如何认识中外银行竞争格局

　　记者 袁蓉君

　　首批开业的四家外资法人银行4月23日已正式向本地居民提供人民币业务，这意味着中外银行对本地业务的竞争已经开始。就前一天中国银行副行长朱民发表的“未来5年中外银行业竞争将日趋激烈、外资银行市场份额将快速扩大”的预测，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受记者采访时表示，短期内外资银行的发展速度的确会很快，会给中资银行带来一定的竞争压力，但实质性影响不大。

　　中外银行竞争日趋激烈

　　官方数据显示，从资产份额来看，中国加入世界贸易组织5年来外资银行没有很大的进步。5年前外资银行资产占中国银行业总资产的1.78%，而现在这一比例只轻微上升至1.89%。但是，在博鳌亚洲论坛年会有关银行业创新的专题讨论会上，朱民认为其实外资银行已取得了长足的进步，他提醒中资银行不要对开放后的中外竞争过分自信，要对新形势下竞争主体、竞争区域和竞争产品变化带来的市场竞争格局改变具有清醒的认识。根据他的介绍，目前外资银行已占有中国外汇贷款市场份额的20%、国际贸易结算市场的25%，开始进入零售市场，并在债券市场和人民币衍生市场非常活跃。2004年外资银行首次超过中国银行，成为人民币衍生市场最大交易商。

　　朱民预计，今后5年外资银行在中国的市场份额会出现较大幅度提高，包括人民币公司贷款、人民币存款特别是固定收益产品方面，以及人民币衍生产品、国际结算、零售贷款、

信用卡方面，目前外资银行上述这些产品的市场份额除了国际结算以外都为零。“在5-10年的时间里，外资银行在这些业务领域的市场份额达到5%-10%是完全可行的”，他说。

　　曾刚同意朱民有关中外竞争将加剧的预测，但认为这种竞争将不会产生实质性影响。他说，目前外资银行在中国全部银行业资产中的占比还不到2%，即使未来其市场份额大幅增加、甚至增加100%，外资银行的资产占比仍然低于4%。美林国际董事长伟凯文也持有类似的看法。他在博鳌论坛年会上表示，外资银行将不会很快在中国占有很大的市场份额。“如果我们放眼世界就可以发现，在零售商业银行方面，尤其是在储蓄方面通常是本土银行(常常是国家银行)能够获得最大的市场份额”。他以澳大利亚为例，说明尽管自1985年以来外国银行充斥了该国主要的商业街道，但事实上全国85%的储蓄仍然是澳大利亚银行持有的。

　　中资银行欲打造全能银行

　　过去20多年全球银行业发生了重大变化，在此期间美国等国取消对银行混业经营的限制使全能银行变得更为成熟。朱民表示，在经济全球化、金融市场一体化之后，中国银行业面临的是外资全能银行、全球网络的竞争。他以汇丰为例，说明外资全能银行所带来的压力。

　　目前汇丰在中国内地已有14家分支机构，并在上海把分支机构转成了子公司，同时该行还持有交通银行19.9%的股权和其他内地银行的股权。另外，汇丰还持有

平安保险的股权，并在山西积极洽谈购买山西信托。“汇丰经过5年的发展，在中国已基本上形成了全能银行的格局，其业务平台和网络已经基本形成”，“我觉得这个竞争压力是很大的，中国银行也必须走全能银行的路，向银行、

证券、保险、基金管理业务全面出击”，“因为这是全球的大趋势，也是在今天中国市场上必备的能力”，他说。

　　德勤企业管理咨询中国区主管合伙人施能自则表示，与大家预想不同的是，并非只有全能银行才获得了成功，美国很多社区银行、投资银行实际上都办得非常好。从国外银行业的发展经验来看，即使成为全能银行，中国各银行在客户定位、服务区域、业务种类等方面也应有所区别。

　　消费者应根据性价比选择银行

　　由于中资银行“长龙”不断，特别是在近期股市火爆情况下，中国不少消费者对其服务质量颇有不满。这种情况下，到外资银行开户、享受高水平的服务就成为某些民众的期盼。对此，曾刚表示，这首先说明国内银行在改善服务质量方面的确还存在着较大的改善空间。其次，任何服务都不是免费的。鉴于银行受保护的地位，中国的客户一直没有建立起“花钱买服务”的概念，银行提供什么服务我就接受什么。而外资银行全面进军人民币业务之后情况则有所不同，老百姓有了更多的选择。不过，外资银行对一定金额下的账户是要收费的，因此，从性价比来看，国内银行服务并没有人们想象的那么差，曾刚提醒银行客户调整好消费心态。

　　施能自则告诉记者，中国的银行业仅花了几年时间就走过了从重组、上市、内部整合、发展各种产品这条外资银行可能要花20年才能走完的路，因此，最近媒体广泛报道的银行“长龙”问题是一个发展中的现象，人们应该持更加宽容的态度。

　　鉴于绝大多数中国人都缺乏接受外资银行服务的体验，曾刚指出，现在完全可以去体验一下，感受其收费、服务，然后与中资银行进行对比，再选择性价比高的银行。“不要一味指责中资银行的服务不好”，他说。他还预计，即使很多人去了外资银行，其中大部分人以后还是会回来的。这除了收费的原因外，还与外资银行网点少所带来的不便利有关。“当大家一窝蜂地到外资银行开户后，外资银行的排队问题将比中资银行还要严重得多”。