农村金融改革难在哪

　　孙婷

　　近些年来，关于农村金融改革引发的讨论颇为人们关注。去年12月份，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，目的在于解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。人们都希望通过这些措施切实促进农村金融市场的发展，从而为农村经济的快速发展服务。然而，这些愿望是否真能如人们所期待的那样逐一实现呢？如果说放宽农村地区银行业金融机构准入门槛是“尤努斯冲击波”在中国获得的最强烈回应，那么，我们还必须认识到，中国的问题并不能依赖于别国的经验而得到对以往挫折的释然和当今改革的成功。

　　诚然，我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，但如果去探究其中原因，可能会得出不同的结论。由于利润的缺失，大量的国有

　　中国农村金融改革一直以来的不尽如人意，有其深层次的社会根源。中国特色的政府、银行、农村的三者间的复杂难解的关系，注定了农村金融改革路途的艰辛和漫长，唯有真正实现农村经济的完全市场化，这场声势浩大的改革才可能最终取得成功。

　　不可否认，要想农村金融取得发展，必须有农村经济的发展壮大。而广大农民也确实存在着贷款需求，但大多为小额信贷，经营成本高，且广大农村地区目前并无充足且优质的投资机会，这必然造成原先商业银行的撤出以及农村资金外流等后果。所以，必须加大力度发展农村经济，使这些存贷款需求转变为市场接受的金融需求，才能吸引银行业金融机构的进入，进而带来充分的竞争和经营的低成本。至此，网点覆盖面小、金融供给不足、竞争不充分等问题都将不复存在。

　　政府在农村金融改革过程中无疑具有非常重要的作用，但却是毁誉参半。政府的政策支持可以说是中国农村金融改革成功的根本保证，无论是改革的启动资金，还是改革的方法方针，都由各级政府和相关政府机构提供和制定。这种方式的恰当与否也未可知，然而政府的支持确实是各农村金融机构的强心剂和定心丸，这使得它们敢于改革和创新。由于中国的现状，完全摆脱政府支持的农村金融机构几乎是不可能成功的，所以政府在适当时候的帮助对各金融机构都有重要意义，甚至在某些特殊情况下的救助和补贴也是可以接受的。

　　政府在提供政策支持的同时还要尽量少的干预各农村金融机构的经营。如同一些地方政府可以控制保险公司对当地龙头企业的理赔一样，政府同样可以迫使各农村金融机构对符合要求的单位提供贷款。显而易见，这将造成人为的不良贷款的大量形成，从而使金融机构经营状况恶化，最终要由政府来实施救济，这都与改革的目的相悖。

　　总之，政府政策支持与政府减少对农村金融机构经营管理的直接控制同样重要，政府只需成为“守夜人”，而非管理层。

　　农村金融改革的症结不解，问题便会依然存在。然而以上所述的各种问题，都远非一朝一夕可以解决，这依赖于政府和银行以及广大民众的共同努力。促进农村地区银行业金融机构的发展是建设社会主义新农村的题中之义，虽然这一过程极为艰辛，又极为复杂。为了实现农村金融改革的成功，为农村经济的发展注入活力，经历各种挫折和阶段性的成功，无疑是值得的，同时也是必须的。