财经纵横

贷款中介行走在灰色地带

http://www.sina.com.cn 2007年01月29日 18:59 《理财周刊》

  融资越来越成为理财领域里的重要组成部分。围绕融资打主意耍手段赚利润的群体也自然壮大起来,贷款中介就是其中的一个。

  根据本刊记者的调查,贷款中介机构们行走在一个法律和监管缺失的灰色地带,有些人在很努力地拓展,也有些人在做着法规不允许的勾当。

  文/本刊记者 尹娟

  “千头万绪找银行,不如中介来帮忙!”,这天,家住上海某小区的郑先生照例打开楼下的信箱,一张贷款中介自印的小广告印入了眼帘。

  让郑先生略感诧异的是,广告上所印制的内容颇具有专业性,不仅具体介绍了贷款中介的主要业务,还为不同客户提供了具体融资方案作为参考。这则小广告不由让郑先生上了心。

  最近,郑先生正为贷款融资的事情而发愁。郑先生是位企业主,自己经营着一家公司。不过,由于去年的市场环境不好,管理上又出现了一些问题,公司正处于流动资金吃紧的困境。眼看春节将至,供货商三天两头地来催款,让他不甚其烦。如果能够从中介那里获得一笔贷款,无疑能够帮助自己走出年关的困局。可是,这贷款中介是真是假,他们真能帮自己获得贷款吗?思来想去之后,为人谨慎的郑先生给编辑部打来了电话,希望记者帮助了解一下其中的虚实。

  过去几年里,贷款中介如雨后春笋般地冒出,他们虽然行事“低调”,大多分布在一些非中心地带的小型商务楼里,但是各色报章的豆腐块广告栏里、互联网的信息发布中都不乏贷款中介“活跃”的身影。在各种贷款中介的广告中,我们也经常可以看到由XX银行委托协办、手续简便的字样。他们真如自己所宣称地那样,可以能常人所不能吗?带着和郑先生相同的疑问,记者进行了调查。

  记者了解到,目前贷款中介公司所开展的业务中,主要有三种类型:一种是凭借对贷款业务的熟悉,利用很多人不了解市场产品的特点,为贷款人承办某些业务,如加按揭、无交易转按揭等,从中获得佣金回扣;一种则是利用民间资金或是地下钱庄贷款,主要针对缺乏担保手段的贷款人;第三种则是利用不法手段,帮助客户实施骗取贷款。

  手段一:住房加按揭服务

  营利点:利用信息不对称赚佣金

  提供住房贷款加按揭是不少贷款中介的主打业务。记者以贷款人的身份,前往一家提供这一业务的贷款中介进行了咨询。

  这家中介的一位贷款咨询师向记者详细介绍了这一业务的主要流程。一般来说,贷款中介与某家或是某几家银行支行的信贷部门有良好的合作关系。当客户提出贷款需求的时候,贷款咨询师会根据住房的情况,例如房产价值、现有贷款的数额、房屋的年限,为贷款人计算出一个最高的可贷款额度。接着,贷款中介就会帮助贷款人把现有的贷款进行转按揭,转至与自己拥有合作关系的银行,并在额度内为贷款人申请到一笔消费贷款,发放到贷款人的

银行卡账户中。

  假如你在2000年购入的一套房产,当时价值为60万元,申请了30万元的住房贷款。到了2006年,这套房产价值达到了150万元,尚有20万元的住房贷款没有偿清。那么,通过转按和加按的操作,你就可以获得最高为150×70%-20=85万元的贷款额度,其中20万元为住房贷款,其余的65万元额度可以作为消费贷款。

  在进行跨行转按揭并加按的过程中,一系列的相关费用都由贷款人来支付。例如房产的评估费、委托公证费、转按揭阶段性担保费等,当记者问及贷款利率的时候,咨询师告诉记者,在这家中介所承接的业务中,采用了综合计算利率的办法:将原房贷优惠利率与加按的消费贷款利率进行平均,作为所有贷款的贷款利率,统一进行计算。加按的期限可以放宽到20年,条件好的贷款人还可以延至30年。

  都说天下没有免费的午餐,那么贷款中介赚什么呢?原来,在上述的费用上,贷款人还需要按照加按的金额向贷款中介支付一笔2%~4%的手续费。而这个手续费,正是贷款中介的利益所在。根据记者的了解,市场上各家贷款中介已经对这一费用比例达成了“共识”。据悉,该费用主要视贷款的难易程度而定,如果条件好、贷款难度低的贷款人,可以获得2%的优惠手续费率;反之,手续费则要达到贷款额的3%或4%。

  明眼人不难看出,这位咨询师所介绍的贷款方案,其实就是一个无交易转按揭的操作,在多家银行的房贷业务中也早有推出,在我们以往的文章中也有所介绍。对于加按、转按业务来说,有条件的个人完全可以自行进行申请办理。而且,对于有的银行来说,通过循环授信业务,无需转按揭,也可以利用升值的房产来申请更多贷款额度。而在贷款中介的操作中,由于“关系”有限,只能在某些银行进行操作,反而导致了贷款人必须先转按到指定银行,再进行加按,为此需要支付转按揭过程中的一系列费用,使贷款成本上升。

  可是,记者提出这个疑惑后,咨询师却断然否定了这一情况:“据我们了解,现在没有哪家银行会对个人开展这样的业务。我们是因为与银行的关系比较熟悉,才可以帮助客户来进行申请办理。”

