建行董事长郭树清：住房金融体系覆盖多数群体

　　全国政协委员、中国建设银行董事长 郭树清

　　郭树清：优先让有一定业务基础的商业银行进行试点，面向中低收入家庭设计多种低息或贴息及组合产品，开展住房储蓄与公积金、财政贴息和商业信贷产品的组合创新。

　　健全住房金融体系，使其能够有效覆盖绝大多数社会群体的目标，应该是建立商业性住房融资为主、政策性融资为辅的住房融资模式和运作机制。核心是形成住房抵押贷款风险分担和转移机制。

　　关于住房金融创新，一是要强化

住房公积金的保障作用。完善住房公积金融资功能定位，适当限定住房公积金低息贷款的融资对象和融资比例，使之集中扶助中低收入居民，对中高收入居民采取公积金贷款与银行商业住房贷款进行组合，对高收入居民则作为银行商业贷款的补充。应当改进单一低息利率政策，针对不同收入群体和不同

户型面积等实行差别的利率政策。

　　公积金管理中心的改革可以有两种选择。一是研究组建专门的政策性住房金融机构，专门为低收入家庭提供低息和贴息贷款。二是参考新加坡模式，公积金中心专注于归集和管理，不从事住房金融业务，通过与金融机构合作实现保值增值。二是降低中低收入居民住房贷款的首付比率。通过引进抵押贷款保险机制，就可以把首付比率从30%降低到20%或15%，甚至10%或5%。参考美国和香港的经验，设立专门面向中低收入家庭提供按揭外保险的机构，可以有一点政府背景，但公司自己实行市场化运作。三是提高中低收入居民进入房贷市场的能力。有条件的城市也可以尝试设立完全的政策性抵押贷款保险公司，或者由政府为特定的中低收入人群直接投保。完善政策性住房担保和商业性住房担保相结合的住房抵押贷款担保体系。组建全国性或区域性的具有政府背景的政策性住房抵押贷款担保公司，重点为中低收入家庭住房抵押贷款提供全额担保。四是对中低收入家庭作出优惠信贷和保险政策安排。设计多样化住房抵押贷款保险产品，对不同客户群体的准入条件采取差别化管理。比如，提供附加养老保险性质的住房按揭人寿保险，当借款人在保险期内死亡或丧失劳动能力，保险公司将对受益人进行赔付，保证受益人仍然拥有房屋，不至于流离失所等。五是降低中低收入居民住房贷款的费用负担。最主要的是要降低利息负担。除地方财政贴息之外，也可以借鉴发达国家经验，通过设立专门的住房再融资机构，给予其一定的政策背景，从金融市场大批量筹措廉价资金。

　　拓宽住房金融融资渠道。大力发展住房产业投资基金、住房债券、

房地产开发债券、房地产投资信托等资本市场融资工具，引导保险基金、养老基金、共同基金等大规模的、稳定的长期资金进入住房金融市场。探索住房储蓄银行和住房金融合作机构。

　　其他政策措施，包括商业银行介入面向中低收入居民的基本保障住房领域，积极参与和拓展中低收入家庭住房融资市场；鼓励商业银行加快住房金融工具和品种创新，降低准入门槛，以较低的融资成本和丰富的融资功能满足中低收入家庭购房融资需求；借鉴国际先进经验，鼓励商业银行与有关方面合作组建专业的住房按揭保险公司，作为分担和转移中低收入家庭住房融资风险的载体；组建专门的住房按揭银行。优先让有一定业务基础的商业银行进行试点，面向中低收入家庭设计多种低息或贴息及组合产品，开展住房储蓄与公积金、财政贴息和商业信贷产品的组合创新，探索政府、银行和个人三方共赢的住房融资新模式。