用脚投票权弥足珍贵

　　■毕舸

　　最快在明年元旦左右，老百姓就可以到外资银行办理人民币存款业务了。最近中国银监会发布了《外资银行管理条例实施细则》，银监会称，《细则》施行后最快1个月内，外国银行分行即可办理吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的存款业务。《细则》施行后3个月内，现有外商独资银行、中外合资银行即可经营对中国境内公民的人民币业务。

　　截至9月末，在华外资银行外币资产总额1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1．9％。就这个份额而言，外资银行的影响实在可以忽略不计。有国内银行副行长自信地表示，谁赢谁输还说不定呢。

　　然而，“国情”是一个可以庇护国内银行的美好词汇么？我觉得不容乐观。

　　这几年，国内银行在市场化的道路上急进，从100多项新增收费的出台可以看出，国有银行寻求盈利手段多样化的心态表露无遗。但与此同时，一些国有银行与客户之间的关系日益紧张对立。由于一些国有银行致力于单方面行动，沉迷于所谓的“二八定律”（20%的优质客户是真正需要的，80%的客户是“垃圾客户”），对中小储户采取带有明显歧视色彩的手法，并且对收费与服务的互动关系只强调前者而忽视后者，使许多消费者觉得自身的人格尊严与权利保障受到了双重伤害。

　　由于外资银行将经营对中国境内公民的人民币业务，作为普通客户，我们将获得更本质的“用脚投票权”。并不是说外资银行就一定对中小客户捧之若宝，并不是说外资银行提供的服务就是“免费

蛋糕”。但许多国有银行习惯傲慢地对消费者说“不”后，将迎来一个比自己更强大的竞争对手。外资银行取得国民待遇，意味着在任何政策允许的业务领域，他们都将跟国有银行展开白刃见血的激烈竞争，消费者将从以往的依附者变成双方的争夺对象，从而夺回话语权。

　　国内银行要保住现有市场份额的唯一途径，就必须在竞争中不断提升服务质量与效率，尊重消费者的权利主体地位。“与国际接轨”当然也可以，但首先要接轨的，是在竞争中用优质的市场服务发言，而不是用霸王口吻教训消费者。

　　市场经济运行几百年来的成功经验告诉我们：打破垄断、公开竞争是实现市场内在机制良好运转、促进社会总体福利增加的不二法则。市场公平不是靠哪个经营者良心发现，或者政府监管之手掌管企业收入分配而实现的，只能来自于行业开放和多个竞争者的横向比拼。无论是外资银行，还是国有银行，以及民营银行，竞争的硝烟将逼迫他们采取更贴近客户的营销模式，通过降低自身运营成本、提高服务品质来争取客户。而广大中小客户将受益于银行之间的竞争。

　　（金陵／编制）