让小额贷款造福更多百姓

　　2006年度的诺贝尔和平奖，瑞典皇家科学院诺贝尔奖委员会授予了孟加拉国小额贷款创始人穆罕默德·尤纳斯及其创立的格拉明银行。从中，能给国内银行带来什么启示呢？

　　魏忠东

　　“微额贷款”始于孟加拉

　　尤纳斯常被冠以“穷人银行家”的美誉。1974年孟加拉国大饥荒时期，尤纳斯通过向一些村民提供27美元的微额贷款，让他们摆脱了高利贷的盘剥。迄今30余年来，他创办的无抵押微额贷款银行———孟加拉格拉明银行，已经协助数以百万计的孟加拉国贫民摆脱了贫困，他本人则被世界公认为“微额贷款”模式的主要创始人之一。

　　小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国，它是满足穷人信贷需求的一种信贷方式，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。通过提供小额信贷，帮助贷款人经营小本生意，受到了穷人的热烈欢迎，并迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。如今，尤纳斯创办的“穷人银行”已经成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

　　需要指出的是，尤纳斯创立的格拉明银行，完全实行市场商业化运作，通过良好的企业管理实现滚动发展。目前该行拥有2226个分支机构，650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%。

　　国内小额贷款发展滞后

　　反观我国开展的小额贷款,无论是市场需求，还是资金之源，都远远超过孟加拉这样的小国。目前我国下岗人员460万人，城镇登记失业人员840万人，2006年中国失业率大约在4.6%。其中国家公布的失业率只统计了城镇失业情况，并没有包括现在农村的1.5亿富余劳动力。如果把1.5亿农村富余劳动力算入，我国失业率就要高达20%。再加上农村数千万的绝对贫困人口，中国扶贫任务十分艰巨。

　　然而，我国推出的扶贫小额贷款却严重滞后形势的发展。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。这是我国面对低收入群体出台的首项小额贷款政策，但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府意愿不强；银行因成本加大、收益不大，故而参与积极性不高。据初步统计，自开展下岗失业人员小额贷款以来，全国银行业金融机构发放小额担保贷款余额只有50亿元左右，这与众多下岗失业人员的需求相比，只是杯水车薪。

　　为了适应全国广大城乡人民脱贫致富的需要，2005年12月27日，山西晋源泰、日升隆这两家极具明清票号意味的小额贷款公司正式成立。随后，同性质的小额贷款公司又在其他省份和地区扩大试点，一时成为金融界关注的焦点。按照央行的规定，小额贷款公司只能发放贷款而不能吸收存款，这种只贷不存的格局决定了他们的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其扶贫的实力。

　　从运作的形式看，贷款方式有抵押、信誉担保和信用担保。其中，抵押的贷款占70%，大部分以房产为抵押物；信誉担保的贷款比例约为10%。这种传统的信贷模式大大限制了贷款人范围，严格的风险防范机制阻碍了社会广泛性的开展。由于这种小额贷款公司定位在商业性，可以高于基准利率4倍的形式发放贷款，在一定程度上也使借款者望而却步。诸多因素捆绑了小额贷款公司的手脚，发展至今缓慢。

　　邮政小额贷款有待观察

　　再看邮政储蓄小额贷款的开展。于2006年未被银监会批准开业的中国邮储银行的分支机构已被定位为社区银行，主要服务于中小企业和社区居民。湖北省的9个地区被银监会确定为邮政储蓄发放小额贷款的试点，随后其他省份也开展试运作。

　　目前“试水”的小额贷款单位步伐相当谨慎，生怕被“呛”。邮储推出的小额贷款业务，主要是针对城乡居民个人开办存单质押贷款，但条件是申请贷款的城乡居民需持有邮政储蓄定期存单和有效证件。每笔贷款金额不超过存单总额90%的贷款，最高为10万元。这样的小额贷款前提是要有存单质押。邮政储蓄的小额贷款能有多大的发展前景，人们正拭目以待。

　　积极进取造福民众

　　从以上几种官方批准的小额贷款情况看，都存在一定的缺陷，在开展扶贫创业上根本发挥不了主导作用。与此同时，一些不为官方批准的民间借贷在全国的小额贷款中，拥有巨大能量。

　　据测算，目前我国的民间借贷总额已达上万亿元。虽然民间借贷有着诸多的不规范性，但它的确在目前的多元化经济发展中发挥着巨大的作用。

　　民间借贷作为一种民间调剂资金短缺的贷款，在解决部分生产经营、生活中的特殊需求上，确实起到了一定的作用，是受群众欢迎的信用补偿机制，从某种程度上也体现了人与人之间相互信赖、相互帮助的民间关系。它是在银行和信用社力所不及的领域和范围内起到拾遗补缺的作用；尤其是在我国各种经济成份高速发展的今天，相应信用机制还不健全完善的情况下，民间借贷的存在和发展，对于经济的互动和发展，有着重要的价值和实际意义。

　　尽管我国小额贷款发展起步较晚，还存在这样那样的问题和不足，但我们应从孟加拉小额贷款创始人穆罕默德·尤纳斯及其创立的格拉明银行汲取养分，看到希望，增强信心，努力把我国的小额贷款办好，造福中国百姓，实现党的十六届六中全会提出的建立