审批权下放 民生小企业贷款提速

　　摘要：民生银行将中小企业贷款审批权下发放，从规模，标准化和定价三个方面做文章，健康稳定地开展中小企业业务。今年，民生银行针对中小企业还有更大发展的目标。

　　设立中小企业事业部，成为各大银行重视中小企业金融服务的一大举措。在业内，民生银行(9.69，-0.07，-0.72%)率先着手尝试。民生银行上海分行中小企业金融部总经理章玉宏表示，该行将原有的中小企业部与中小企业评审中心合并，使贷款的效率明显提高。

　　据了解，民生银行上海分行在2004年3月成立了中小企业服务中心，从事中小企业的产品设计、产品创新及营销组织。2005年6月，又针对中小企业成立授信评审中心，使评审专业化。章玉宏称，营销与评审分属两个部门，营销部门解决产品问题，评审授信解决融资难问题，这种银行通常的做法，在效率上受到一定影响。

　　中小企业贷款以前由总行独立评审，容易导致市场与后台“脱节”。现在审批权下放，上海分行可批准的贷款额在3000万元以下，基本上满足中小企业的需求。到去年11月，民生银行中小企业贷款利率平均上浮18%，最高上浮70%；民生银行上海分行中小企业授信客户共1239户，比年初增长了252%；累计对中小企业授信167.2亿元，授信余额74.1亿元，比年初增长了92%。而且，没有一笔逾期，未出现

不良资产。通过中小企业贷款，还把中小企业的主要业务吸引到民生银行。例如，派生出123.6亿元存款，受到了

银监会的关注。

　　中小企业部的成立，既解决了中小企业的需求，又改造了内部流程。对银行来说，营销更有效率，找到客户就能解决企业的需求问题。现在，对中小企业的授信明显“提速”。民生银行从收集客户资料，到贷款审批，要分两步走。支行接触客户后写贷前调查报告约1周时间，到中小企业金融部评审需3天，总体上在2周内解决客户的需求。支行报上来3天解决，在业内是最快的。同时还有简约评审，即不开会就解决，在分行权限内1天完成。

　　到2006年11月末，民生银行上海分行中小企业授信客户共1239户，比年初增长了252%。累计对中小企业授信167.2亿元，授信余额74.1亿元，比年初增长了92%。而且，没有一笔逾期，未出现不良资产。通过中小企业贷款，还把中小企业的主要业务吸引到民生银行。例如，派生出123.6亿元存款，受到了银监会的关注。

　　银联信分析：

　　中小企业贷款风险比较大，民生银行花了3年时间研究中小企业市场，参照了国际上先进银行的经验。截至去年11月，民生银行没有一笔贷款逾期。

商业银行应健康稳定地开展中小企业业务，同样不能盲目，这就要做到三点。首先是规模，民生银行认为目前的74亿元还不算大，未来投入300亿元，才算初具规模。

　　其次是标准化。解决中小企业融资难，应该有标准化产品，让客户和银行都知道哪些适合中小企业。同时要有标准化流程，从而提高效率，满足企业对速度的要求。

　　再次是定价。根据不同风险的企业，银行给予不同的利率。考虑到中小企业的违约率，再加上银行的资金成本和管理成本，一般为2.5至3个百分点，贷款利率在7个百分点就能保本。

　　中小企业贷款的整个流程都必须围绕上述三大要素展开。之所以民生能够做到不良资产为零，就是从准入开始，下属32个网点的400多名客户经理挑选时就有规划。几乎天天在研究与寻找目标客户，由中小企业金融部下设的营销中心专门负责。根据不同的客户设计产品，再到授信政策的配套，支行负责产品的销售，现已形成7个标准模式。

　　章玉宏透露，民生银行已从国外引进中小企业业务技术，今年将进行流程再造，形成专业化营销、专业化流程及专业化贷后管理。今年目标新增100亿元，新增1500个中小企业客户。

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