邮储银行：悄然起步中更关注风险监控

　　尽管在媒体的关注中始终保持低调，但邮储银行的一些举动还是表明：邮储银行已经静悄悄地起步。

　　去年3月，中国邮政储蓄银行挂牌成立后，最首要的工作就是分支机构的设立。去年8月5日，邮政储蓄银行广东、深圳分行及其所属分支机构首批获准筹建，此后银监会先后分四批批准邮政储蓄银行在全国31个省(自治区、直辖市)筹建36家一级分行、316家二级分行和20089家支行。据记者了解，截至目前，邮政储蓄银行全国36家一级分行中，已经有31家完成挂牌，其余5家也将在本月底前完成挂牌。

　　在完成机构设置的同时，邮储银行的业务也在逐步展开。据邮政储蓄银行有关人士介绍，目前该行的业务主要集中在理财产品、信贷、信用卡和公司信贷以及银团贷款、协议存款、联合贷款、混合贷款等方面。

　　在理财产品业务中，以前邮储银行基本以代销基金保险产品为主。去年12月27日，银监会批准邮储银行在全国范围内开办个人理财业务。今年1月16日，邮政储蓄银行的第一只人民币理财产品———“创富1号”面市。有信息表明，邮储银行今年个人理财产品将在“储汇聚财”的理财品牌下，按照“三条产品线月滚动销售”的模式进行规划和部署，计划在今年推出三个理财产品系列：“创富”系列属于风险相对较高而收益也较高的产品，例如“基金宝”产品、金融衍生产品、挂钩黄金、期货产品以及偏二级市场产品等，主要面对投资相对理性的客户；“天富”系列属于较低风险、中等收益产品，例如新股型产品、CPPI保护机制产品等等，主要面对各个地域风险偏好相对较弱，但同时追求较高收益的客户；“财富”系列属于保本型、较低收益产品，例如信贷资产类产品等，主要面对中小城市及县域风险偏好非常保守，但同时追求略高于储蓄收益的客户。这一切都表明，邮政储蓄银行已经开始从金融产品的经销商角色向金融产品的制造商转变。

　　在贷款业务中，2006年3月，邮储银行小额存单抵押贷款在福建、湖北和陕西三地展开，随后不久，邮储小额存单抵押贷款迅速在全国铺开。去年6月22日，中国邮政储蓄第一个小额贷款营业部在河南省长垣县魏庄镇揭牌成立后，7月6日，中国邮政储蓄银行在该县设立的第一个小额贷款营业部——长垣县邮政局新区小额贷款营业部也正式对外营业。去年12月23日，中国邮政储蓄银行行长陶礼明在出席邮储银行贵州省分行挂牌仪式时透露，邮储银行开展的小额质押贷款和小额信用贷款试点贷款余额约1000多亿元。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。据邮储银行高层透露，2008年邮储银行贷款业务在加大小额贷款力度的同时，还将增加个人消费类信贷产品。

　　而在信用卡和银团贷款、协议存款、联合贷款、混合贷款等业务领域，据中国银联提供的数据，2007年9月份，邮政储蓄机构作为发卡方借记卡跨行交易总量市场占有率为11.9%，已排列全国第四位，其交易笔数和消费金额仍在快速增长过程中。去年邮储银行已经成立了一个信用卡筹备小组，争取在2008年推出自己的信用卡，以此来吸引高端客户。早在邮储银行成立前，该行即与农发行、国开行等开展了协议存款业务。2006年11月，银监会批准邮政储蓄银行的前身——国家邮政储汇局可以参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款业务。去年年初，邮储银行以10亿元邮政储蓄资金参与了由国家开发银行新疆分行牵头组成的银团，向新疆的公路项目建设贷款100亿元。这是邮政储蓄银行在获准开办银团贷款业务后的第一笔直接银团贷款业务。去年12月，国家开发银行四川省分行和邮政储蓄银行四川省分行合作，两家银行将开展银团贷款、联合贷款、委托贷款以及信托资产等各种管理资产业务合作。在资产管理、资金运用、咨询服务、结算以及支持四川新农村建设等方面开展广泛的合作，预计合作规模将突破60亿元。与邮政储蓄的第一笔银团贷款相比较，开行与邮储两个分行级的合作，无论在合作范围上还是在规模上，都较其第一笔银团贷款有了较大突破。邮储银行有关人士告诉记者，2008年除了要推出邮储银行自己的信用卡外，还将开始尝试并推进公司信贷业务的展开。

　　无论从机构设置还是从业务发展上看，邮储银行已经悄然起步。但起步并不是什么难事，最难的是起步后对业务的风险控制。去年3月，在邮储银行挂牌仪式上，该行行长陶礼明明确表示，历史上由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备还比较缺乏，这些都将对邮政储蓄银行的发展造成一定制约。实际上，没有完善的风险控制体系，业务发展越快则风险发生的可能性就越大。陶礼明表示，学习现代银行的管理经验，将是邮储银行成立初期的首要任务，风险监控将是邮储银行今后工作的着力点。去年，媒体几度爆出邮储分支机构发生道德风险的问题，这无疑为邮储银行未来业务发展敲响了警钟。