专家建议：杜绝银行信贷资金向民间借贷转化

　　□本报记者 但有为

　　针对部分媒体近日报道的银行信贷资金向民间借贷非正常转化现象，业内专家指出，相关部门应尽快采取措施，以杜绝这一现象的继续恶化，维护当地金融生态。

　　据《金融时报》报道，近年在宁夏某市一些地方银行信贷资金通过多种渠道向民间借贷非正常转化，借款者往往需要通过间接渠道高息获得银行贷款。其中，一些“放车”业务月利率高达38.1%，远远超出相关法规中民间借贷利率最高不得超过同期银行贷款基准利率4倍的规定。

　　值得注意的是，在这些信贷资金向民间借贷转化过程中，一些银行信贷管理人员却利用私人关系为其提供便利，极大地助长了这种资金的非正常转化进程。

　　一位当地国有银行人士告诉记者，在一些西部地区，由于正规金融供给的缺乏，民间融资越来越成为欠发达地区中小企业融资的主渠道，加之部分基层银行风险管理和内控水平十分有限，银行信贷资金向民间借贷转化并不鲜见。

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，“这种（银行信贷资金向民间借贷转化）现象极大地扰乱了当地的金融秩序，也破坏了金融生态，应尽快采取有效措施遏制。”

　　郭田勇认为，信贷资金向民间借贷转化后，原有的银行与客户之间直接的借贷关系被破坏，不仅提高了借款者的资金成本，在此过程中银行员工可能因为私人关系而出现违规操作，为银行信贷资金的安全埋下隐患。

　　此外，有法律界人士指出，由于部分贷款利率超过了相关规定，有高利贷性质，一旦发生纠纷，借贷合同很可能被认定无效，失去法律保护。

　　那么，应如何杜绝银行信贷资金流向民间借贷现象的恶化呢？郭田勇给出了三点建议：首先，银行业基层监管部门应增加人员配置，加大对非法民间融资活动的监管力度；其次，银行应加强对信贷资金的监控，提高银行内控和风险管理水平，约束内部员工行为。再者，切实放宽农村地区准入门槛，增加金融供给，加大对中小企业和个体工商户的信贷支持力度。

　　“应尽快扩大农村地区银行业金融机构准入政策放宽试点范围，并尽快赋予邮储银行发放农户信用贷款的资格，尽量增加正规金融供给。”他指出。