信用卡风险零责任 离中国持卡人有多远

　　孔华

　　外资银行进入，将给持卡人更高的风险免责承诺。

　　中国持卡人面临因丢卡、盗刷、资料窃取等导致信用卡损失的风险与日俱增。记者获悉，万事达卡国际组织去年已宣布亚太地区消费者对非授权交易可享有风险“零责任”准则保护，但目前国内只有两家银行认可，持卡人在挂失前48小时内的非授权交易获得限定金额的免责。

　　零风险责任

　　大部分持卡人并不知情

　　万事达卡去年在亚太地区宣布推行风险零责任条款。所有持有亚太区发行的万事达卡品牌卡片的消费者，对非授权交易可享有风险零责任。这项风险零责任准则涵盖了在店铺、电话订购和网上的消费。该条款于去年7月22日生效。

　　按万事达卡与中国会员银行签订的协议，上述条款也应该从去年7月起开始执行。然而，在风险零责任实行1年多之后，中国仍未有银行能够公开向持卡人承诺非授权交易的风险“零责任”。

　　据了解，作为万事达品牌卡片的发卡行，根据其与万事达卡达成的协议，都应遵循这一原则，无须另行向持卡人再作出承诺。不过，记者了解到的是，由于信用卡条款是由银行和持卡人签订的，而银行对此没有公开承诺，因此大部分持卡人对此并不知情。一旦出现非授权交易，持卡人并不知道如何索赔。据记者了解，目前只有招行和广发行公开承诺，持卡人挂失前48小时的损失，可获一定限额的赔偿。不过，这对持卡人来说仍有时间和赔偿金额的限制。

　　国内银行盈利不足

　　承受风险零责任有难度

　　对于银行采取对信用卡风险零责任普遍持观望而非积极执行的态度，权威人士认为是情理之中。招商银行总行信用卡中心市场部副总经理徐美娟表示，别说是风险零责任，即便是有限制的赔偿，对银行信用卡风险管理系统的要求也非常高。“只有发卡规模足够大的银行，才可承受由此带来的高道德风险成本。”

　　徐美娟表示，由于可能会有持卡人利用银行的非授权交易免责条款恶意诈骗赔偿金，所以银行作出这样的承诺后，将面临着非授权交易造成的损失率上升的风险。“那些发卡比较少的银行，尚未形成自己的数据库进行有效分析，辨别非授权交易的真实性有难度。二是当一家银行发卡量足够大时，便可以盈利来稀释和抵消由承诺免责条款带来的成本。业内人士认为，国内大部分银行信用卡还处于起步阶段，银行业没有高调宣传万事达卡的风险零责任政策并不奇怪。”

　　外资银行进入

　　持卡人有望获更多免责承诺

　　不过，在外资银行进入后，这种情况将会发生变化。万事达卡国际组织资深副总裁暨中国区总经理江威娜在接受记者采访时表示外资银行进入后，为了在国内竞争激烈的信用卡市场中迅速占得一席之地，必然会在风险防范方面带来更多与国际接轨的做法，例如风险零责任等做法，目前在美国银行业已经被普遍采用，给予持卡人更高的风险免责承诺，必会成为外资银行吸引持卡人目光的招数。而外资银行的做法，也肯定会推动中资银行在持卡人免责承诺方面作出更大改善。

　　非授权交易风险“零责任”

　　对非授权交易享有风险零责任，当然需要符合一定的条件。具体如下：持卡人须妥善保管他们的卡片，防止卡片丢失、被盗或非授权交易。持卡人须在发生卡片丢失、被盗以及非授权交易时，及时以电话或书面方式通报发卡行。持卡人须具有良好信用和信誉记录，在最近的1个月里，持卡人在发卡行非授权的交易记录次数不得超过2次。持卡人须遵守持卡人协议中的相应条款。在未授权交易中，没有采用密码(PIN)验证。