我们有能力建设国际一流的商业银行

　　——中国建设银行行长 张建国

　　2006年12月11日，我国WTO过渡期已经正式结束，中国金融业的大门正向所有合格的国际金融机构敞开。在改革开放中成长、在市场风雨中历练的中国国有商业银行准备好了吗？我们是否有信心、有能力与外资银行全面竞争并建设国际一流的商业银行？

　　随着改革开放的持续推进，我国银行业的总体实力和抗风险能力明显增强，中国的银行体系正在趋于强健。从实现改革的目标来看，现在的问题不是竞争对手太多，而是竞争对手太少！

　　在国家政策的支持下，中国银行、中国建设银行、中国工商银行相继进行了股份制改造，初步构建了较为规范的现代公司治理框架，体制、机制和竞争手段较从前更加灵活。2005年，交通银行和建设银行先后在海外成功发行股票与上市交易，2006年中行、工行又相继在深沪两地成功上市，这标志着我国国有商业银行改革取得了实质性进展。股份制改革实际上是我国国有银行管理体制和经营机制的一次制度创新，通过改革重塑的四大国有银行将成为全新的现代金融企业。

　　我相信，通过深化改革，国有商业银行风险控制能力会更强，服务水平会更高，不良资产率会更低，产品创新会更快，恶性案件会更少、案件造成的损失会更小。目前很多人善意地为我们如何面对日趋激烈的竞争而担心，不过从宏观上说，从实现改革目标来看，现在的问题不是竞争对手太多，而是竞争对手太少！我们希望能有更多的多种所有制和各种形态的金融机构出现。

　　因为当前经济社会发展对金融服务的需求很大、很急迫，现有的所有金融机构只能满足实际需要的1/3，其中银行服务也只能满足50%，社会上的大量需求满足不了，许多企业找不到融资的渠道，很多企业重组、兼并、换股的想法都因为缺少金融工具无法实现，可供选择的个人

理财产品也很少。这充分说明银行业、金融业的供给不足。

　　实际上，竞争对手不怕多。外资银行进来，同台竞争，新经验、新产品普及会更快，我们银行的技术水平势必会提高得更快，金融市场会成熟得更快，金融生态会改善得更快。充分的竞争有利于我们做强做大，降低风险，因为企业直接融资多了，自有资金多了，转嫁给银行的风险就会减少。而且小的金融机构一方面是我们的对手，另一方面也是我们的客户，它也有支付、结算的需求，我们可以为其提供服务，这反而增加了我们的市场机会。

　　尽管外资银行有许多优势，但是，中国的银行在中国的市场竞争不过外国银行，是没有道理的。为什么这样说呢？放在国际背景下，我们熟悉中国市场、熟悉中国文化、熟悉我们的客户。几大国有商业银行拥有庞大的网络和众多的客户，像建行有1.3亿多个人客户，和几乎所有的中国大公司都有业务往来。更为重要的是，不管是国际还是国内，不管是宏观还是微观，有许多有利因素支持着我对中国建成世界一流商业银行的信心：

　　信心来自国家良好的经济发展趋势。改革开放28年来，我国经济长期高速增长，充满活力，企业生机勃勃；

　　信心来自中央倡导的科学发展观和以人为本的理念，这些已深入到我们的基层机构，在员工的头脑中开始扎根；

　　信心来自我们以开放的心态对待商业银行改革，善于学习世界上先进的东西；

　　信心来自过去10多年银行改革过程中，特别是最近两三年改革所取得的快速进步；

　　信心来自外国投资者和国际资本市场对中国银行业的认可；

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　　不下水游泳，永远学不会游泳。在竞争中把中国的银行建设成为世界一流的商业银行，是中国银行家的梦想。我们有充分的理由相信，在改革开放中成长壮大的中国银行业一定能够建成国际一流的现代商业银行。

　　中国银行业改革取得了举世瞩目的巨大成就，但与整个经济体制改革进程相比，中国银行业的改革还滞后。尽管已经经历了许多的艰难曲折和酸甜苦辣，但是前面还会遇到一系列困难。

　　从银行自身来看，主要有四个方面的制约因素：一是历史遗留下来的机构过多、人员过多、结构不合理的问题仍然没有完全解决，员工队伍整体素质不适应现代商业银行的要求，复合型专业技术人才和高级管理人才严重缺乏。二是长期形成的“官商”、“坐商”作风还没有完全清除，银行的业务流程和经营机制不能真正体现“以客户为中心”的要求，市场反应滞缓，客户服务需求的满足度较低。三是风险管理观念淡薄，计量和控制的手段落后，风险防范、评估、补偿水平较低。四是业务创新能力不足，产品规划、研发、定价和营销能力弱，品牌效应不强。

