平抑房价银行应有所为

　　朱德林

　　最近的一些新闻报道昭示，平抑房价，已经到了刻不容缓的程度。如在上海“两会”召开前夕，市民信箱网上调查平台对4000多位市民调查结果显示：市民最关注“医疗”与“房价”，分别以70%和69%的关注度位居前列；再如“中国亿万人反对高房价”联合签名活动不久前在湖南长沙启动，将在国内20个城市陆续展开，以促成一份有关“个人合作建房”的议案及签名横幅议案送呈今年3月初举行的全国“两会”。如此浩大的民众活动，预示着我国房地产业已走到了危险的岔道口。房价原属经济问题，但经济问题与社会问题之间，有时仅一步之遥。对此，有关决策部门应推出强力措施，拯救住房业于将倾，重新回到为民造福的地位。

　　

房价上涨之缘由，近年来社会上也不乏探究，常见“谁在拉动房价上涨”的谈论。一个宽泛的答案大体是：“多种利益相关者，如

房地产商、商业银行及地方政府，加上形形色色的投机者共同拉动的结果”。此答案没有错，但未击中要害，也无益于问题的解决。实际上，近3年来政府对房地产的调控，不可谓不努力，但效果甚微，民众怨声依旧。那么房价上涨的根源究竟何在？笔者长期持这一观点：房贷宽松，祸之根源。

　　宽松的房货准入政策，历来是房地产泡沫形成的直接因素。房地产业是资本密集型产业，资本需求量特别大，没有银行的参与是难以启动的，更免谈蓬勃发展。银行资本对房地产业具有生杀予夺之能力，可以促成房地产业迅猛发展，亦可以抑止其发展。房贷资金投入适度，可促进房地产业健康持续发展；投入失时失度，就可能将房地产推至危险境地。

　　有一种似是而实非的观点说，目前房价上涨是房产供不应求使然，不关银行的事。市场价格，供求裁定，一般意义上讲完全正确，但在此处不能停止于此，必须探究需求与银行的关系。人们不会忘记，四、五年前

商品房卖不动，百姓望房兴叹，既渴望又无奈，因为手中无钱！时隔数年，房价边涨边热销，如此旺盛的购买力从何而来？其实妇孺皆知，购买力并非收入增加所致，主要是向银行贷款负债转化而来的。可见，有效需求的出资方是银行而非居民，无怪有人点明：目前商业银行已成为房产商的最大埋单者。

　　银行发放房贷，推动信用式消费，是现代文明的体现，必须肯定且坚持下去。但毋需讳言，近年来房贷的发放，未能把握好进度和数量，依时下的说法，就是偏离了科学发展的轨道。主要表现为量上失控，创造了超现实的消费、过度消费和浪费性消费。既然房价上涨是失度的房贷政策造成的，那么今天就必须调整房贷政策，让不断上涨的房价止于今日，而且还逐步下降，回归到真实水平。

　　新的房贷政策，宜体现“雪中送炭”，摒弃“锦上添花”，即将贷款发放给居住困难，且有还贷能力的人。对于享受型居住消费需求者，一律说“不”！贷款是商业行为，但不可唯商业化，应体现建立和谐社会、小康社会的社会责任意识。鉴于近年来窗口指导式的房贷调控实际无效，中央银行必须推出“非常房贷”政策。或者说指令式的规模式房贷政策。这应该视为非常时期的断然措施，因为市场失灵，所以政府必须干预，不存在回头走计划调控之嫌疑！至于新的房贷政策可以细致并且具有操作性，而且能够监管。新政体现的精神可归纳为三点：一、总量控制，设定房贷在新增贷款中的比例，依据是房地产业在国民经济中应占的比例；二、贷给解决住房生存性需求者；三、对享受型住房需求者一律不贷。以上房贷新政如能实施，房价上涨之势必能遏制无疑，而且还能逐步回归至淡出暴利的价位。此举就短期利益衡量，房产商与银行可能有短痛之感，但从长远利益计，房产商与银行亦将是受益者。