信用卡危机是否会到来

　　信用卡刷卡消费已经成为一种时尚。与此同时，在利润的驱动下，商业银行针对信用卡的各种营销手段更是令人眼花缭乱。在信用卡市场快速膨胀之际，监管部门闸门的松动无疑会给该市场带来难控的风险。

　　马红漫

　　信用卡监管松动的消息不断传来。据报道，银行卡管理条例最快将于明年出台，目前信用卡透支额度5万元的限制很可能被取消，而现行统一为每天万分之五的信用卡透支计息，也有望被按欠款时间分段计息的方法代替。（《广州日报》11月27日）

　　如今，信用卡刷卡消费已经成为一种时尚。与此同时，在利润的驱动下，

　　日本悬疑小说作家宫部美雪曾经出过一本名为《杀人信用卡》的小说。作者认为，信用卡是一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她提出一个概念：信用卡借贷就是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱。这种陷阱，最终也会祸及银行和国家。

　　现在，这列诱人上不归路的列车是否也会向你驶来？

　　之前，曾有商业银行的白金卡授信额度高达10万美元，远远超过5万元人民币的上限；如今，面对监管部门对透支额度的完全放行，商业银行大幅提高额度的内在冲动可想而知。然而，在市场一片繁荣之时，信用风险已悄然而至。以经济成熟度较高的上海为例：仅从2005年10月17日至10月31日在上海法院公布的开庭诉讼中，涉及银行的共有380起，其中涉及信用卡纠纷的为226起，占60%。而在此前的7、8、9月份，每个月涉及的信用卡诉讼案件都超过了300件。可见，信用卡诉讼已经成为上海各银行诉讼的“主力军”。上海的情况或许是全国的一个缩影。

　　他山之石，可以攻玉。数年前，韩国政府一系列鼓励信用卡业务的宽松政策却最终导致信用卡危机的爆发。这一案例为中国避免重蹈覆辙提供了良好的借鉴。

　　1997年亚洲金融危机刚结束，为了刺激本国经济发展，给危机重重的制造业提供发展的机会，韩国政府积极鼓励消费者贷款。当时韩国的法令明文规定：使用信用卡的手续费由信用卡公司承担；如果商家被举报不接受信用卡使用，将受到罚款的制裁。同时，韩国还推出了一些信用卡个税优惠政策。韩国政府过度鼓励信用卡消费，并采用近乎强制的手段推行信用卡，最终招致了大面积的信用卡危机。在危机时期，韩国持卡人信用不良者激增，许多“以卡养卡族”干脆采用拆东墙补西墙的办法，用多卡连环透支，最终导致信用市场混乱，信用卡公司因坏账率高企而破产。

　　政府行为的过度介入将会扭曲与干扰市场经济的运行，韩国信用卡可谓是前车之鉴。而我国的信用卡市场的发展尚处于起步阶段，各种环境支持仍不成熟，征信体系还在构建之中。为了经济运行的稳健，商业银行信用卡业务应当慎之又慎。故而，政府部门的相关监管政策宜紧不宜松。