旅游贷款已成昨日黄花 多家银行退出明哲保身

　　摘要：近年来，国内各大银行相继推出旅游贷款业务。尽管旅游热一年火过一年，旅游贷款、信用卡分期支付等多种新型旅游付费方式却少有人问津。旅游贷款一类的金融产品，虽然在国外发达国家受到消费者的普遍欢迎，但在我国不受青睐是有多方面原因的。从中国目前的消费水平、消费观念和当前银行信用评估机制发展情况等因素分析，旅游贷款发展路途必将坎坷。

　　几年前，随着“黄金周”的兴起，业内曾乐观地预测：伴随旅游市场的井喷，旅游贷款将成为各大银行、旅行社争食的大蛋糕。令人尴尬的是，被寄予“下金蛋”厚望的旅游贷款却一直处于“休眠”状态。与人们这两年出游的热情相比，这项商业银行旨在为旅游推波助澜而设计的个人金融产品却显得越来越冷清。如今旅游贷款似乎已成昨日黄花。

　　旅游贷款回顾

　　1999年到2002年是贷款旅游“热涨期”，在这三年中，贷款旅游持续高涨，几乎每个城市的旅游社和银行都在联手搞贷款旅游，而到了2003年就成了贷款旅游的“冷缩期”。似乎一夜之间，贷款旅游就陷入了低谷。

　　2002年在武汉，一旅行社春节刚推出旅游贷款业务时，贷款旅游营业额曾达到每月40多万元。当时，最火爆的旅游线路要数1280元的海南游，首付仅64元，一年内每月还款90多元即可。同是三年前，哈尔滨市一家旅行社也与某银行信用卡中心签约，联手推出一款“信用卡之旅”，当时正经也让冰城的旅游业热闹了一番。在今年，哈尔滨市一家大型旅行社也曾在国内旅游线路付款上安排有贷款形式，但推出一段时间后收效甚微，鲜有人问津，只好不得已而停办。

　　各大银行旅游贷款现状

　　中国工商银行——较早推出旅游贷款业务的中国工商银行目前已经不提供单独的旅游贷款服务，将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。工商银行北京分行分析认为，业务量小且风险难以控制，是工商银行调整此项业务的主要原因。

　　中国交通银行——中国交通银行上海分行的情况与工商银行如出一辙。交通银行“圆梦宝”旅游贷款是年满18周岁具有完全民事行为能力的本市居民均可申请， 贷款最高额不超过旅游费用总额的80% ，最高贷款期限是2年，但个别年份甚至出现了“零交易”的窘况。

　　中国农业银行——2005年,中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务在内的5类个人贷款业务。

　　银联信分析：

　　银联信认为旅游贷款一类的金融产品，虽然在国外发达国家受到消费者的普遍欢迎，但在我国不受青睐是有多方面原因的。

　　从消费者心理角度分析，中国目前的消费水平和消费观念，还没有达到使旅游贷款蓬勃发展的状况，这种情况的转变需要多方面、长时间的努力。显然，贷款旅游与贷款购房、买车相比，所不同的是，我国的消费者认为后二者与日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一种精神享受，是奢侈消费。因此，当自己手头的积蓄不够时，消费者愿意贷款购买必需品，而不愿意去贷款享受奢侈，从而增加自己的经济负担。少数能够接受旅游贷款这一观念的人又普遍收入较高，并不需要借钱旅游。

　　从当前银行信用评估机制发展情况分析，旅游分期付款可以让很多暂时没有很好的经济基础、却对旅游有需求的人进入旅游消费的行列，但是在信用机制严重缺失的情况下，这个业务在风险控制上存在很大的难度。旅游作为无形的服务类消费品，在抵押上没有完善的保障。房子或者家电是有形的消费品，如果消费者还不起贷款，可以收回房产或者家电来弥补或降低风险。但在旅游产品的消费过程中，银行无法用物质的形式降低风险。

　　从各商业银行旅游贷款的产品设计分析，也存在许多缺陷。旅游贷款数额小，手续却并不简便。银行在与特约旅行社的合作中，没有给消费者提供更多的方便，相反却带来种种制约。旅游贷款本是随市而起的一个新项目，但在实际操作中却受到很多因素的制约。为了控制风险，银行的贷款手续必定要增多，得投入相当大的人力物力去完成。而从旅行社的角度看，贷款的手续也很繁琐，办理一次旅游贷款，从在旅游公司填表格到单位盖章、寻找担保人，再到银行网点送表格、各级审批……费时费力。

　　从旅游贷款单项业务替代品分析，信用卡分期支付旅游费用的业务开始逐渐在一些商业银行中展开。招商银行同全国近百家旅行社合作，于2006年“十一”黄金周之前，全面推出境外游免息分期付款业务。

　　银联信认为将旅游贷款与信用卡的功能结合将是一条可探索的新路，对于信用卡持卡人实行免担保贷款。无疑，在未来的日子中，个人信用消费者的普及度会越来越高，相信旅游贷款也将会找到更为合理有效的运作形式。

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