如何灵活选择个人创业贷款方式

　　摘要：创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种，个人创业将会变得更加轻松。

　　许多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门。

　　创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。

　　对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

　　除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%；国债质押贷款可贷国债面额的90%；保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

　　如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、

　　贷款要通过银行核定批准，怎样才能通过银行的贷款核定?借款人应主要注意以下几方面：

　　1、责任感。借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。2、经营成效。以企业的获利能力衡量经营能力；主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识；对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。3、与银行往来的情形。有无不诚实或信用欠佳记录；与银行来往是否均衡；有无以合作态度提供征信资料。资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源，是银行评估信用的核心。

　　银联信分析：

　　尽管国家鼓励个人创业，但作为“催化剂”的个人创业贷款，创业者想要拿到手却并非易事。现在银行实行的都是贷款责任终身追究制，因此，放贷都谨慎了，银行首先考虑的是风险，而不是盈利。

　　对于个人创业贷款，其贷款评估是十分严格的。一般银行提供贷款，需要个人或企业提供质押、抵押、担保。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。而事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业大多都过不了银行评估这一关。

　　目前我国的个人信用制度尚未建立，同样给创业贷款埋下了不小的“雷”。个人创业贷款的对象主要是私营业主、个体工商户，这一群体分布零散、流动性大，银行很难掌握准确的信用信息，造成信用度难以评估。而从个人创业者提出的贷款申请项目看，可行性项目很少，所投资的企业以劳动密集型为主，产品技术含量低，附加值低，企业生命周期短，信用等级普遍较低，有效抵押物不足。对于银行来说，没有信用基础的保障，谁也不愿意去踩这个“雷”。

　　个人创业贷款作为一个新的金融业务品种，要想真正“开掘”，还需从几个方面入手：

　　一是加大对个人创业贷款业务的宣传力度，强化金融部门个人创业贷款营销意识，同时，贷款申请人也要对此项业务的规范要求有较详细的了解。

　　二是大力增强全社会的信用观念，加快个人信用体系的建设进程，制定相关法规、政策，严厉制裁无信用行为，切实防范金融风险。

　　三是改革贷款管理制度，可能的情况下实行银行信贷人员派驻制度，监督资金运行，确保个人创业贷款专款专用。同时，尽可能降低贷款条件，简化办理手续，积极推行小额信用创业贷款等等。

　　个人创业贷款链条的健全与完善，需要国家政策以及贷款者信用制度的支撑。当这些条件逐一具备之后，个人创业融资的方便之门才会顺利打开。

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