　　从外部环境看，也有四个方面的制约因素：一是行政限制和干预方面，由于政府部门的职能转换还没有到位，银行经营自主权受到一定程度的限制。二是税收政策不合理，虽然几经调整，但是目前针对银行的营业收入仍然高达 5.5%的营业税及附加。在所得税方面，中资银行的所得税税率都是33%，外资银行的人民币业务所得税与中资银行相同，但其主要的外币业务所得税是15%。三是社会信用缺失还比较严重。目前我国企业的信息披露机制还不健全，信息披露的真实性、完整性缺乏法律约束，个人征信系统刚刚建立，还需要不断完善，企业及个人的信用管理体系尚未完全建立。四是司法环境仍需改善。法律对客户和债权人的保障仍然比较薄弱，例如许多欺诈行为没有被界定为犯罪。一些借款人利用重组、合并、破产进行逃废债的情况也时有发生，法律及司法执行对信用缺失者的惩罚，不足以真正起到惩戒失信者和维护当事者正当权益的效果。

　　发展中国的银行业，需要引进外来投资、外来经验，也需要国外专家的帮助，但真正实现中国银行业长期稳健发展，归根结底还要靠自身强身健体。

　　中国银行业的改革和发展，始终面临着一个如何处理好与外部世界的关系的问题，这确实是一个高度复杂的问题。事实证明，在从外部世界引进积极因素的同时，可以把消极影响控制在最低限度。中国过去将近30年的改革历程更应当使我们对此充满信心。我们在开放经常项目交易的同时，也逐步有选择地开放了一部分资本项目交易，迄今为止我们的外部金融安全得到了充分的保障。要不要对外资开放国内金融市场，一直存在着激烈争论。中国的银行业与国际先进银行相比，最基本的差别有两点，一是服务水平低下，二是风险管理薄弱。过去几年里，这两个方面都发生了巨大的变化，如果没有开放和竞争的环境，也许再有几十年也不会有这样的进步。

　　由于观念、管理、技术上的现实差距，外资银行的进入对中国银行业的冲击是客观存在的。但全球化不是洪水猛兽，冲击可以带来“鲶鱼效应”。外资金融机构带来的压力和挑战，有利于促使中国银行业加快改革与创新。与外资银行同台竞技，国内银行身边就有了一面镜子，可以经常看看自己与国际一流银行的差距。这有利于中国银行业更好地学习、借鉴世界一流银行的管理经验和技术，改进公司治理结构，丰富金融产品、引进管理人才，并借助股东约束、市场约束等外部力量推动内部改革。世界上最发达、最稳健、最富有效率的金融体系恰好是国际化程度最高的金融体系，比如中国香港、新加坡、瑞士等等。

　　建设银行在去年10月成功完成了重组改制和发行上市。建行的股票在国际资本市场受到热烈追捧，且成为首家进入恒生指数成份股的H股公司。挂牌至今，市场交投踊跃，价格稳步上涨。按目前市值计算，建设银行已跻身全球十大公众上市银行。这是中国经济良好发展执着和银行业巨大增长前景的反映，也是国际投资者对中国银行业改革与进步的信任投票。

　　2005年我们在引进境外战略投资者，实现投资主体多元化的基础上，初步建立起各尽其责、相互制衡的公司治理结构。股东大会、董事会、监事会和高管层各司其职，有效运转。“以客户为中心”的经营理念和服务文化建设已提上日程，各级分支机构对面向客户的产品、业务流程和管理制度作了大量改进，服务效率、服务质量明显提高。全面启动了审计、风险条线垂直化管理改革，增强了风险管理和内部审计的独立性和有效性；机构扁平化改革、优化网点布局、改善人员结构等工作持续推进，近三年精简了三分之一的机构和超过20%的富余人员，这在国际上也是不多见的。

　　当然，目前建设银行改革还只是取得了阶段性的成果，下一步改革，我们准备突出几个重点：一是进一步完善公司治理结构，有效发挥治理架构中各方面的职能，保持内部审计和风险管理部门的独立性，真正形成业务经营和风险控制的一体化，提高公司透明度和信息披露水平。二是继续加快市场化转轨步伐，尽早从“官商”彻底转变为“以客户为中心、以市场为导向”的公众服务公司。为此，我们要以客户需求为出发点和归结点，对操作规章和业务流程进行彻底改造。三是提高战略执行能力，加快完善业务创新和产品创新机制，全面增强建设银行的市场竞争能力和盈利能力，为全球成千上万的股东提供满意的投资回报。四是深化人力资源管理体制改革，要积极引进国内外优秀人才，充分发挥现有人才的作用，改变政府机关式的人事管理体制和激励机制，为全行员工提供发挥才能的平台。我们将通过不断的改革和发展，使建设银行成为为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会的国际一流商业银行。

　　按照中国加入WTO的承诺，现在我国将全面开放金融业。我们站在了一个新的历史起点上。只要坚持正确的方向，因地制宜，一行一策，稳步有序地推进银行业改革，并与资本市场、保险市场、利率市场化和

汇率形成机制等改革有效配合、互相促进，假以时日，我们的改革一定能够成功，一个既与国际接轨、又能适应中国经济发展需要、有中国特色的银行体系和金融体系就一定能够建立。