通存通兑：花大价钱买小方便

　　见习记者 王瑜明 本报记者 吕剑波

　　从上周一开始，小额支付系统通存通兑业务在全国范围内上线开通，这意味着储户手持任何一家银行的银行卡或存折，就可在全国任一地点的银行网点存取款、转账及查询。

　　虽然这项业务以“方便储户”为“卖点”，但一个星期过去了，通存通兑并没有得到广大市民的追捧。

　　究其原因，收费太高是一道绕不过去的坎。

　　曾经，ATM机收取跨行交易费掀起轩然大波；现在，个人客户的跨行通存通兑业务较高的手续费再次引发热议。

　　不少读者致电本报表示，尽管通存通兑省了资金“搬砖头”的麻烦，但是“费用太高”。

　　为此，记者采访了上海市律师协会行政法律研究委员会主任邹佳莱律师和北京中银律师事务所律师董正伟，他们提出了对于通存通兑业务的四个质疑。

　　质疑1 是否钻空子？

　　“不召开听证会就开通存通兑业务，并收取手续费，很有可能钻了软性规定的空子。”邹佳莱说。

　　《中华人民共和国价格法》第二十三条规定，制定关系群众切身利益的公用事业价格、公益性服务价格、自然垄断经营的商品价格等政府指导价、政府定价，应当建立听证会制度，由政府价格主管部门主持，征求消费者、经营者和有关方面的意见，论证其必要性、可行性。

　　邹佳莱说，法律条款中规定的政府指导价和政府定价有区别，“应当建立听证会制度”和“必须召开听证会”是两个概念。

　　政府定价类型的收费，消费者可以拿到收费许可证，而且有硬性规定，必须召开听证会。然而，银行这次实行的通存通兑手续费并非政府定价，对此，只有一个软性规定，认为是有必要的价格浮动，可以举行听证会。“银行这次通存通兑收费业务很可能是钻了这种非强制性规定的空子。”邹佳莱说。

　　董正伟告诉记者，由于人口的原因和传统银行体制的惯性，中国的四大国有商业银行，每家都有2至3亿的固定客户。

　　相关数据还显示，我国现有银行卡11亿张以上，存折账户20亿个以上，“通存通兑收费行为涉及的是公众利益，这么庞大的‘公共利益’决定了商业银行不能随意地单方发布自己的收费行为或者定价服务。按照国际惯例，这也必须经过民众的听证才能开始收费。如果召开听证会，应该请储户、银监会、发改委、银行代表参加。”

　　质疑2 是否抢跑道？

　　几天前，邹佳莱刚刚受国家发展和改革委员会委托，审核《价格违法行政处罚实施办法(修正案)》，他猜测银行方面可能事先得到消息，抢在修正案出台之前公布自己的收费方法。

　　目前实行的《价格违法行政处罚实施办法》并没有对价格同盟、行业操纵等做法作出约束，因此，方便面、电信等行业结成价格同盟后，导致一些生活必需品价格持续上涨。《价格违法行政处罚实施办法》修正后，将增加或修正一些条款，限制或处罚哄抬价格、行业垄断、在一段时间内和一定浮动范围内的价格持续上涨等行为。

　　“银行可能是得到消息后抢跑道，赶在新办法出台前，先出台自己的办法。”邹佳莱猜测，银行业可能担忧这个修正案出台后，实行通存通兑的收费业务，会被指责搞价格同盟而遭处罚，所以先下手为强。

　　质疑3 涉嫌垄断经营？

　　“在ATM机上跨行交易要付费，现在柜面上办理也收费，换汤不换药。”读者张先生气愤地说，“这只不过是机器操作和手工操作的区别。”

　　董正伟认为，这次所有的商业银行以便利储户为借口，同一时间开展通存通兑，且开出的收费价格雷同，这种把服务项目与价格固定的行为只能认为是联合一致的协同垄断。

　　今年8月30日，中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过了《中华人民共和国反垄断法》，其中第十三条规定，禁止具有竞争关系的经营者达成下列垄断协议：固定或者变更商品价格。本法所称垄断协议，是指排除、限制竞争的协议、决定或者其他协同行为。然而，这部法要到明年8月1日才生效。所以现在无法用法律约束这种行为。

　　“就算商家要收费，消费者也应有讨价还价的权利。但是现在，储户讨价还价的权利在哪里？”董正伟忿忿地说。

　　质疑4 储户真有实惠吗？

　　有读者算了笔账：取款2万元，如果跨行用ATM机取款，按照部分银行每次取款限额2000元、每笔交易手续费2元的标准，分10次提取，手续费为20元；如果选择通存通兑，按照1%的比例收取手续费的话，则要支付200元，比选择ATM机跨行取款多支付180元。

　　假如交易金额更低，如仅通兑500元，按工行、建行和农行的标准，即使达不到1%的支付比例，也必须执行每笔最低10元的手续费，而在ATM机跨行取款，仅需要支付单笔2到4元的费用即可。此外，各家银行已取消了ATM机跨行查询费，而通存通兑则需要支付每笔2元甚至更高的查询费。

　　“手续费太高，坐

　　董正伟指出，通存通兑最大的受益人是银行。储户节省了时间，不用挤在一家银行排队；银行节省了时间，增加的是收益，在此银行应当给储户提供一些利益回馈。然而，银行不但没有借通存通兑让利于民，反而以此为借口向储户收费。

　　“尽管银行需要付出劳动力和时间跨行结算，但也不需要那么大的成本。”邹佳莱认为。

　　【焦点提醒】

　　办理跨行通存通兑须注意三个问题

　　-在全国范围内开通个人可跨行通存通兑业务，不是储户的每一张存折或银行卡都自动开通，这需要愿意开通的储户持身份证，到原存款银行申请开通此业务，并与开户银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，方可以在开户行以外的其他银行的营业网点办理相关业务。

　　-在全国范围内开通个人可跨行通存通兑业务，意味着个人需要承担银行卡或存折的相关风险，储户不仅要妥善保管好银行卡或存折，还要妥善保管好身份证，牢记银行卡或存折的支取密码。否则，一旦被盗或失密，不仅给不法者任意支取存款带来方便，自己维权也十分困难。

　　-在全国范围内开通个人可跨行通存通兑业务，储户应选择收费相对较低的银行办理相关业务。如果不是急于用钱，最好还是在开户行办理业务，这样费用较低。

　　【焦点链接】

　　商业银行要考虑三方面成本

　　一家国有大型商业银行相关负责人表示，开通跨行通存通兑业务要考虑三方面成本。

　　-使用央行小额支付系统所要支付的费用。

　　-商业银行自身系统维护费用，跨行通存通兑需要作特别的处理，将会占用商业银行柜台、人力资源。

　　-对大型银行来说还存在着客户流失的成本。“大型商业银行几十年建立的网点被中小商业银行利用，会弱化大型商业银行的网点优势，银行之间的利益分配格局将发生变化，因此大银行之前的网点建设成本以及客户流失成本都要考虑进去。”

　　另一家商业银行负责人回应称：“我们提供了一项新的服务，消费者可以根据自身情况选择是否接受这项服务。好比之前消费者只能走乡间小路，现在我们修了一条