邮储银行 直面市场之惑

　　文/本刊记者 秦凤华

　　如何做好中国银行业中的新人是邮储银行目前最需要回答的问题

　　2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立。此次，中国邮政储蓄银行注册资金200亿元，由刚刚成立的中国邮政集团公司总经理刘安东兼任邮储银行股份公司董事长，原国家邮政储汇局局长陶礼明任行长。

　　自去年底获批成立以来，尽管邮储银行还未进入实际操作阶段，但有关邮政储蓄银行的争论就一直没有平息。如今，水落石出，许多争论的问题终于可以一见分晓。

　　比较一致的观点是：如何做好中国银行业中的新人是邮储银行目前最需要回答的问题。

　　定位问题

　　“其实争论的焦点就是它的定位问题”，金融专家、中国改革开放论坛理事王元龙博士对《中国投资》说。

　　“我觉得中央政府认同其是为‘三农’服务的态度，实际上就明确了邮储银行的定位问题”，王元龙说。2007年3月5日，国务院总理温家宝在政府工作报告的“加快农村金融改革”部分特别提到邮储银行，提出要“增强中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能”。

　　按照王元龙的思路，邮储银行首先要解决的就是定位问题。目前关于邮储银行今后的发展方向存在很多说法。有些专家认为，办成类似农业发展银行那样的政策性金融机构有利于邮储银行的发展，也有的专家表示应该向商业银行方向发展，包括原来国家邮政局邮政储汇局的内部人士也倾向于后者。

　　商业银行运营的基本原则是追求利益，要有一定的收益和回报，才会进行贷款。特别是一些股份制银行，过分强调股东回报，因而对农村规模小的融资基本不感兴趣。这是引发近年来商业银行撤离农村的主要原因。

　　如果像商业银行，过分强调股东利益和盈利，那么，农村客户恐怕很难满足其对盈利的要求。邮储银行未来也会步其他商业银行的后尘，逐渐退出农村市场。这种局面恐怕与成立邮储银行的初衷相违。“从国际经验来看，储蓄银行的资金主要是小储蓄者的小额储蓄，资金运用也主要是向城乡居民个人和家庭提供贷款。显然，我国的邮储银行也属于储蓄银行的范畴。因此，目前要把邮储银行建成纯粹的商业银行的发展方向是难以为继的”，王元龙说。

　　那么邮储银行是否会成为又一家政策性银行呢？

　　“我想应该不会，中国不应当设立第四家政策性银行”，国务院发展研究中心金融研究所副所长张承惠对《中国投资》说。

　　实际上，我国目前已经有三家政策性银行，他们本身也正面临着转型问题。而且，把邮储银行完全变成一个邮政的政策性银行也不现实。

　　面对这一矛盾，首都经贸大学金融学院副院长谢太峰的观点是：邮储银行应分阶段进行改革，至少在初期应以政策性为主，待壮大和成熟后，各方面条件都具备了，再向商业银行转轨也未尝不可。但一开始就向商业银行靠会有很大问题，也没有他的生存空间。

　　因此，在政府工作报告中明确提出为“三农”服务，就解决了邮储银行在现阶段还是应该侧重于政策性服务的问题。“有了政府的‘上方宝剑’和足够的政策优惠措施，邮储银行目前不会轻易转变成商业银行，这是一个前提。以后的经营应该按照这个思路来进行”，王元龙说。

　　新生存法则

　　据刚刚成立的邮储银行发布的数据显示，截至2006年底，邮储银行网点37000个，成为中国营业网点最多的金融机构；存款余额16000多亿元，成为全国第五大存款机构。

　　作为刚刚走向市场、离开政府隐性补贴的邮储银行如何运用这16000多亿巨额资金，保证其既达到为“三农”服务的目的，又实现收益？

　　“这确实是个问题”，张承惠也承认这一点，“这也是对邮储银行经营模式的挑战。”

