江西民办高校潜在的贷款风险不容忽视

　　摘要：近些年来，随着我国教育事业的快速发展，江西省民办教育事业对于完善教育体制，满足人民群众日益增长的教育需求起到了积极的作用。随着江西省教育事业加快发展的同时，民办高校对贷款的需求也在逐渐升温。但是由于民办高校在规模、资金、办学质量等方面存在着一些弊端，因而民办高校潜在的信贷风险也随之凸显出来。如今防范和规避民办高校潜在的信贷风险不容忽视。

　　2006年“两会”期间，民建江西省委会的提案之一就是呼吁政府加强对民办高校贷款风险的管理。据不完全统计，各银行对南昌地区的8家民办高校贷款达几十亿元。江西共有民办高校45所，在校学生达数十万。与此对应，各商业银行积极对民办高校进行贷款支持。民办高校潜在的风险主要有以下几个方面：民办高校贷款存在信用风险、民办高校贷款隐含法律风险、民办高校招生不规范引发声誉风险、民办高校贷款隐含财务风险等四个方面。

　　1、民办高校贷款存在信用风险。首先是民办高校资金收入来源不稳定。这其中包括生源因素和办学资金来源因素。其次是公办学校对民办学校的发展形成较大压力。这主要包括生源压力、名牌压力和办学条件压力。最后是社会监督机制不完善易造成财产流失。首先，按照国务院的有关规定，教育机构的积累只能用于增加教育投入和改善办学条件，不得用于分配，不得用于校外投资。但民办学校的投资人往往重视投资回报，加上有关部门对学校的监督

审计较松、有关监督机制尚未健全，造成一些民办学校在财务管理上存在较大漏洞。其次是管理不规范，民办高校普遍存在超计划招生现象，据不完全统计，南昌地区绝大部分民办高校2006年实际招生为计划数的二倍多，国家一旦规范管理，民办高校的收入将大打折扣。

　　2、民办高校贷款隐含法律风险。国家《担保法》、《社会办学条例》明确规定，民办学校属教育机构，可以依法管理和使用其财产，但不得转让或用于担保。任何组织和个人不得侵占教育机构的财产。因此，民办高校贷款债权难于保证，向民办学校发放贷款大多数行也只能用学费收费权作质押。用学费收费权作质押存在两个弊端：一是在相关法律上无任何规定；二是一旦借款户在无力归还银行贷款或逃废银行债务时，银行最多只能收回贷款余额的10%-15%的资金。

　　3、民办高校招生不规范，引发声誉风险。由于民办高校招生实行自主招生，在招生过程中存在一些违规行为，造成入学的学生学籍得不到国家教委的认可，学生毕业后不能直接拿到相应的文凭。因而少数民办高校引发的事件使学校财产遭受损失，造成不良影响，从而给银行的信贷资金安全带来了很大的影响。

　　4、民办高校贷款潜在的财务风险。由于国家监督管理不完善，民办高校普遍存在超计划招生现象。江西省民办高校能维持目前的各项费用开支，除江西科技外语专修学院因缺乏办学经验和能力外，其余7所均能偿还银行贷款本息，但随着国家对民办高校管理的逐渐完善，超额招生将受到限制，再加上随着时间的推移，贷款还本付息的任务加重，造成民办高校的财务状况发生较大的变化。

　　因此，面对江西省民办高校存在的种种问题，银行方面应积极关注，如今防范和规避民办高校潜在的信贷风险不容忽视。

　　银联信分析：

　　根据上述分析可以看出，如今江西省民办高校存在的风险是不容忽视的，信用风险主要来自民办高校资金收入来源不稳定、公办学校对民办学校的压力、社会监督机制不完善易造成财产流失。法律风险在于民办高校贷款债权难于保证，加上民办高校存在着财务风险和经营风险等等方面的影响导致了银行潜在的信贷风险不断加剧。

　　另外江西省民办高校规模较小，内部管理不够规范，有的实行家族式管理，银行难以获得真实信息，因而也就难以对其客观的评级授信。对于银行来说，无论担保贷款还是抵押贷款，民办院校受自身条件所限，很难满足《贷款通则》规定的必备条件。除此之外，民办院校办学质量的一些问题，有的办学缺乏特色，设置专业跟风随大流，不具有市场竞争力。还有的学校师资队伍不稳定，教育质量得不到保证。当外界环境变化时，许多学校的生源问题就成了影响持续稳健发展的因素。相比公办教育，民办教育贷款风险要大得多。

　　因而银联信分析师建议政府方面要坚持规范与服务并重，积极为民办教育发展创造良好环境；要加快民办教育的立法及有关法律的修改步伐，把民办教育的发展纳入法制化轨道。同时，建议尽快修改完善《担保法》，扩大民办高校可抵押资产的范围，为民办高校融资创造条件。

　　建议银行出台民办高校贷款相关的配套法规，贷款银行要积极帮助和督促民办高校加强内部管理，建立贷款风险防范机制。银行在办理信贷业务时，应尽量避免采取以收费权质押贷款作为唯一的担保方式。

人民银行也要切实履行好中央银行职责，坚持窗口指导与督促落实并重，督促各

商业银行对民办院校执行公开、公正、公平的信贷政策，落实民办教育国民待遇。地方商业银行也要坚持眼前效益与长远效益并重，针对民办高校不同的现状，分别采取固定资产抵押、担保中心信用担保、民办院校学生学杂费收费权和学校无形资产作质押等灵活形式。加强贷后管理工作，实现银校两赢。

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