解构格莱珉

　　虽然具有浓郁的人文关怀情结，但“穷人银行”如是一家趋利避寄害的商业机构，有着清晰的赢利逻辑与风险防范体系。

　　-文/商界传媒企业研究院

　　尤努斯博士因获得诺贝尔和平奖而声名鹊起。但我们应当看到，他并不是慈善家，而是一位富有创新精神的企业家与金融家。他用自己的企业家精神及金融运作天赋证明：不需要慈善，也不需要政府养活，穷人完全可以借助市场的分工合作体系所形成的适当的金融服务，摆脱贫穷。

　　尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。

　　这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女。而格莱珉银行的贷款还款率竟然为98.89%，这也是一个奇迹。它是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？

　　格莱珉信条

　　分析格莱珉模式，我们首先要了解尤努斯和他的员工们所信奉的信条，所有的制度是基于此设计的。

　　●拥抱金融界不可接触者

　　在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不是为赤贫者服务的。然而尤努斯则认为他们可以用金融工具来帮助穷人。小额贷款不是救济，不是赐予，而是一种商业行为，即要通过贷款获利。市场化对扶贫者与被扶者都应该是双赢的。

　　●每一个贷款者都是诚实的

　　格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，也不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。

　　因为格莱珉的基本假设是，每一个贷款者都是诚实的，在贷出者与借贷者之间没有司法工具。尤努斯确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。甚至当贷款者确实违期偿还一笔贷款时，格莱珉也并不认为他们是恶意的。相反，会设想一定是那些人窘迫的境况使他们无力按时偿还。

　　●相信穷人的生存技能

　　尤努斯坚定地相信，所有人都有一种与生俱来的生存技能。

　　穷人活着，这一事实就清楚地证明了他们的能力。他们已经知道如何去做一件事，所以，最紧要的不是教给穷人们新的技能，而是努力去最大限度地利用他们现有的技能。使穷人能得到贷款，就是使他们得以立即实践他们已经掌握的技能——编结、脱粒、养牛、拉人力车等。而他们挣到的钱继而转变为一种工具，成为一把开启一系列其他能力的钥匙。

　　五人小组

　　“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。

　　格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。

　　●自发成立小组

　　一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人，向其说明这个银行是怎么回事。这对于一个村妇来说可能特别困难。她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。终于，第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了，她决定加入这个小组。于是这两个人就再去找第三个成员，然后是第四个、第五个。这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。

　　●参加考试

　　贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天培训。每个组员必须单独接受考试。在考试前夜，每个贷款者都十分紧张，她紧张地在神龛里点上蜡烛，祈求真主保佑。她知道，如果通不过的话，不仅对不起自己，也对不起小组的其他成员。考试造成的压力，有助于确保筛选那些真正有需要而且有上进心的人。

　　●领取贷款

　　一旦全组都通过了考试，其中一位组员申请第一笔贷款的那一天终于来到了——一笔贷款通常是25美元左右的规模。她是什么感觉?这笔钱在烧灼她的手指，泪水滚下她的面颊。她一生中从没见过这么多钱。

　　格莱珉的每一个贷款者几乎都是这样开始的。过去对于家庭来说，她只是又一张要吃饭的嘴，又一笔要付的嫁妆费。但是今天，平生第一次，一个机构信任了她，借给她一大笔钱。她发誓，她绝不会辜负这个机构，也不会辜负自己。她一定会奋斗，一定会还清每一分钱。

　　●制衡与监督

　　小组如果能按时还款，累计到一定的份额，小组的信用额度就会增加，组员们能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还贷的时候，别的成员就会帮助她(虽然不承担连带责任)。如果小组自己无法解决问题，这个小组在今后的几年里，就没有资格申请更大额的贷款了，甚至会被停止贷款。这其实是加上了一道熟人社会的道德保险杠。

　　那些成员不会轻易违约，因为这个小组对于她来说，是她最最重要的社交圈子，那些组员是她最亲密的伙伴。一旦违约，那么她在村里的信用也会受损，很难再生活下去。

　　三位一体的身份

　　一名格莱珉的贷款者，一般还有另外两个身份：是这个银行的存款者，还极有可能是这个银行的持股者。格莱珉也是通过这种三位一体的方式，让客户把自己的命运紧密地与银行捆绑在一起，成为了忠实的“格莱珉信徒”。