　　实际上有些大银行也面临资金出路问题。由于受近年商业银行资金流动性过剩的影响，大额协议存款收益率在不断下滑。

　　“一些大银行盲目追求大客户和优质客户的做法是一个误区。实际上，一些小客户、小额贷款，尽管获利不多，但也有盈利空间”，王元龙说。

　　今年年初在浙江考察时，王元龙发现，浙江几家经营非常好的民营银行的贷款都投向了小额项目，贷款金额多则几万元，少则上千元，而且贷出去后都能收回来。

　　相对于其他金融机构来说，邮储银行在人员、产品、服务和硬件设施方面都还有所欠缺，但邮储也有自身的诸多优势。

　　邮储银行网点多，机构遍布全国，市场需求大，完全可以开展农户贷款。另外，农村个人金融服务需求也很大，这和新农村建设相适应。对于定位为服务“三农”的邮储来说，这是个蕴藏着巨大潜力的广阔市场。

　　自2003年邮政储蓄资金自主运用后，通过协议存款、银行间债券市场和购买农业发展银行债券等形式，邮政储蓄已累计向农村金融机构提供资金近2500亿元。

　　而2006年在银监会批准下，邮储局开办定期存单小额质押贷款业务试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资等多项业务后，这成为自1986年邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务。

　　邮储存单小额质押贷款质押品目前仅限于邮政储蓄定期存单，可以办理本人质押贷款和他人质押贷款。试点初期办理单一客户邮储小额存单质押贷款最高限额不超过10万元，每笔贷款不超过质押存单总额的90%，贷款期限不超过12个月。存单小额质押贷款对象为居民个人，用途为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资，更不得用于从事违法活动。

　　2005年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西等三省首批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点。此后，银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、安徽、浙江等13个省份开展定期存单小额质押贷款业务试点。目前，除西藏、青海外，其余29个省(区、市)邮政储蓄机构都已开办了此项业务。

　　截至2006年8月末，已累计发放贷款9816笔，放款金额为3.01亿元，没有出现一笔坏账。

　　张承惠分析，邮储银行最大的优势在于拥有大量低成本资金和大量网点，最大劣势在于缺乏贷款管理和风险识别能力。张承惠建议，邮储银行可以采取商业化运作方式，在成本能够覆盖风险、机构能够获取利润的基础上开展农村金融服务。

　　由于大量中小城镇和农村还面临缺乏资金的局面，张承惠认为邮储银行应当树立为基层服务的战略思想和完整的战略规划，千万不要模仿股份制商业银行的模式，不要“向上看”，要避开目前竞争已经十分激烈的大城市、大企业领域，寻找新的盈利途径和盈利方式。

　　直面市场

　　按照中国邮政储蓄银行行长陶礼明的说法，中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

　　要实现这一目标，对于邮储银行来说，目前的当务之急，是解决从业人员管理能力弱和审贷经验不足的问题。

　　按照邮政储汇局的统计数据，截至2003年邮政储蓄系统从业人员达到20多万人，而其中70%是大专以下学历。熟悉金融业务的人员更是少之又少，对于转型后的银行贷款等业务还不太熟悉，毕竟以前的邮政储蓄网点从业人员只储不贷。这也成为邮储银行在开拓市场方面的一块短板。

　　究竟是采取引进人才这一快捷方式呢，还是对现有内部人员进行培训这一慢热方式？

　　王元龙认为应该双管齐下。一方面从外部引进，速度快，但不可能全部替代，不可能大规模的，在重要的关键岗位可以引进人才。另一方面，通过各种业务培训以及利用远程教育、电视等现代化培训手段，现有人员水平不是很难转变。

　　好在，农村信用社的清理和国有银行撤并网点，为不少商业银行和农信社分流的协储员加入邮储队伍提供了机遇。

　　而监管机构还应在机构建设、信贷风险、管理制度和风控制度建设方面加强对邮储银行监管。邮储银行自身也不能过快放开贷款业务，否则很可能会因为缺乏人才、管理经验和能力而带来大量坏账。

　　“总之，如果把准确定位、完善公司治理结构和引进与培养人才这三个关键问题解决了，邮储银行的前景会更加广阔”，王元龙说。

　　1986年，中国人民银行与邮电部联合下发了《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政储蓄业务获准开办。

　　1986年年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄业务遂成为邮政企业的法定业务之一。

　　1989年11月，央行与邮电部联合下发《关于进一步办好邮政储蓄的通知》，从1990年1月1日起，邮政储蓄收入由代办费用改为利差。

　　2002年底，邮政储蓄联网覆盖全国31个省区市，98%的县市实现了活期邮政储蓄的通存通取。

　　2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，同意中国邮政集团公司以全资方式组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准了《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。