国外银行为何不通存通兑

　　中国14家银行自11月19日开通跨行通存通兑业务后，因“手续烦琐，价格不合理”遭到质疑。“通存通兑”业务在海外是否“吃得开”？“通存通兑”是否真的能达到便民目的？而国外的银行服务在这方面是否有值得借鉴的地方？

　　美国银行通行“无收费服务”

　　美国的银行并不承担那么多收费业务。例如水、电、电话、信用卡、房贷、违章罚款都是由客户把费用缴到各自的服务公司去，小客户没有必要到银行排队缴费。所以美国银行柜台前排队的现象也较国内少得多。

　　这一现象和西方世界长达几个世纪以来所发展的一连串金融制度分不开。以个人生活为例，美国的银行向客户提供的最常用也最方便的是支票户头。客户在收到水电公司、电话公司、

信用卡寄上门的账单后，就可以签支票寄到这些公司付账，不必到银行里缴款。目前用现金发工资在美国也基本绝迹，工资会以支票或转账的形式进入雇员账户。客户不存在工资在甲银行发，房贷在乙银行缴的麻烦。

　　美国各银行的自动柜员机网点相当密集，只要持有

银行卡，就可以在任意一台提款机上取到现款，跨行提款时，要收手续费2到3美元。

　　从上个世纪80年代以来，美国银行实行“无收费银行”服务制度，当时是对开户且最低保持千元存款的账户不收手续费。后来，发展到学生账户（不限制最低存款额）不收费，到现在扩大成为成人账户不收费，而且有的银行还在客户开支票户头时“倒找钱”。银行会在客户的新账户里预存50美元，白送给客户作为礼金，或者赠送应时的小礼物。

　　本世纪初，美国、英国和

澳大利亚等国家银行和信用卡发行公司曾以经营费用上涨为由，提高服务费用，引起了公众的强烈不满。用户在自由竞争的银行机制保护下，对高收费的银行进行了积极的抵制，不少人转向服务好，收费合理的银行开户。这样一来，对“霸王条款”产生巨大的遏制作用。

　　日本便利店与银行“结盟”

　　由于日本的科技水平比较发达，服务行业的自动化水平也相应较高，体现在金融服务业上的就是自动柜员机的多功能性。日本的银行通常是下午三点就关门，而且周六、周日都不营业，这时遍布大街小巷的自动柜员机就成了办理业务的主力军。

　　与国内相比，日本的自动柜员机还多了几个优势功能，不光刷卡，还可以刷存折存取款，而且在机器内部设有自动为存折翻页的功能。在达成协议的银行间，跨行取款也免手续费。但是由于不同银行对营业时间规定不同，自动柜员机在时间段外可能收取一定手续费。不过，跨行查询业务是绝对免费的。

　　到过日本的国人或许都会有一个感受，即24小时营业的便利超市到处都是。说起来，便利超市和银行在业务上似乎根本就不搭界，但日本人却生生地把两者紧密结合在了一起。

　　成立于2001年的日本七银行几年前将目光瞄准了便利店，尝试着用经营便利店的方法经营银行。其做法是，首先把自己的取款机设在便利店内，再一个一个地说服其他银行、信用机构把取款系统与该行设在便利店的系统连接，从而实现跨行取款。

　　目前，基本上所有的日本银行和主要信用卡企业都与七银行签了约，作为回报，七银行从签约银行那里收取一定的费用，并没有将手续费负担转嫁到消费者头上。由此，各便利店也就顺利地变成了一家家便民小银行，为人们提供便捷快速的金融服务。

　　此外，根据政府的要求，日本的各便利店还都免费承接收取水电费、煤气费、汽车税甚至是交通罚款等本该银行亲自办理的金融业务。

　　澳大利亚网上银行大行其道

　　在澳大利亚，不能拿着存折到非开户银行去办理业务，所有跨行的业务只能在自动柜员机上操作，跨行取款和查询的收费标准由发卡银行规定。

　　之所以说澳大利亚的银行业成熟，主要是针对其网上银行的服务和电子支付手段而言。网上银行业务是每家银行一定会提供的服务，其方便程度如同我们访问自己的电子邮箱，而且服务是免费的。

　　在收费上，个人网上银行的电子转账费用要低于通过银行柜台办理转账。因此在澳大利亚境内，大多数人都是通过个人网上银行办理转账等业务。

　　另一方面，澳大利亚的电子支付手段已经相当成熟，我们每个月的水费、电费、燃气费、网费、房租甚至手机费都可以采用这种手段。与电子转账不同的是，采用电子支付并不需要支付手续费。（据北京晚报）