外资银行的几个疑问句

　　□ 本刊记者 程 昊

　　一会儿有人说外资银行以私人理财业务为核心业务，一会儿又有人说外资银行来势凶猛，在低端市场也要分一杯羹。到底能不能1元起存？对于中国众多的银行客户，从2006年末开始一直被有关外资银行的新闻所轰炸，已经开始阅读疲劳了。怎样看外资银行，怎样走进外资银行？在没有正式开门揖客之前，外资银行和中国大众始终在对视，在观望。

　　关于“洋”银行的疑问

　　1、要不要把钱存到外资银行？

　　外资银行进入，许多人首先想到的是自己存钱又多了一个去处。这种想法没错，但人们究竟会怎么选择还很难说。“我还是觉得国有银行要安全些，操作起来熟悉些，客户存取方便些。”

　　大学英语老师匡女士表明了自己的意愿。外资银行进入中国也必须执行中国的利率政策，它们虽然享有一定的利率自主权，但变动幅度必须在国家政策允许的范围内。因此，在利率方面外资银行和内资银行之间不会有显著差别，他们存款业务的优势还是会体现在服务上。

　　2、该不该到外资银行申请贷款？

　　贷款方面，中资银行的网点优势不是特别明显，外资银行可能会利用自身的管理、服务优势得到更多的机会。但是，外资贷款的门槛也相对较高。与国内银行审理贷款申请时只注重形式上的审查不同的是，外资银行在审理贷款申请时更注重内容审查，有时候它甚至可能直接到你的工作单位调查你的收入水平，去亲自走访你的邻居考察你的经济实力和信用记录。想用不实的收入证明骗取贷款，基本上是没有可能的。

　　3、弄个外国

银行卡有必要吗？

　　对一些人来说，拥有一张外资银行的信用卡是件值得炫耀的事，那是身份和地位的象征，也是经济实力的证明。但对多数从不迈出国门的中国大众来说，这样的银行卡也就是拿来显摆显摆，实际意义不大。在国内使用的话，它和任何一张银联的卡并没有实质区别。但是，对于出国旅行或者亲属有在国外的家庭来说，一张全球联网的万事达卡确实能够带来许多便利。

　　4、是否应该选择外资银行的

理财产品？

　　外国银行在管理方面更加严格在投资理财方面也更加专业，因此，选择外资银行的

理财产品可能是个不错的主意。但现在的问题是，外资银行的产品一天没有面世，人们就一天不能对其作出评判。“大家都在说外资银行品牌价值高，信誉好，而它们也确实如雷贯耳，但是谁也不知道它们究竟好在什么地方，它们的产品到底有什么特色。”这就是人们最普遍的看法。

　　“1元起存”只是个美丽的梦

　　从去年年底认为“外资银行主要面向高端市场”，到最近的“将在银行卡、房贷、理财等零售业务上与中资银行进行竞争”，人们对外资银行的定位始终缺乏一个确切的判断。而外资银行本身，甚至也没有一个统一的口径。对中等收入者，对最普通的大众，外资银行究竟将给予些什么？

　　4月2日，四家本地注册法人银行正式开业后，东亚、渣打“1元钱起存”的表态吸引了不少眼球。赏心悦目的营业环境、亲切可人的客户经理，最重要的是不用排队，这些服务的优势是显而易见的。低门槛的优质服务无疑是诱人的，因此不少人都对外资行业务产生了浓厚的兴趣。

　　但是“1元起存”在外资银行这也许只是个美丽的梦。即便是打出“零门槛”旗号的东亚，也表示将视开业几周内的具体情况，决定是否调整门槛。而与东亚有着同样扩张雄心的汇丰、花旗和渣打，则没有为了吸引客户“放下身段”。花旗(中国)董事长施瑞德直接表示，花旗“不会开展1元就可以开户的服务，在网点不够的情况下，这样会伤害整体服务水平”。

　　汇丰银行则表示，对其“卓越理财”客户，若不能维持月内日均总余额人民币50万元，则收取每月300元的服务费。对非“卓越理财”客户，账户月内日均总余额低于人民币10万元的话，每月的服务费为150元。这样以来，就算客户可以以1元钱到外资行开户，高额的服务管理费也将令他们不堪重负。甚至有可能一个月的利息收入，还不足以交纳当期的账户管理费。

　　而在理财产品方面，有专家分析指出：外资行在正式获得经营权后推出的理财产品，将设置多高的门槛仍然难以确定。

　　业内人士认为，外资银行觊觎人民币零售业务，他们的目标客户仍然是“二八定律”的中高端群体，也就是能带来80%收益的20%人群。