城商行发展不平衡性日益突出 改革应有针对性

　　摘要：12月19日，银监会召开全国城市商业银行改革发展座谈会，银监会副主席唐双宁出席会议并讲话。唐双宁强调，我国银行业已迎来了与外资银行全面竞争的时代，城市商业银行要深刻认识当前所处的历史性关键时期，增强改革发展的紧迫感和历史责任感，紧紧抓住机遇，采取切实有效措施，及时扭转在管理、技术、产品、服务及人才等方面的不足，进一步优化发展空间，提升竞争能力。

　　一、城市商业银行的改革成效

　　近年来城市商业银行在不断改革中稳步发展，取得了明显成效。一是信贷投向有所调整，逐步从“两高一剩”等高风险行业退出。二是不良贷款余额与比例持续下降，贷款质量进一步好转。三是准备金缺口大幅减少，抵御风险能力进一步增强。四是盈利能力稳步提高，在加大风险拨备力度的同时，账面利润仍实现了大幅增加。五是改革发展工作继续稳步推进，联合重组与上市、引进战略投资者、强化内部管理等各项工作均取得新进展。六是风险处置工作有了新突破，部分“老大难”高风险银行开始积极采取措施处置风险，各项经营指标有所好转。

　　二、城市商业银行发展的不平衡性日益突出

　　目前城市商业银行的发展仍处于初级阶段，与国际标杆银行及国内其他优秀股份制商业银行相比，仍存在较大的差距，尤其是一些矛盾和问题的存在，使城市商业银行发展的不平衡性日益突出。　

　　1、经营环境面临新的挑战

　　随着中国金融业的全面开放，作为全球经济热点之一的中国经济依然保持平稳较快发展的态势。但是，2006年国内宏观调控政策频繁，形势更加复杂和微妙。总的来看，既要保持国民经济持续稳定增长，又要控制投资的过快增长，抑制通货膨胀的压力。宏观调控将更加市场化、经济手段趋向更加明晰化、行业重组、产业升级以及经济结构的调整的步伐将明显加快。这些将逐渐改变城市商业银行依赖规模扩张提高盈利水平的环境对城市商业银行应对宏观经济环境变化和宏观调控的能力提出了更高的标准和要求。

　　在金融调控手段上，今年两次加息，三次上调准备金率，货币政策的频频出击，使城市商业银行把握货币政策的难度加大，对城市商业银行在垄断性管理、成本管理、资本管理利率管理等方面提出了更高的要求。对城市商业银行的预警能力也是新的考验。

　　值得注意的是，去年以来，银监会密集出台了多项防范市场风险和操作风险，治理金融案件的制度规定，对商业银行的风险控制提出了更加严格的要求，对于商业银行目前普遍存在的制度执行不力及操作不归分、大案要案频繁发生等管理问题是一剂猛药，对城市商业银行也具有很强的针对性。

　　2、同业竞争格局面临新的调整

　　2007年，城市商业银行将面临四面夹击的竞争态势，同业竞争更加激烈，竞争格局面临重新调整。四大国有银行中，中行、建行率先完成了股份制改造，工行也正式上市，国有商业银行进入了产权改革的冲刺阶段，大型股份制的出现对整个银行业市场结构的影响将是巨大和深远的。邮储银行也挂牌成立。全国农村信用合作社改革全面铺开，新的农村商业银行不断涌现，将使城市商业银行面临新的直接竞争对手。全国性股份制的群体继续扩大，业务继续保持高速增长。外资银行抢占市场份额，经营业务范围与领域进一步扩大，正在形成明显的竞争态势。

　　银联信分析：

　　银联信认为，城市商业银行发展的制约因素，主要有以下几点：

　　一是资产质量不高，资本不足仍然是制约城市商业银行发展的瓶颈。不少城市商业银行面临着资本金不足，

不良资产居高不下的沉重压力，面临着如何尽快解决资本补充渠道和机制的难题。

　　二是粗放经营模式亟待转变，资产负债结构亟待优化。单纯追求速度和规模的扩张并不能从根本上解决不良资产的瓶颈制约，有的反而引发或加剧了更深层次的矛盾，增大了对历史包袱问题处置的难度，造成了不良资产拨备不足，资产负债结构性问题依然突出，资产与负债业务关联度高，贷款集中度偏大，风险集中，如不进行调整和优化，将不利于城市商业银行长期稳健的发展。

　　三是公司治理结构不健全，运作不规范。城市商业银行股东大会，董事会、监事会的治理架构仍然存在不足，运作缺乏规范，失效不高，没有建立切实可的激励和约束机制。政府干预，内部人控制的现象时有发生，股东大会、董事会、监事会没有发挥应有的作用。

　　四是基础设施相对薄弱，管理水平有待提高，应该承认，很多城市商业银行目前在产品、技术、营销、人才等基础竞争因素方面，与当地同业存在相当的距离。在人力资源管理、财务管理、风险管理、产品研发管理等核心管理能力上，也普遍与其它银行存在较大差距。

　　银联信认为，推动城市商业银行的改革发展应更具针对性，逐步由全面推进向梯次推进转变。由“一枝独秀”向“满园春色”转变。对好银行要给政策、帮改制、促发展、出特色；中等银行要保成果、转机制、打基础、上台阶；差银行要求支持、加力度、抓重点、解风险。

　　对已经进行财务重组并顺利实现上市的银行，一方面要进一步完善公司治理，另一方面要全面推进面向客户的金融创新，提高核心竞争力，缩小与国际间的差距，为可持续发展奠定基础。　

　　对未上市但财务基本达标的商业银行，一是加强风险管理和财务管理，巩固财务成果，并在此基础上进一步改善各项指标，提高风险管理能力。二是已完成股改的银行应做好其他配套改革，为上市积极创造条件；要抓紧完善公司治理机制，切实发挥董事会、监事会的作用；要改进内部

审计制度，提高内部审计的独立性和有效性；要加快推进组织架构和业务流程改革，按照扁平化、专业化原则推动内部组织结构的重组。三是加强信息披露和市场约束，提高透明度，为上市做好准备，最终接受

资本市场的检验。　

　　对各项财务指标未达标的商业银行，主要任务是进行财务重组，优化财务状况，积极通过地方政府资助以及自身努力等多种方式改善财务指标，从而为下一步的股份制改革创造条件。　　

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