加快农村金融建设 须防信贷投放偏颇

　　摘要：农村金融的匮乏是制约农村经济发展的关键问题，近日，银监会主席刘明康就支持农村经济建设透露了政策取向，邮储银行的资金回流也给农村经济建设增添了一道亮彩。农村的金融建设和经济发展必然要面对一个辽阔的天空。然而在银行信贷投放和信用体系的建设方面还存在一些问题，需要我们加以探讨。

　　农村金融的匮乏一直是制约农村经济发展的关键问题，日前，从银监局到各家金融机构都在积极为农村金融筹划，强化农村金融的支持力度，已取得了初步成绩，相信农村经济发展的整体金融环境将会逐步得到完善。

　　银监会数据显示，截至今年10月末，农村合作金融机构的农业贷款13348亿元，比年初增长19.87%，大大高于全国信贷增长在今年14%-15%的幅度。此外，截至9月末，主要银行的小企业贷款余额为2.7万亿，授信贷款余额更是达到3.39万亿。

　　刘明康：加大政策支持 发展农村金融

　　中国银监会主席刘明康日前透露，银监会已经初步考虑按照商业可持续原则，降低银行业金融机构在这些地区的准入门槛。从而解决西部地区、县和县以下地区、国定贫困县和东北以及东部贫困地区金融服务供应不够、竞争不充分、网点覆盖率很低的问题。

　　同时在出席“中国农村金融发展研究”项目阶段性成果研讨会上表示，降低准入门槛只是政策支持的一部分，银监会将继续强化监管约束，加大政策支持，尽快使我国的广大农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系。

　　针对农村金融中存在的问题，银监会就农村在取得贷款的担保抵押物和信用体系的建设给予了特别的关注，表示在

　　邮储资金回流农村 支持农村建设

　　邮政储蓄挂牌邮储银行，是金融体系改革的一件大事，银监会批复同意其挂牌，也是寄希望于邮储银行能够将资金回流农村，发挥其在基层网点的优势，支持农村经济建设。

　　此前，邮政储蓄由于存款网点遍布城乡，但并不进行贷款业务，长期以来被视为农村经济的“抽水机”，即将农村资金吸收上来，但资金投放使用却主要用于城市，使得农村普遍面临着资金匮乏的窘状。银监会副主席蔡鄂生就此表示：邮政储蓄的资金很大一部分来自农村，因此邮政储蓄资金不可能离开农村，目前对于邮政储蓄银行的定位是两区，即城市和乡村社区银行。

　　在邮储银行即将挂牌之际，邮政储蓄资金返回农村的比例已经得到提高，达到了1200亿元，占到邮储自主运用资金的18%。虽然还不高，但较之过去只占百分之一点几的比率已经有了飞速的进展。目前邮政储蓄回流农村的主要途径包括银行间的债券买卖，以及和农村金融机构做协议存款，其中对农村的金融机构的协议存款411亿元，购买债券67亿元。

　　挂牌之后的邮储银行，将会尽量更大力发挥其作为城市和乡村社区银行的功用，支持农村经济的发展 。

　　银联信分析：

　　据清华大学的一份阶段性分析报告显示，目前我国信用社的农户小额信贷对高收入农户有高覆盖率，毛覆盖率和实际覆盖率分别为92%和49%；随着收入水平的降低，信用社的覆盖率由明显下降，对收入水平低于3000元的农户，两个比率分别降为58.3%和31.5%。

　　也就是说，在商业银行进驻到农村等偏远贫困地区时，促进了农村经济的发展，但是却拉大了农民之间的差距，越有钱的人越能贷到款，贷的款越多。如此一来，贫困的农民依然贫困，富裕的会更加富裕，并不能够从根本上，或者说全面的提升农村经济发展。

　　因此对于农村经济的全面促进和发展，银联信分析师建议：

　　一、积极推动农行和农发行的改革，注重发挥其金融支农的作用。农行改革将按照商业化市场化原则，科学地拟定自己的发展战略，促使农业银行增加对具有资源优势和产业优势的生产基地、农产品专业市场的建设，提高对企业的服务水平，支持外贸和新型领域当中的农村商业企业，扩大对农村私营业主的支持。

　　农发行则要充分法发挥其政策性银行的作用，政策性放贷支持农村建设，注重地区的全面发展，能够以贷款的投放带来区域或某一产业的兴起和繁荣，最重要的则是帮助贫困地区和农户脱贫致富。

　　二、对于商业银行，应当制定出符合贫困地区产业政策和货币政策的信贷指导意见，切实改进金融服务，优化信贷结构，积极支持地方经济发展。要正确处理好加快发展与防范风险之间的关系，坚持区别对待，有保有压的信贷方针，不搞“一刀切”，防止“不作为”，积极寻找新的信贷增长点。

　　三、农村信用建设由小到大。农村等偏远地区文化落后，确实存在诚信较差的问题，逃废银行债务的现象时有发生。这也是早期银行惧贷的原因。然而过于严格的信贷准入条件，的确在很大程度上阻碍了信贷业务的增长，更不利用促进经济的均衡发展。因此在这里，建议银行对于农村信用建设从小做起，由小额的放贷开始，一方面，对于小户农民也有贷款的可能，帮助其从小做起，摆脱贫困。这里同样需要政府部门相关的措施，为小额贷款的发放提供政策和财政的支持。另一方面，这也是逐步培育信用意识，积累信用等级一个过程，为大额放贷创造条件。对于全民的信用意识培育和监督，则可采用农户联保，互保等机制来实现，目前已有部分地区开始实施联保和互保等举措，均取得了不错的成效。中小农户在其中都得到了最根本的实惠。

　　综合而言，完善农村金融首要任务就是要建立全面的多层次的农村金融体系，满足不同层次的资金需求，丰富金融市场，用差异化产品和政策促进全社会的经济发展。其次就是要保证金融机构放贷的可持续性，逐步建立信用体制，提高农村放贷的覆盖面。

　　[本文由银行联合信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]