合理引导农民自己唱戏

　　蔡友才

　　近年来，农村的金融供给实际上由农村信用社在唱“独角戏”，农村金融体系发展存在金融机构单一化和垄断化趋势，金融抑制严重。由于农村正规金融的大量退出，体制内金融服务严重不足，使得一些需要小额贷款的农民只能求助于体制外的民间金融，导致农村非正规金融的迅速分蘖，造成我国农村民间融资现象十分普遍。

　　应该说，民间融资的活跃、小额信贷组织和农村互助基金的出现，在一定程度上解决了部分农村金融需求。但要解决农村金融抑制问题，必须加快农村金融改革，合理引导民间金融的发展。

　　首先，支持农民成立真正合作金融组织。对农村分散而经济实力弱小的农民来说，通过自愿的联合实现资金互助是一种必然选择。如果农民、农户没有自己的合作金融组织为其服务，则大量县域金融市场的真空，就可能为民间借贷、地下钱庄等灰、黑色金融去填补。因此，大力发展以小农户为主体组建的资金互助组织，培育新型的以社区为边界的村级合作金融。

　　其次，放开民营银行的市场准入限制，支持发展地区性的民营银行。2006年12月，

　　第三，支持民间成立小额贷款公司。建议有关部门借鉴国际经验，鼓励有条件的地方以村落、乡镇地缘和血缘为边界，由自然人、企业法人或社团法人发起，到工商部门注册、银行监管部门备案，成立以服务农户和个体工商户为主的小额信贷组织，用自有资金或捐赠资金发放贷款，严禁吸收存款。

　　第四，引导民间融资，给“地下金融”合法化地位。要充分发挥民间融资信息对称、定价灵活和市场约束严格等优势，应通过法律法规形式，在制度层面上给予民间金融合理的生存发展空间，作为金融体系的必要的、有益的补充。让合理的地下金融转为地上金融，从而促进农村经济的发展。

　　此外，目前农村对发展农业机械化的积极性日益提高，可以考虑建立农村金融租赁公司。

　　作者单位：江苏银监局