  之后,咨询师又强调了中介的“优势”。他说:“比如说有的客户资信情况不好,以前有过不良的信用记录,这种情况肯定是要被银行拒绝的。而我们可以针对实际情况,帮助这些有不良资信记录的人获得贷款。”

  “还有在贷款手续上,你只需要提交一些必要的文件,剩余的事情我们都可以帮客户完成,整个流程最快20天就可以放款。而且贷款会直接打到银行账户上,你随时都可以提用,不需要进行任何的资金用途证明……这些优势,就算个人可以到银行去办理,也是无法实现的。”这些看似为客户制造便利、实则危害贷款安全的行为,在贷款中介的眼里反而成为了他们业务中的“优势”。

  手段二:短期借款调头寸

  营利点:“地下钱庄”高息借贷

  “短期借款,急调头寸”是贷款中介的又一项主要业务,而且不少贷款中介都允诺可以实现当日放款,10万~200万元金额不在话下,200万元以上的金额则可以面谈,贷款时间短至一个月,长至4~6个月。而贷款的条件也很宽松,只需要提供本地房产,即使是已贷款房可以作为抵押物。

  据一位业内人士的介绍,这种短期借款其实就是一种高利贷。原来,一些贷款中介通过聚合民间资本,转而“批发转零售”到急需资金的个人。“贷款中介的背后很大一块实际就是民间融资,那些你认为根本不符合银行的审核条件而通过贷款中介贷出钱来的,其实大多是地下钱庄的资金。”他介绍说。

  尽管手续便利,无需进行担保、也不用提交复杂的贷款材料,但是贷款人为此支出的贷款成本可不低。尽管国家规定,民间资本借贷不得超过法定利率的4倍,但是在一些贷款中介所提供的短期借款服务中,已经远远超过了这一上限,是名副其实的“高利贷”。

  更有甚者,打着“贷款中介”的旗号,利用贷款人急于筹集资金的心理进行招摇撞骗。近日,中国贷款网就公布了一些不法分子进行高息贷款诈骗的案例。

  前不久,杭州的王先生由于手头紧缺一笔20万元的资金,就想到了去找贷款中介办理贷款。当他拨通广告上中介留下的咨询电话号码,一名男子果断地答应他7天内就可以放款。于是王先生带着身份证和房产证就到了这家中介,对方复印他的房产证和身份证后,收了他贷款额2%的手续费4000元,并允诺说,7天后就可以拿到贷款,并答应他如果到时候贷不到款,手续费全额退还。然而7天过去了,王先生的贷款还没有到账,他拨打对方电话和手机都已经打不通。意识到情况不妙的曹先生赶到中介的地址一看,发现这里早已人去楼空。

  还有一些人甚至通过短信的方式,伪冒贷款中介,利用类似的手法骗取贷款人的手续费、利息费、律师费等,上当受骗者也不乏其人。

  手段三:“低息”贷款

  赢利点:骗取公积金贷款

  在一些贷款中介中,甚至出现了一些明目张胆的“骗贷”行为。当记者拨通一家声称可以提供低息贷款的贷款中介的电话。对方在了解到记者的资金需求后,给出了一个非常“实惠”的方案。

  原来,这家中介把目光瞄向了公积金贷款。

  “公积金贷款的利率低,比现有的优惠房贷利率还要低一个多百分点;而且公积金的贷款期限长,我们可以为你申请到最长15年的贷款期限,这样你的还款压力也不大。”按照这家中介的介绍,他们可以为贷款人申请到一笔公积金装修贷款。“具体的贷款额度,主要由你的住房情况来决定,我们可以为你申请到每平方米1000元的最高装修贷款额度,如果你的资金需求不大的话,这笔资金应该可以满足你的要求。”

  “我听说公积金装修贷款的发放,是要提供住房装修合同的。是不是需要我自己找一家装修公司签订一份假合同?”记者试探性地提出了这个问题。

  没有想到,对方的回答干脆而利落。“不用!你们个人去申请这样的业务,肯定是需要提交住房装修合同的,有的银行还指定了装修公司。不仅如此,在装修的过程中,银行还会派出工作人员,到你的住房去检查是不是真的在进行装修。不过,在我们公司办理的话,只需要提供房产证和公积金账号,满足了这两个条件,我们就可以帮你来进行处理有关的手续和事宜。要不,你找中介来干吗呢?”据介绍,通过这家公司办理公积金装修贷款业务,一般15-20天就可以放款。而对于资金的用途,名义上是装修贷款,实质上谁也不会来追查。

  当然,这家中介也不提供义务劳动。根据这位工作人员的报价,这一业务的手续费为3000元/笔。“我们这个报价已经很优惠了,市场价格一般是3500元。除此之外,你只要支付一笔500元左右的评估费和房贷险就可以了。这么优惠的条件,利率低、贷款期限又长,办理起来手续也很简便。”他再次总结了这项业务的诸多“优点”。

  “可是你们这样做,不是相当于骗贷吗,万一追查起来,其中的责任由谁来负?”面对记者的担忧,对方显得毫不在意地说:“你放心,我们公司是专门做这个业务的,经办了很多客户,不会有什么问题的。”

  查阅更多精彩

理财文章,请登录第一理财网(www.Amoney.com.cn)


发表评论 _COUNT_条
爱问(iAsk.com)
不支持Flash
 
不支持Flash
不支持Flash