假如没有外资银行

　　●策划前言

　　2007年4月2日，对于众多的银行和银行消费者来说，是一个特别的日子。

　　在此之前，大多数人要打交道的“银行”主要是指中资银行，但是该日之后，这个“银行”范围则不仅仅是指中资银行了。在首批拿到本地注册的法人营业执照后，汇丰、渣打、花旗、东亚等四家外资银行在内地的100多家网点同时在4月2日正式开业，这四家银行将正式经营人民币业务。

　　从加入世贸前后关于对银行业的谈判，直到2007年4月2日，引来人们企盼、抑或惶恐的外资银行人民币业务终于开闸放水，尘埃落定。一时间，各种各样的声音通过各式各样的媒体在我们耳边响起：

　　“中资银行前景堪忧！”

　　“外资银行短期不会对中资银行形成冲击！”

　　“中国金融安全受到了前所未有的冲击！”

　　等等等等。

　　细细分析这些来自四面八方的声音，我们不难看出声音背后的含义：时下的中资银行和外资银行，在当前的中国金融格局下均经历着前所未有的一场考验。

　　□ 本刊记者 王 婷

　　195年前，美国花旗银行成立；150年前，英国渣打银行成立；143年前，香港汇丰银行成立；89年前，香港东亚银行成立。“存在即合理”，时间历程有时候就是银行发展的一个佐证。相对于中国的银行业来说，外资银行起步的确很早。

　　迅速建立对外资银行的认同感，对于身为资深专业会计师的高静(化名)来说，是一件相对容易的事情。她在美国读完MBA后，先后到中国香港、中国台湾等地工作，随后在美国工作了8年，然后回到了青岛工作，外资银行的私人银行服务她记忆犹新。

　　据高静介绍，她有一段时间热衷于

股票投资。作为花旗银行的普通客户，令她没想到的是她竟然收到了该银行一位客户经理的电话。因为她最近的资金流向过于集中，因此提示她要注意规避风险，同时还为她的个人资产提供了保值增值建议。而在国内的银行，如果资产规模达不到一定的标准，这种服务恐怕暂时无法享受。高静说，等外资银行可以在青岛做人民币业务的时候，她一定去开个户。

　　对于大多数想跟外资银行亲密接触的人们来说，虽然关于外资银行的“优质服务”还停留在想象阶段，但是这些人却不在少数。

　　“我们认为，外资银行的进入有利于促进中国银行业的量性竞争和发展，合作的空间远远大于竞争，中外资银行的深度合作会给双方带来更多的机遇，创造更多的双赢，最终使客户受益。比如，汇丰银行与交通银行是战略合作伙伴，在零售银行领域，汇丰拥有国际网络和专长，交通银行拥有本地网络和经验，因此，汇丰与交行之间是一种优势互补的协作关系。我们将利用各自的优势，互利互惠。”负责汇丰银行(中国)青岛分行改制的汇丰银行(中国)有限公司分支机构管理部副总经理曹磊对记者如是说。

　　而东亚银行(中国)青岛分行行长梁志伟也表示：“虽然在一定时间内对中资银行吸收存款以及放贷等业务造成一定影响，但是从长远来讲，外资的进入实际上优化了整个中国金融投资格局，这是外资银行本身的丰富投资理念带来的必然结果。”

　　可以发现：外资银行表现出了友好的态度，相对于竞争，他们更强调合作。但是具体到竞争，利益的冲突又是实实在在的。

　　曾有调查显示，这些外资银行巨舰的资产规模和利润规模都是国内银行难以望其项背的，比如花旗银行的总资产就超过中国4家国有商业银行总和，其税前利润超过中国4家国有商业银行总和近10倍。

　　同时，外资银行对于金融市场的理解显然更加深刻，同时带着强烈的对回报的渴望，必然形成强有力的竞争优势。以花旗银行为例，花旗品牌的核心价值就是以客户为中心。客户至上是在花旗全球各地机构和员工普遍建立的一种企业文化，这不仅是银行发展的中心战略，也是银行的主要营销目标。品牌的形成，也帮助花旗建立起了与顾客的长期稳定关系，强化了客户的品牌的忠诚度。反观大部分中资银行，目前和客户的关系还只是交易行为，没有发展成“关系”行为。

　　“几乎所有外资银行的营业网点都布置得有如咖啡厅般舒适，在那里你绝不会见到中资银行排队取号、人满为患的场面；再比如，渣打等外资银行的客服电话不设语音系统，全是人工接听；客户可以自主选择银行账户的数字代码，而所有账户基本都不设密码，只认签名。” 渣打银行(中国)青岛分行相关负责人表示。

　　谈到前景，曹磊认为“汇丰融入国际金融市场多年，凭借广泛的国际网络和专长，可以为客户提供更全面、更专业的服务，同时也会根据本地市场需要，为客户量身打造个性化产品。汇丰尤其注重稳健和风险控制，为客户降低风险是汇丰产品设计的首要考虑。”

　　根据零点研究咨询集团今年2月发布的《2006年金融服务指数研究报告》，年青、高学历、高收入的优质客户对中资银行的忠诚度较低，未来将转换现有银行的比例在被调查者中接近七成。

　　如今，外资银行已开到了我们身边。今后，走进外资银行的人会越来越多，对中外银行进行比对、衡量、选择的也会越来越多，这就是一个竞争的过程。对中资银行来说，真正的挑战并不在于外资银行开设了多少机构，推出了什么产品，应对关键也不在于多建几个贵宾

理财中心，而是在于银行能否在经营、管理、服务上真正建立和实施以客户为中心的理念，一切从客户的利益出发，满足客户的需求，提供方便、快捷和高质量的服务，这才是缩短与外资银行差距的一种本质的改变。

　　当然，如果没有外资银行，所有一切只能是想象。

　　◎相关链接

　　花旗银行的历史和故事超过一个半世纪，从1812年建立的一家商人银行开始，到第一次

世界大战爆发时，它已经是美国最有影响的商业银行和投资银行之一。到了20世纪20年代，它将其业务多元化发展，进入了其他相关的金融服务领域。在1929-1933年世界经济危机中受到重创并幸存下来之后，它又遇到了第二次世界大战带来的挑战。在银行战略选择与制定和银行业务流程改革方面，花旗银行再次成为革新者和引领潮流的“排头兵”。

　　汇丰集团的名称起源于1864年7月(清同治三年)开始招股的香港上海汇理银行，该银行次年3月改名为香港上海汇丰银行有限公司(Hong Kong ＆ Shanghai Banking Cop.)并在香港正式开业。自20世纪50年代中期以来，汇丰银行调整经营战略，改为通过购并当地银行的方式在全球扩张业务。

　　渣打银行是一家具有百年历史的国际银行集团，在全球55个国家和地区设有分支机构。有150年历史的渣打集团业务起源于亚洲。渣打银行是在华历史最悠久的外资银行，自1858年进入上海以来一直没有离开。目前，渣打在中国内地设有7家分行和6个代表处，在上海和深圳向企业提供包括人民币业务在内的多项服务。

　　东亚银行是1918年在香港成立的目前香港最大的独立的华资银行。当时的香港只有英资的银行，包括汇丰银行以及渣打银行，当时香港人很多在东南亚甚至世界各地贸易各方面都有生意，但是与英资银行谈融资生意就非常艰难。因为英资银行主要照顾在港的英资公司的利益为主，所以当时香港的几大家族就决定成立为香港人服务的银行。经过多年的演变，东亚银行成为了香港恒升指数，是香港最早上市的公司之一，也是恒升指数的成分股。