|
文 /唐志宏
拓展零售银行业务是大势所趋
当前，国内各家银行纷纷把零售银行业务提升到一个前所未有的战略高度，采取改革业务管理体制、加快产品创新等措施，以推动该类业务快速发展。出现这一趋势的主要原因
是：
首先，大力发展零售银行业务是现代商业银行提升竞争力的重要方向。从20世纪90年代开始，由于市场竞争的日趋激烈、利率市场化导致利差不断缩小、资本市场的发展以及非银行金融机构对商业银行传统市场份额的争夺，导致传统银行业务的市场缩小和利润锐减。在这种情况下，西方国家商业银行的经营策略逐步转向拓展以个人和家庭为主的金融服务。目前，在西方发达国家银行的收入结构中，零售银行业务份额和利润贡献率通常都在50％以上。
其次，资本约束和资本困境要求我国商业银行实现经营转型。长期以来，我国商业银行的业务模式一直以存贷款为主，盈利来源主要是存贷利差，因此，信贷规模一直保持着快速增长，投向高风险权重的公司贷款在各家商业银行的自营贷款中占有绝大比重。由于盈利能力弱、税负偏高，国内银行资本的增长依靠自身积累普遍跟不上信贷规模的扩张，加上从外部补充资本的渠道不畅，从而使国内商业银行陷入资本困境。因此，必须发展低资本消耗、低风险、收益稳定的零售银行业务。
第三，中国经济的发展为国内商业银行经营转型提供了可能。随着20多年来的改革开放和社会发展，我国居民财富不断积累，个人金融资产持续增长。到2003年末，我国城乡居民金融资产高达35万亿元。2004年上半年，全国居民储蓄存款余额已近12万亿元，居民在股票、基金、国债、企业债和保险上的投资已达4800亿元，比2003年同期增加2600亿元，增长了1.6倍。为居民服务的各种金融产品也日益丰富，客户以往简单地通过储蓄存款获得利息并保障资金安全的融资需求，已发展到支付结算、贷款融资、综合理财等全方位、多层次的金融需求。
财富账户：打造更强更新平台
11月中旬，招商银行推出了财富账户，其意义正是为了推动中国银行业零售服务进入新阶段。我国零售银行业服务可分三个阶段：
第一阶段为储蓄存折阶段。大约从20世纪50年代初至90年代中期，这个时期商业银行为个人提供的服务工具相对单一，仅为存折、存单，提供的服务功能主要是货币储藏与利息增值。
第二阶段为银行卡阶段。以90年代中期储蓄借记卡的推广为开端，其主要特征是银行卡逐步取代存折存单，在一张卡片中为客户提供方便的货币储藏、众多的支付结算和分散的投资服务。
现在，人们拥有了众多的储存、支付、消费、投资账户。这些账户相互独立、分隔，很难适应统一管理现金、统一运筹投资的需要，它催生着个人金融服务应步入新的账户管理阶段。我们预言这将是第三阶段，姑且称之为3G阶段。“财富账户”就是适应这种要求而产生的。它依托于互联网，将存款、消费、投资等各类账户充分整合一体，并连接各种消费、理财渠道，使客户只通过一个账户就可实现现金和资产的管理与统筹安排。
“财富账户”这类产品的其他意义在于，可为客户提供财富管理的简易之道，使广大居民享受到国内银行业改革、开放、发展的最新成果。同时可带动招行更快地实现新形势下的零售银行业务战略转移。一直以来，招行十分重视零售银行业务，秉承“因您而变”理念，坚持以客户为中心、以市场为导向，通过“技术领先”的发展战略，开发了一系列高技术含量的金融产品。“一卡通”现累计发卡量超过3200万张，卡均存款余额4500元，居全国银行卡首位；2002年底推出的招行信用卡，1年内发卡量就达60万张，今年底发卡将突破200万张。我们有信心把“财富账户”打造成像一卡通那样的知名品牌，使之赢得更多客户喜爱，以此带动我们零售银行业务的升级换代，使这项业务在更强、更新的平台上获得更快的发展。
(作者系招商银行行长助理)
| 