　　●从贷款者到存款者

　　如果不可以接受存款，捐款用光就无以为继。可贷可存，是格莱珉可持继发展的关键。

　　在格莱珉银行，贷款者同时是银行的存款者。对于贷款者来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。

　　举例来说，一名成员贷款1000塔卡，贷款年利率为10%，即本息共计1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8%，一年之后，还清欠款，并有265塔卡存款及利息。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。

　　1995年，格莱珉银行决定不再接受任何捐助资金。以格莱珉不断增长的存款储蓄来运作并扩展其信贷项目以及清偿现有贷款，已经绰绰有余。

　　格莱珉银行的待偿贷款全部由自有资金与存款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者。仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%，如将自有资金与存款储备两项相加，则达到代偿贷款的130%。

　　●从贷款者到持股者

　　格莱珉银行鼓励贷款者成为持股者——他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股——每个人限买一股。

　　作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。是真正意义上的“穷人银行”。

　　样本一：员工霍桑的一天

　　格莱珉的成功还在于它的成本控制，即一名员工要服务352个借款人，这个效率是非常高的。

　　截至2006年，格莱珉银行已有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，但其员工总数仅为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。格莱珉银行的资金成本大概在10%，而平均贷款利率约为19%，利差达到8%~9%。细节也许比数据更加生动。让我们来看一个个普通的格莱珉员工的一天。

　　阿赫塔·霍桑今年27岁，每月薪金2200塔卡，含住房补贴、医疗补贴和交通补贴。

　　清晨6点：阿赫塔起床，洗漱，祷告，吃早餐。

　　清晨7点：阿赫塔从分行取了他的自行车、文件与背包，骑车前往一个中心。

　　清晨7点30分，40名银行贷款人在中心等候阿赫塔。他们按小组分八排坐好，每一个组长拿着五个组员的存折。阿赫塔开始从每个小组那里回收贷款和吸收存款。

　　上午9点30分，阿赫塔骑车到另一个中心参加他的第二个会议。在一周时间里，他要去十个不同的中心，会见他所负责的400名贷款人，收取一般性贷款、季节性贷款和住房贷款的还款，并接收存款。

　　上午11点钟，对贷款者进行家访，并提出建议。这是跟踪了解贷款者需要与问题的重要方法。

　　中午，回到分行办公室，阿赫塔填写所有的报告表格，并将分类账目一一填好，由分行经理签名验收。

　　下午1点30分到两点，阿赫塔和同事们一起吃午饭。

　　下午两点，与全体工作人员一起帮助分行经理做贷款分发工作，上午收来的资金都要作为新的贷款在下午发放出去。

　　下午3点，贷款发放完毕以后，阿赫塔与同事们将新的贷款信息登录入账。

　　下午4点30分，阿赫塔喝茶休息，与同事们聊天。

　　下午5点到6点30分，阿赫塔到一个在贷款方面有问题的中心去，或是为当地的孩子组织课外教育。

　　晚7点，阿赫塔回到办公室，将一些案头工作做完，下班。

　　样本二：贷款者穆菲亚的脱贫

　　成千上万赤贫的人，从格莱珉银行中获得了贷款，过上了有尊严的生活。我们再来看一个贷款者的样本。

　　穆菲亚被丈夫抛弃，以乞讨为生。但她一整天只能讨来几盎司米，还不够她和三个孩子吃。一天，她乞讨到一个女人家里，那个女人开着家庭作坊，制售篮子、席子和其它竹制品，她借给穆菲亚15塔卡，让穆菲亚买些竹子去市场上卖。穆菲亚照着做了，事后，她偿还了借款并赚到了10塔卡。她用这10塔卡给孩子们买了一些食物。在以后的几年中，这样的事又有过几次，但后来那个女人不再借钱给穆菲亚了，于是她又被迫去做乞丐。

　　饥荒差点让穆菲亚活活饿死，暴风雨也把她的住所毁掉，但转机出现了——穆菲亚加入了格莱珉银行，借了500塔卡，重新开始了她的竹制品加工生活。当她偿还了首批贷款时，她感到自己得到了重生。她得到的第二批贷款是1500塔卡。虽然有时在竹制品销售淡季她会错过分期还款，但在收割季节经济状况好转时，她总是能补上。

　　在加入格莱珉银行的头18个月里，穆菲亚为自己和孩子们买了价值330塔卡的衣服，还有价值105塔卡的

厨具。这些都是她

离婚15年来从没有拥有过的

奢侈品。她和孩子们能够更规律地吃上饭，食物也更有营养了。她们从来不吃肉，但常常能吃上蔬菜，偶尔的，穆菲亚会从市场买点干鱼来开开斋。

　　(文中1塔卡约合0.03美元)