银行须警惕不良贷款反弹引发的信贷风险

　　摘要：2006年我国大部分银行不良资产运行状况比较乐观，基本实现了账面“双降”，但不排除背后仍存在巨大不良资产剥离的支撑。个别银行在房地产开发贷款方面的不良贷款率仍略高于该行同期平均不良率水平。近期银监会对商业银行下发了一份关于加强房地产贷款管理的文件，警示了银行不良贷款问题。2007年我国商业银行不良贷款面临的反弹压力仍然不小，需要引起银行方面的高度关注。

　　从不良贷款运行结构、外部经济环境变化、宏观金融调控力度、工业企业经营效益以及商业银行自身问题等诸多因素的发展趋势来看，在不良资产剥离和注资方面，中国农业银行、广东发展银行和光大银行这三家银行2005年末不良率分别达26.17%、18.23%和9.23%，而剥备覆盖率同时又为业内最低，分别是4.87%、13.7%和38.52%。近3年的实际情况更是如此。一些银行出于竞争和攀比需要，容易放宽放款条件，隐匿、积压了较大的信贷风险。在加速扩大信贷规模基数的操作手段下，有的银行不良贷款率改善得比较漂亮，但却难以掩盖不良贷款余额较快增长的现实。当经济增长逐步进入调整期，这层美丽的“面纱”也将缓缓揭开。

　　个人住房贷款一直被各商业银行视为低风险、高收益的“黄金”业务，但事实上，风险信号在局部地区已经显现，如2006年第三季度，上海中资银行个人住房贷款余额比年初增加5.8亿元，不良率增加0.28个百分点。当下摆在面前较突出的问题就有两个：其一，流动性过剩问题已有银行体系逐步向外蔓延，甚至影响到直接融资市场的稳定；其二，产能过剩行业投资反弹的隐忧仍然存在，而类似

房地产行业在几经调控后仍没有达到预期的效果。

　　近期银监会对商业银行下发了一份关于加强房地产贷款管理的文件，警示了银行不良贷款问题。银监会调查显示，截至2006年6月末，涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元。其中，某国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款4718笔，金额13.09亿元，占被查个人住房贷款总额的6.05%。另一家国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款3716笔，金额7.34亿元，占被查个人住房贷款总额的3.23%。

　　暴露出来的不仅仅是“假按揭”问题：个别被查银行在房地产开发贷款和个人住房贷款业务上的问题贷款金额，占被查业务金额的比例甚至接近30%；个别银行在房地产开发贷款方面的不良贷款率，略高于该行同期平均不良率水平。银监会严厉批评银行贷款“三查”制度形同虚设，授信尽职调查流于形式；并指出个人住房贷款“假按揭”问题突出，一些房地产开发企业和房产中介机构通过虚假按揭或一房多贷、虚增注册资本、虚抬

房价等手段套取银行贷款，有的甚至挪用流动资金贷款投资房地产项目开发，利用银行贷款囤积土地，扰乱了房地产市场秩序，加大了银行信贷风险。　

　　近些年，我国商业银行整体的资产质量管理能力的确有了较大的提升，但同时，宏观经济金融运行的不确定性也在同步增加，各商业银行已经融入了一个全开放的竞争环境中，国内银行在信用评级、风险预警、贷款定价、信贷组合、信贷资产

证券化等风险防控技术上与国外先进银行仍有较大的差距。在与不良资产的持续对抗中，国内商业银行还有较长的路要走。

　　银联信分析：

　　2006年已经过去，回顾2006年我国大部分银行不良资产运行状况比较乐观，但个别银行在房地产开发贷款方面的不良贷款还存在很多问题。因此，2007年一月中旬，银监会对商业银行下发了一份关于加强房地产贷款管理的文件，银监会严厉批评银行贷款存在的种种问题。随着2007年的到来，银联信预计我国商业银行不良贷款面临的反弹压力仍然不容忽视。

　　2007年我国商业银行不良贷款的影响容易表现在：第一，今年商业银行的信贷投放将受到更为严格的监管约束，而前期积压的信贷质量问题开始暴露，可能引发银行不良贷款余额和不良贷款率的上升；第二，预计今年国家将重点调控的过热行业，在产能调控和市场需求的双重压力之下，很可能遭遇现金流瓶颈，商业银行面临的信用风险或将增加。

　　银联信建议各国有银行与股份制商业银行，对各类贷款要认真审核真实用途，对个人住房按揭贷款，要通过各种途径进行调查，监管机构要严厉打击“假按揭”等套取和欺诈银行贷款的行为，以维护银行业和消费者的合法权益。要谨慎发放关联企业员工按揭贷款，对整改不到位和屡查屡犯的机构和责任人在加大处罚力度、限期整改的同时，也要视情况采取限制其开办新的业务等措施。2007年对于各国有银行与股份制商业银行来说是面临挑战的一年，防范银行信贷风险、保障信贷资金安全仍然不能忽视。

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