金融监管理论与实践的一次重要创新

　　读湖北银监局李怀珍局长《有效银行监管方式研究与实践》有感

　　中国保监会政策研究室主任、博士生导师 周道许

　　随着世界经济一体化和金融全球化不断深入推进，金融风险跨行业、跨市场、跨地区传递的可能性越来越大，一旦发生大的金融风险，就会影响整个经济社会的发展与稳定。为了应对这种金融形势带来的挑战，党的十七大报告提出要加强金融监管，防范和化解金融风险。因而，加强金融监管方面的研究，探索符合我国国情的金融监管模式，对促进我国金融业健康持续发展具有十分重要的现实意义。

　　湖北银监局局长李怀珍《有效银行监管方式研究与实践》一书，在借鉴国际经验的基础上，结合我国银行业发展的实际，对有效银行监管方式进行了深入研究和积极探索。该书系统梳理了银行监管制度的变迁及银行监管方式的演进，全面总结了国内外银行监管的实践经验，以资本监管和风险监管为重点，对标准化监管、差别监管、持续监管、流程监管等各种有效银行监管方式进行了深入探讨与研究。针对我国银行监管遇到的困难和问题，作者提出要通过加强监管创新，提高监管的有效性来解决：一要增强银行业监管的独立性，减少行政干预。二要按照监管流程建立严格的监管问责制。三要进一步提高银行监管的透明度。四要建立监督约束机制，提高监督人员的素质。

　　《有效银行监管方式研究与实践》一书提出的许多监管理念，对于进一步做好保险监管工作提供了有益的借鉴与参考。近年来，我国保险业发展形势很好，市场保持了增长较快、结构优化、效益提高、协调发展的良好态势，在保险监管工作也取得了明显成效。一是初步建立现代保险监管体系，在市场行为监管的基础上，完善偿付能力监管、引入公司治理结构，初步构建了三支柱的现代保险监管体系。二是以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障，构筑了防范风险的五道防线，基本形成了防范化解风险的机制。三是健全了保险监管的规章制度，基本建立了包括市场准入制度、业务监管制度、资金运用监管制度、高管人员管理制度等在内的保险监管制度体系。四是形成了政府监督、企业内控、行业自律和社会监督“四位一体”的风险防范体系。但是目前我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险监管仍处于探索时期，经济社会发展的新形势对于加强保险监管和防范金融风险提出了新的更高要求。

　　《有效银行监管方式研究与实践》一书对加强和改善保险监管提供了以下启示：一是对银行资本充足率的监管对保险的偿付能力监管有很好的启示，偿付能力是保险监管的核心，加强偿付能力监管对保护被保险人利益至关重要。二是银行业的差别监管对保险业探索分类监管提供了有益的借鉴，进一步探索对经营良好的保险公司采取激励监管措施，有问题保险公司则进行特别监管，提高监管的有效性和针对性。三银行业的标准化监管、持续监管及流程监管，对于加强保险监管的制度建设和提升监管效率具有很好的启示，有利于促进保险监管从机构性监管向功能性监管转变，建立起防范化解风险的长效机制。