房产可当大额信用卡用 房贷再贷款风险倍增

　　摘要：虽然楼市还不景气，但房地产的“信用”仍被银行广泛看好，以最大程度盘活房产价值的房贷新品近期在沪上竞相登场，招行、浦发、深发展等沪上银行推出的房贷创新型产品均体现了这一思路。这种创新房贷的推出无疑有利于刺激个人消费者对于大额消费品的购买，更重要的是对于中小企业经营者而言，贷款的模式更加便捷快速，而且相对而言贷款成本较低。但是这种房贷再贷款的风险却比单纯的房贷更高，一旦出现问题，代价将更为高昂。

　　继上海浦发银行率先在业内推出了以

信用卡全新的模式盘活“房奴”资产之后，11月27日，沪上又一家本地银行上海银行宣布推出了全新的“房奴”资金解决方案，即个人额度房贷。与此同时，另一家股份制银行光大银行也表示，已经收到总部最新的房贷方案通知，正在制定适合上海市场的细则，预计一段时间以后将推出，届时对于盘活房产会有更多的增值服务内容。

　　个人额度房贷用途

　　如果客户已拥有了1套或多套个人房产，但缺乏消费投资所需的现金，或者刚刚购置了个人房产、并以此抵押向银行借了贷款，可临时又需要资金派别的用场，这时就可以申请个人额度房贷。

　　个人额度房贷类型

　　目前上海银行方面新开发的个人额度房贷，含纯个人额度房贷和个人综合房贷两种。纯个人额度房贷是指个人以其所有的产权房屋作为最高额抵押，向上海银行申请授信额度。个人综合房贷指客户向上海银行申请一般房贷购置房屋，当实际贷款金额低于最高可贷金额时，客户可同时申请将该部分差额作为额度房贷，用于消费或经营需求。目前核准时倾向于中小企业的个人消费和经营，而不会倾向于投资，因为风险较大。

　　个人额度房贷期限与利率

　　个人额度房贷的循环借款期为1年，到期可续，最长10年。在循环借款期和可用额度内，借款人可循环使用额度，提取和归还贷款。一般而言，个人额度房贷的最高额度为抵押房屋评估价值总额的7成，但是具体放款给客户的额度还是要看客户的资信状况和还款能力等其他因素。在利率方面，纯额度房贷中授信成数小于等于5成的，按1年期贷款基准利率执行。成数高于5成的，按1年期贷款基准利率的1.1倍执行。

　　个人额度房贷特点

　　和以往房屋加按揭模式不同的是，目前利用房屋抵押多次放款的业务对于贷款资金的使用用途进行了放宽，而不同于以往的限于购买住房和消费。获得“个人额度房贷”就好比从银行申领到一个“大额信用卡”，借款人可自由支配“信用额度”。

　　该产品最大的特点在于贷款计息方式的“让利”。对于一份循环借款期最长为30年的房屋抵押贷款，上海银行利用每年核准一次房产价值的方式，变相将5年以上的贷款利率标准降低至1年期的标准。

　　银联信分析：

　　对大多数市民而言，房产是其最大的资产，能最大限度地盘活房产价值是市民最迫切的需求。个人额度房贷的推出无疑有利于刺激个人消费者对于大额消费品的购买，更重要的是对于中小企业经营者而言，贷款的模式更加便捷快速，而且相对而言贷款成本较低。但是这种房贷再贷款的风险却比单纯的房贷更高，一旦出现问题，代价将更为高昂。

　　1、授信用途难控，盘活的房产资金流向风险高。

　　这次上海银行的“个人额度房贷”部分开启了“投资禁区”，规定贷款可用于补充投资参股企业的流动资金，以及其他合法、合规的投资、经营用途。除消费以外，市民抵押房产获得的资金，被严禁投向股票、期货等高风险、高回报行业。虽然各家银行都在推出新房贷品种时强调“不会贷款给人投资股票”，但只要个人信誉好，加上有房子抵押，对于是否用于股票投资，银行说到底也难以查证。在目前股票市场活跃的情况下，如果用房子抵押后把资金投向证券市场套利，然后每月向银行还本付息，银行也很难察觉。但根据从目前情况看，套取银行资金另作它用的投资者将面对极大的风险，原因包括:一是目前我国金融机构的增贷增速过快，对经济健康发展已造成较大影响。下阶段，央行的宏观调控力度会逐步加大，对银行资金流向会加强监管。二是房地产市场已出现风险，被政府列入调控重点范围。三是股市变化莫测，一旦进入，难以迅速抽身。即:盈利多时想获取更多的利益收入，亏损时更想再赌一把挽回损失，很多人因此而成为“老股民”。无论从哪个角度看，投机性的贷款行为不可取。

　　2、房贷业务具有较鲜明的周期性质，预期风险已逐步浮现。

　　在一开始放出时，贷款质量是非常优良的。但随着时间的延长，风险才会逐步体现。距离上海楼市的阶段性高点才过去一年，银行个人住房按揭的质量就已经出现了下滑迹象，当年各银行盲目抢市场的做法，终究要付出代价的。在近两年的火爆楼市中，谁也不知道有多少银行资金被违规用到了楼市之中，像近期上海、北京相继曝光了一些骗贷案件，但是还是有很多违规房贷未浮出水面。在这个基础上推出房贷再贷款，银行风险将会倍增。

　　银联信认为，从种种角度来看，对各家银行来说，房贷业务的疯狂扩展期已经过去了。如何控制风险，保证已放出贷款的质量，才应该是银行近期关心的焦点。

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