比例不会让大量的中资银行被外资银行控制呢? 张元:将单个境外金融机构入股比例上限规定为20%,一方面是为了保证合理的公司治理结构,避免股权过于集中;另一方面,境外金融机构向中资金融机构投资多倾向于高比例持股,为平衡这两方面的因素,并参照国际会计准则确定上限为20%。 多个境外金融机构25%的参股比例上限,则是参照《中外合资经营企业法》制定的。 深圳发展银行是一个特例。因为它是一家较早上市的银行,股权特别分散,法人股较小,流通股很大,大股东持股都不超过10%,所以这次新桥投资只参股17.89%就成为第一大股东。 不过,根据目前我国商业银行股本结构来看,25%的股份控制不了银行。以城市商业银行为例,第一大股东一般都在26%以上。 《21世纪》:有人担心,随着国内金融市场的开放,外资银行可能大规模“入侵”,从而对中资银行造成挤压。您怎么看待这个问题? 张元:明年我们的开放还将进一步扩大,到2007年1月1日就将全面开放。但大家对此不必担心,外资银行非常注重成本核算,注重自身的业务拓展能力和风险管理能力等因素,绝对不会盲目扩张、在中国大规模铺摊子。外资银行主要将加强在高端客户层面的业务,目前大部分外资银行对私业务的客户都在10万美元以上。另外还有一个特点,就是大部分在华外资银行都不吸收存款,主要依靠母公司本身的雄厚资金做贷款业务,而且一半以上的业务都发生在资本市场。
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