经济发展需要什么样的商业银行改革

　　在经济与金融之间：市场经济需要金融业的改革与发展”系列报道① FN记者 庞东梅

　　编者按 我国金融业改革与发展已取得了显著成绩，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用。然而在看到这些成绩的同时，我们也必须看到，当前金融领域仍存在不少矛盾和问题，仍然不能很好地适应国民经济发展的需求。那么，从经济的角度来看，这些矛盾和问题是什么？解决这些问题矛盾和需求的途径又是什么？我国经济与社会的发展，究竟需要一个什么样的金融体系？为此，我们组织了“在经济与金融之间：市场经济需要金融业的改革与发展”系列报道，敬请关注。

　　近年来，我国商业银行的改革无疑取得了巨大的成就。正像国务院总理温家宝在全国金融工作会议上指出的那样：2002年以来金融工作取得显著成绩，整个金融业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用。资料显示，去年前9个月，建行、中行、工行的税前利润分别为660亿元、633亿元和534亿元，达到了历史同期最好水平。截至2006年9月底，银行业总资产达到42.1万亿元，比2001年年底的20.8万亿元翻了一番多；不良贷款率为7.3%，比2001年年底的25.4%下降了18.1个百分点；大中型商业银行的资本充足率多数达到巴塞尔协议规定的8%。但是，我们必须清醒地认识到，这一成功只是初步的。

　　实际上，从经济的角度来看，初步改革成功的我国银行业还面临着许多挑战。

　　第一个挑战来自于商业银行角色的转换与经济社会要求其承担的职责之间的矛盾。商业银行市场化之后，要求其遵循企业利润最大化的规律，这样，商业银行就很有可能从作为宏观调控的工具与中介，转变成为宏观调控的对象。就拿最近几年我国经济运行中出现的固定资产投资过热的现象来讲，可以说，从固定资产投资过热，尤其是

房地产市场的过热等现象中，我们大多都能发现商业银行追逐利润最大化的影子。在当前我国商业银行主要还是依靠存贷差收益的盈利模式下，面对房地产市场高额的利润，虽然有央行、

银监会等监管机构的不断提醒，但是仍有大量资金不得不流入房地产市场。因为除此之外，商业银行难以在现行经营模式下，找出其他的盈利模式。

　　第二个挑战来自于经济的发展对商业银行提出了新的要求。当今，我国城乡之间经济发展的不平衡已经影响到我国经济的可持续发展，因此加大对“三农”的扶持力度成为我国经济发展中的迫切需求。然而，经济较为落后的农村，面临着资金缺乏的局面，如何在支持“三农”中获得“双赢”，成为商业银行新的课题。同样，中小企业贷款难的问题，也给商业银行带来了挑战，同时也带来机遇。

　　第三个挑战来自于相关政策的缺失，比如社会服务与利润最大化的矛盾就没有相应的政策解决。银行的市场化使其公益性的色彩淡化。近年来，随着商业银行的改制，商业银行提供的公共金融产品服务逐渐减少。作为商业化运作的企业，对于一些普遍服务，银行收取一定的费用是正常的商业行为，但是由于国家缺乏解决二者之间矛盾的相关政策出台，商业银行往往受到部分百姓的误解。

　　为了解决这些矛盾，今后在我们的经济工作中，至少应该注意以下几个问题：

　　首先，商业银行应该更加准确地定位自身。我们知道，金融作为宏观调控的重要工具之一，在保持我国经济稳定运行的过程中起着非常重要的作用。商业银行无论是在宏观调控中，还是在我国经济结构调整中，在对社会资金的引导方面，以及在对外开放中的示范作用的发挥上，都起着重要的作用。商业银行找准自身定位，发挥这些作用，就能够促进经济发展，最终也有利于商业银行自身的发展。

　　其次，商业银行要加强技术和产品的创新，同时可以通过创新使商业银行的服务能够满足经济发展的需要，使商业银行具有自己的核心竞争力和新的盈利模式。我国金融体制改革的过程，本身就是一个金融不断创新的过程。当前我国的金融改革处在重要时期，创新是金融持续发展的关键。这就需要商业银行不仅仅在产品方面，更应该在各方面大力开展创新，这样，才能增强商业银行服务于“三农”等国民经济重要方面的能力，才能更好地为我国经济的健康发展发挥应有的支持作用。

　　第三，上市成功决不意味着商业银行的改革已经完成，商业银行还应该进一步完善公司治理机构，深化激励和约束机制改革，提高内部管理和风险控制水平，加大分支机构改革力度，确保上下联动，从而实现银行价值最大化，备受百姓关注的银行基层窗口服务水平也有望实现根本性的改观。

　　第四，要通过国家出台相应的政策，处理好商业银行改制后面临的商业性和公益性之间的矛盾。在市场化的驱使下，商业银行提供的金融公共产品会越来越少。也就是说，要求商业银行市场化就意味着把公益性的职责交给商业银行并不合适。但是从国外类似的情况来看，此二者并不存在着不可调和的矛盾。在当前相关政策并不完善的情况下，商业银行作为大型国有企业还应当承担起一定的社会责任，做好普遍服务。

　　在今年年初召开的全国金融工作会议上，两个细化的措施引发了社会广泛的讨论，一是稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化为“三农”服务的市场定位和责任；二是推进政策性

银行改革，首推国家开发银行改革。从这两个措施的推出来看，我国金融改革发展面临新的形势，金融业处在一个重要转折期，也处在一个重要发展期。与经济社会的发展需要比较起来，我国商业银行的改革还有相当长的路要走。