开户资本金将小企业创业束之高阁

　　摘要：目前，国家在出台一系列的政策和措施鼓励和促进中小企业的发展，各家银行也在不断的创新机制和产品以帮助中小企业解决融资难的问题。然而，银行为了防范风险，控制成本，一般将企业开户的注册资本控制在50万以上，这就使得小企业往往面临注册资金过低，而无法在银行开户的尴尬局面。

　　中小企业对于一个国家的经济发展起着至关重要的作用，目前，国家出台政策和措施鼓励和促进中小企业的发展，各家银行也在不断的创新机制和产品以帮助中小企业解决融资难的问题，进而发展经济、促进就业。然而在小企业创办的过程中却面临着开户难的尴尬局面。

　　一方面，对于小企业而言，目前各家银行的开户所要求的注册资金一般均在50万以上，而在工商局对于开办不同类型的企业，尤其是小企业的注册资金则往往低于50万的要求。这样就使得想要创办小企业的创业家们，在具备了工商所要求的注册资金后却无法达到银行要求开户的注册资本金的要求，从而无法正常运作。例如，想要开一家小的咨询公司，工商所要求的注册资金仅为3万元。即便是你有充足的运作资金，10万或20万，那么离银行所要求开户所必备的50万元注册资本金相差甚远。这也就成为小企业在起步创业阶段的一大障碍。使得出初创业者，对此怨声载道，认为银行对其资本歧视。

　　另一方面，作为银行，开户所要求的注册资本金的限制，确实有意识的将一部分注册资本金过低的开户者拒之门外。这与银行自身的性质及客观上存在的问题就有必然的联系。

　　首先，银行是盈利为目的的机构，根据

人民银行的《银行账户管理办法》规定，银行开户遵循双向选择的方式。即银行有权选择客户，客户也有权选择银行。注册资本金过低的企业，资金存放量低，对于银行而言收益较少，但其支出的成本却较高，在收益与支出不相称的情况下，基于银行自身资源的限制，银行自然会摒弃风险较高而收益不高的小企业，从而在注册资本金上加以限制。

　　其次，小企业在资金运作上存在较多的违规操作。人民银行对现金的支取有着严格的限制，禁止各类公司用套取现金进行洗钱等犯罪活动(因为转账交易可以监控到资金走向，现金交易则不能查到资金去处)。然而部分小企业账户没有转账交易，有钱就取现金，甚至帮其他单位和个人套取现金，从中渔利。有的公司规模小，账户上没有钱，却购买转账支票，或者签发空头支票，利用这些支票进行经济犯罪活动，严重扰乱社会治安和金融秩序。

　　再次，小规模企业内部缺乏正规的财务人员，对银行的结算制度不明了，在办理银行业务时，较为混乱。同时也存在较多作假账的现象，账实不符等，在查帐、对账的过程中给银行造成了极大的人力物力上的浪费。而一些中等规模的客户由于财务制度健全，这类事件发生相对较少。所以银行也就不愿意为小企业开户。

　　从银行的角度看，给小企业开户利少弊多，从规避风险和成本考虑，银行有需要也有权利挑选客户为其服务。因而金融市场上也就形成了银行在资本金上“歧视”小企业的情况。

　　银联信分析：

　　银行从自身的风险防范和成本收益出发，设定开户的门槛障碍无可厚非，但这与国家支持和扶持中小企业发展的政策指向又相背离，同时银行的高注册资本金的要求，又引发了其他社会不安因素。

　　许多小企业因为无法在银行开户只好采取“半地下”的经营方式，主要使用现金支付，如果碰上支票业务，只好借熟人的公司代收或代开。企业大量使用现金交易，税收部门很难对其收入情况进行有效监控，为企业偷税漏税提供了方利条件；而一些专为小企业垫付注册资金的中介机构也应运而生。在你缺乏资金注册时，借钱帮你注册，收取手续费，待工商、税务等手续都办完后，代理注册的人在将你公司的“注册资金”全部转走，为下一个需要办公司而没有资金的公司代理注册。因此社会上便出现了营业执照注册资本金很高，而实银行账户却没有钱的皮包公司，可想而知，这样的公司对社会的危害有多高。

　　针对这一问题，其实也回归到了企业的质量、管理、信誉等方面的问题。很多小企业信誉差，诚信度低，银行对客户的长期信用状况不了解，只能凭注册资金额衡量其信誉度。作为银行还是应该扶助和鼓励有发展前景的创意企业，使具有发展前景的小企业能够正常运作。不能“一刀切”,这也就需要较为完善的判别机制。可见建立完善的信用机制和担保机制，也是克服这一障碍的关键因素。

　　另外，作为政府也应该站出来，依靠“看得见的手”拉中小企业一把。可以借鉴一下他国的先进经验，建立类似“中小企业银行”一类的政策性金融机构，例如美国为了扶持国内的中小企业专门设立了机构——美国小企业署(U.S Small Business Administration)。这家专设机构在金融、人才培育、创造公平的竞争环境以及建立政府与企业间通畅的沟通渠道等方面，对中小企业提供全方位的支持。以此真正服务于中小企业的发展，而不仅仅是政策上的口号。

　　[本文由中国中小企业金融服务信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]