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摘要：近日，为鼓励金融机构到农村地区开设营业网点，银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，支持和引导各路资本到农村地区投资、收购、新设各类小型银行机构。但是由于发展农村金融服务存在着规模小、经营分散、恶性竞争的不利因素。因此，如今这种农村金融机构的设置很可能蕴涵着巨大的金融风险。
发展农村金融的难点在于金融服务的小型化、分散化。从政策相应措施看，解决这一难点的办法是降低注册资本的要求，分散地设立许多小型银行机构。根据已调整政策，在县(市)设立村镇银行，其注册资本不低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行应采取发起设立的方式，且有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。
但是从根本上讲，农村金融小型化、分散化需要贷款发放要小型化、分散化，而这必然要求经营机构的小型化、分散化。即使在农村地区，必要的规模在维持银行信誉、防止挤兑、获取低成本资金等方面均大有用处，规模过小的银行遍地开花，会造成巨大的金融风险。
实际上，规模在银行业正常运营中仍然举足轻重。银行客户通过他们对银行的信任建立关系，规模带来声望，进而帮助建立这种信任关系；而对于正常经营的银行，规模和资产流动性及资本充足率之间有着明显的负相关关系；较大的银行可藉由它们的规模通过较少的昂贵资本及流动资产生存下来。这意味着，在应对储户提现和其他日常运营问题上，规模较大的银行所需的高流动性资产(如现金)与总资产的比例较低；规模较大的银行进行正常经营，所有者权益所占总资产也不需要太高；同时，这类银行还可形成规模较大的活期存款、各种汇兑头寸，而这些资金的成本均很低。以上表明，规模对于维持银行稳定，提高收益，降低成本有着重要意义。
规模过小的金融机构根本就难以存活，要求一个较高的、区别于一般公司法人的资本金规模也是各国银行业监管的一个惯例。为此，发展农村金融不宜忽视规模与金融稳定、收益、成本之间的客观规律。在农村地区，发展金融真正需要大加利用的是这类地区特有的诚信机制：农村的人们收入不高，但是人们的流动性低，博弈次数多，人与人之间一般有大量的宗族裙带关系，这种情况下，收入低下影响偿债信誉这一点可以被农户之间的信用合作所弥补。
由此可见，农村金融发展的关键在于提高农户偿还贷款的可靠性，如果这一点得以突破，分散发放的小额贷款的收益性、安全性则可有保障，各类金融机构自然会进入该市场谋取收益。但是，农村金融机构的小型化、分散化改革的是“贷款发放者”，这与“贷款获得者”的信用增级是两回事，同时，农村金融机构如此设置很可能又使其本身就蕴涵着巨大的风险。
银联信分析：
近几年来，由于农村金融机构在制度上以及自身因素的影响下，存在的金融风险不断在加速积聚，主要表现在：不良资产占比过高，潜在经营风险逐渐加大。而近日银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，支持和引导各路资本到农村地区投资、收购、新设各类小型银行机构的出台，极有可能导致局部金融风险的爆发，使农村金融机构蕴涵的金融风险逐渐加大，进而影响到我国经济、金融的可持续发展及社会稳定。
随着外资银行的进入加剧了竞争的白热化，这对于规模过小的金融机构来说更是雪上加霜，甚至根本就难以存活。因此，规模在银行业正常运营中具有举足轻重的作用。发展农村金融更不能忽视规模与金融稳定、收益、成本之间的客观规律。农村金融发展的关键在于提高农户偿还贷款的可靠性，农村金融机构的小型化和分散化导致了农村金融机构的贷款发放也需要这种模式，如果再引入规模过小的银行及金融机构的话，农村金融机构如此设置很可能蕴涵着巨大的风险。
银联信分析师建议防范与化解农村金融机构风险要做到以下方面：农村金融机构应以转变观念为前提、以选择贷款客户为基础、以建立信用制度为保证、以建立风险管理体系为根本、以加大清收不良贷款的力度为关键。
另外，作为监管机构来说，要做到深化农村体制改革，完善政策性金融机构的建制，建立多层次法人治理结构的农村合作金融组织体系，发挥银行在农村金融服务体系中的中流砥柱作用。积极引导和发展民间金融，建立相关保险和贷款抵押担保机制来化解农村金融服务风险。
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