农村信用社社团贷款潜在风险不容忽视

　　摘要：随着我国经济的快速发展和经济结构的不断升级，经济主体的规模性资金需求不断扩大。在这样的情况下，一种新兴的贷款方式——社团贷款油然而生。但是由于我国农村信用社缺乏对客户的总体评估分析，信贷人员素质低，技术与管理手段落后，缺乏有组织地防范风险机制，盲目而不切实际地组织社团贷款，只会带来新的资金余缺失衡，增加资金风险，给投入大量信贷资金的农信社带来巨大的隐患。

　　由于我国农村信用社单个法人在规模、资金、风险承受力等方面的限制，在资金供应和风险控制方面都难以满足客户大额的资金需求。特别是资本约束机制的全面推行，一方面从制度上限制了农村信用社盲目扩张规模的风险经营行为，另一方面也导致了优质客户流失严重。社团贷款解决了单个信用社投入信贷资金不足的问题，营造一个诚实守信的信用环境。社团贷款通过联合聚集各家力量，解决了单个信用社无法全部满足项目和企业贷款需求的难题和分担了中小企业贷款风险。但是也应当看到目前我国县级农信联社开办社团贷款业务潜在的风险。

　　从目前来看，县级农信联社开办社团贷款业务，当务之急解决的问题是解决基层农信社的控制力问题，如果上级管理部门在审批中不能完全掌握真实情况，基层贷款社如果存在违规放贷的情况，必然产生道德风险。贷款企业的盈利水平是决定贷款能否收回的关键因素，如果事先对此没有足够的认识，缺乏对客户的总体评估分析，缺乏有组织地防范风险机制，只能靠不断投入资金维持企业发展，必将给投入大量信贷资金的农信社带来巨大隐患。

　　除上述问题外，信贷人员素质低也是影响社团贷款发展的因素之一。信贷管理人员综合素质低、缺乏经验，不能适应社团贷款业务的需要。过去，农信社的信贷管理人员经营的是千千万万个农户和个体经济，这些贷款在审查、投放、管理上手续简单，易于管理，而营销社团贷款，信用评级、市场预测、数据收集管理、贷前调查、可行性分析、贷后管理等具有很高的技术含量，现有的人员很难适应新业务发展的需要。

　　另外，技术与管理手段落后，防范风险的能力和措施还不到位。由于社团贷款在操作上需要很高的技术支持，从贷前客户的综合评价，到社团贷款的内部定价，从社团组织到贷款投放回收，每一个环节都离不开技术支持，而目前农信社不论从硬件上还是软件上都相对落后，这将使社团贷款在管理上跟不上要求。农信社发放“社团贷款”存在潜在风险。

　　社团贷款存在三大风险：首先是道德风险：基层农信社的控制力是个问题，上级管理部门在审批中不能完全掌握真实情况，基层贷款社如果存在违规放贷的情况，必然产生道德风险。其次是经营风险：农信社的资金实力毕竟有限，承受风险能力较弱，即便使用了社团贷款的模式，也必定会投入相当数量的资金，一旦贷款难以收回，将面临巨大风险。另外，财务风险也不容忽视，贷款企业的盈利水平是决定贷款能否收回的关键因素，如果事先对此没有足够的认识，只能靠不断投入资金维持企业发展，必将给投入大量信贷资金的农信社带来巨大隐患。

　　银联信分析：

　　社团贷款由于其带来的经济效益，往往具有较大的吸引力，但应该清醒地认识到，盲目而不切实际地组织社团贷款，只会增加新的资金风险。社团贷款主要存在的风险主要有以下几个方面：

　　社团贷款存在三大风险：道德风险、经营风险和财务风险是不容忽视的。另外，信贷管理人员综合素质低、缺乏经验，不能适应社团贷款业务的需要。技术与管理手段落后，防范风险的能力和措施还不到位。农信社对社团贷款的理解、认识不高，缺乏统一规范的社团贷款管理办法，农信社在实际操作上，往往是按照双方制定的协议进行管理，没有一个规范的管理办法和约束制度。盲目追求社团贷款效益，忽视服务“三农”的根本。而盲目发放跨区社团贷款，信息不对称、不及时、不共享。一方面为寻找投资项目、合作伙伴造成了困难；另一方面不利贷款风险的预警与防范。农村合作金融机构在社团贷款运作中，存在着一些不正常现象:一种是政府行政干预。另一种情况是主管部门的行政命令。这两种情况为社团贷款安全埋下隐患。因此，农信社发放“社团贷款”存在潜在风险是不容忽视的。

　　综上所述，银联信建议农信社发展社团贷款亟需解决以下问题：首先，出台操作细则与管理办法。其次，正确认识社团贷款的作用。第三要有业务前瞻和组织保证。最后要加强社团贷款管理，防范信用风险。

　　[本文由银行联合信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]