银行担保公司车行 三方托起青岛市车贷

　　摘要：近日，从山东银联担保有限公司青岛分公司、青岛青房置业担保集团有限公司、联合创业担保有限公司青岛分公司、青岛海卓投资担保有限公司等几家主推车贷业务的担保公司了解到，节前购车潮激热车贷，业务量比平时猛增50%，而银行、担保公司、车行三方联手进军车贷业务是推动青岛车贷市场繁荣的重要因素。

　　“目前的汽贷市场已不是银行在唱‘独角戏’，而是形成了银行、担保公司、车行三方联手拉动车贷市场的新模式。”青岛青房置业担保集团有限公司副总经理泰彦表示。

　　前些年，汽车消费贷款业务基本上是银行在做，市民能从银行获得贷款，必须具备以下条件中的一项，即由汽车经销商提供保证担保、由政府

公务员提供保证担保、所

购车辆加装GPS，或者由保险公司提供履约保险。虽然银行采取了如上措施保证自己的资金安全，但由于最终的风险由银行承担，每年由车贷产生的坏账不在少数。车贷业务成了银行的烫手“山芋”，到了2004年下半年，农行、工行、建行等青岛多数银行已停办了车贷业务。

　　2005年初，刚刚进入青岛的山东银联担保有限公司青岛分公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率先提出了与银行合作开展车贷业务。由于贷款风险由银行转移给担保公司，银行也乐于将这块市场拱手让给担保公司来做，同时引入车行为合作方，最终形成了由车行推荐客户、担保公司承担担保责任、银行放贷的三方合作新模式。这种新模式有力地拉动了车贷市场的发展，目前90%以上的车贷业务都是由三方合作完成的，仅去年全市汽车消费担保贷款业务量就达到了3亿多元。有业内人士估计，今年全市汽车消费贷款市场将达到4～5个亿，这个增长趋势还将保持下去。

　　青岛海卓投资担保有限公司总经理潘淑强表示，目前市民申请的汽车消费贷款都是信用贷款，一般可贷到总车款的六成，最高不超过七成，贷款期限为2~3年，贷款利息按照目前国家现行的贷款基准利率来计算，担保公司另收取贷款总额的2%～3%的担保费用。由于每笔贷款要经过担保公司的贷前调查和银行的最终审核，一般需要10天左右的时间可以全部办下来。目前10～20万元的中档车是申请车贷的主力，约占全部车贷担保业务的60%左右。

　　山东银联担保有限公司青岛分公司总经理赵会明介绍说，“为了把放贷风险降到最低，公司首先严把贷前调查关，对每个客户不但查看他提供的相关资料，还亲自派人深入客户的单位或家中了解其职业、居住状况、收入情况及还款能力，从而最终判断客户是否具备贷款条件，从而有效杜绝了虚报资料进行骗贷的情况发生。其次是严格贷后管理关，建立与客户定期联系制度，提醒客户按时进行还款，对逾期还款进行催缴等，使每一笔放款都能按期收回。”目前山东银联等担保公司的不良客户率基本控制在3%以内。

　　银联信分析：

　　2003年7月，银监会叫停“汽车消费贷款履约保证保险”，保险公司撤离车贷险后，经销商或担保公司迅速替代其保险地位，承担担保角色。

　　银行、经销商、承保方三者利益共享、风险同担，可以促进车贷险业务迅速拓展和良性发展，此次，三方共同推动起青岛车贷繁荣就有力证明了这一点。但是，目前个别担保公司为扩大市场份额盲目降低担保费率、减少贷款人的相关约束等，使担保市场风险加大；一旦发生风险，消费者与银行均将受到巨大损失。

　　银联信分析师认为，只有清除车贷险市场的四大病根，车贷市场才能健康发展。

　　1、个人信用体系严重缺乏；2、车价日下和政策影响。车价浮动太大，而且

新车不断涌现，汽车行业政策的调整影响到个别车型；3、监控机制不完善。这是中国汽车消费信贷的一个最大盲点。目前，除国内四大商业银行外，担保公司还与中小银行合作，银行为业绩而放宽贷款条件，汽车经销商为提高销量业绩肆意拉客，两者对客户的筛选与甄别不严格，这些都大大提高了保险或担保公司的风险。 另外，诉讼手段不完善等使保险公司的追讨“难如上青天”；4、自身管理不严。一方面，政府监控失灵，对经销商审批不严，导致经销商与客户勾结骗贷；另一方面，银行担保公司在对申贷人的审查登记方面监管不严，致使一些客户利用担保政策的漏洞进行骗贷，此外，缺乏跟踪处理，催讨不足等现象也十分普遍。

　　[本文由中国中小企业金融服务信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]