上海交行推出展业通 小企业贷款运作零售化

　　摘要：交行上海分行积极探索小企业经营特点，为之量身定做推出系列“展业通”服务，同时形成了专职从事小企业金融服务的营销队伍。小企业贷款业务独立性增强，运作减趋零售化，实现流水线操作。去年小企业贷款户数增加了50%，今年该行小企业授信余额将争取增长50%或实现翻番。

　　交行上海分行不断提高小企业贷款在对公业务中的比重，运作渐趋零售化，去年小企业贷款户数增加50%，贷款余额翻了一番。该行推出的“展业通”已在沪上银行业颇具知名度。这项金融服务具有标准简单、个性化和流程化的特点。

　　一是标准简单。银行对小企业授信就像审核

信用卡发行一样，采取打分的做法。评判相对简单，分数超过就能够放贷。因而放贷速度较高，银行成本也降低了。

　　二是个性化。“展业通”已形成一批产品，对不同类型的小企业都有相对应的产品组合包，以服务包的形式提供金融服务。另外，“展业通”整合了各类小企业贷款产品，根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融服务方案，最长融资期限为3年。该行已经形成一支专职从事小企业金融服务的营销队伍，下属有18个支行近50名中小企业客户经理，为企业提供定制服务。

　　三是流程化。“展业通”采取一套与大企业信贷管理不一样的内部流程、风险管理，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快3个工作日就能完成一笔贷款审批。在操作上，通过了解小企业的贸易流程，针对性提供不同产品，以及相关结算与理财服务，帮助企业降低贸易费用及融资成本，设计出整体方案。通过标准化的业务流程，企业户数增加，成本得到分摊，有效克服了单个小企业贷款利润比偏低的缺陷。

　　银联信分析：

　　随着股票市场、债券市场的迅速发展，大企业融资渠道不断拓宽，往往能以比贷款利率低的成本筹措资金，所以小企业贷款符合银行寻找新利润增长点的需要。同时，商业银行大企业客户因贷款过于集中，金融风险易于积聚，所以小企业贷款可以分散降低传统大企业信贷集中风险的需要。目前，银监会将小企业贷款与银行市场准入和机构布局挂钩，对小企业贷款先进单位采取激励政策。各行积极践行中国银监会关于推动小企业贷款的政策措施，探索和落实如何开展小企业贷款业务。

　　针对小企业规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不透明，总体信用度不高，银行小企业信贷政策不配套，贷款担保方式不灵活，创新意识不足，业务产品推介不够等问题。提出以下三点仅供参考：

　　一是小企业金融服务一体化。由于小企业或许缺乏专门的金融人才，希望能获得一整套的金融服务方案。银行可为之提供产品包，结算、贷款等各方面设计。不断创新业务品种，开发适合不同类型小企业的个性化产品。如工商银行广东省分行推出了弘业·贷款易、贸易通、票据通、理财通、结算通等系列产品。

　　二是银企建立战略联盟。积极扶持企业发展，实现银企双赢。2005年以来针对

钢材价格大幅下跌问题，农行顺德支行及时向客户提出调整产品结构和经营模式、减少库存和融资、加快资金周转等建议，在一定程度上化解了客户的经营风险。或者给小企业发放贷款时，银企双方即签订合同，建立起全面的合作关系。

　　三是创新担保方式。例如，佛山农信社开发了多方担保的多链循环式联保贷款。交行尝试引入担保公司，即把小企业贷后管理部分社会化。有的企业将其木材、钢铁抵押，银行不可能进行全程跟踪，可专门委托仓储管理公司派人进行监管。

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