深发展样本VS民生模式：中小企业金融服务提速

　　徐永

　　虽然深发展(000001)对是否在全行推广独立的中小企业部还没有形成一致意见，但其深圳分行试点已经启动。几乎同时，由淡马锡操刀的民生银行(600016)中小企业事业部设置也进入关键时刻。该行中小企业事业部人士表示，预计12月中旬，所有准备工作可以收官。

　　深发展试点

　　作为深发展深圳分行新设的中小企业金融部负责人，姜山这几天一直在思考部门发展规划，设计不同于原有对公业务的考评体系。“中小客户可以接受利率，但不允许低效率，这对服务的流程提出了更高要求。”姜山坦言压力不小。

　　此前，在深发展的对公业务体系中，总行以“

供应链金融”为平台设置了三个部门：贸易融资部、产品开发部和企业关系管理部，各分行也分别设立了公司部或者贸易融资部。11月17日成立的深圳分行中小企业金融部，则挂靠在该分行贸易融资部。在深发展系统内，这是第一个单独成立的专司中小企业服务的部门。

　　“分行为这个新部门开辟了绿色通道。”姜山介绍，他还在酝酿制定新的《中小企业授信管理办法》，在评判标准、考评体系上都将作区别于原有贸易融资业务的安排。“草稿已经出来了，目前正在进行数据比对。”

　　“中小企业金融部将会延续‘供应链金融’的结构，依靠贸易融资服务推动，挂靠优质大型企业的上下游供应链。”姜山介绍，中小企业部即将推出的产品大体分为四个层次：10万～50万元以下贷款以信用贷款为主；50万～200万元的贷款需求，将向企业推广应收账款融资；200万～500万元的贷款，则以房产抵押、设备按揭抵押融资服务为主；500万～1000万元的贷款，仍然保持现有的贸易融资服务。

　　这个部门还将通过与第三方合作来分散风险。“包括与深圳市中小企业信用担保中心签署5亿元合作协议，与国开行开展3亿元委托贷款合作，以及与中国信保、平安保险、安联保险等外贸融资保险方面的合作。”姜山介绍。

　　虽然系统内已经打开了一个中小企业专业化服务的入口，但深发展贸易融资部总经理马黎民表示，总行支持深圳分行的试点，但是否在总行也设立中小企业服务部门，或者在其他分行推广这种设置，目前还没有形成最终意见。

　　“只有深圳试点在业务创新、业务规模以及不良率控制方面达到了一定水平，才有全行推广的可能。”姜山估计。

　　民生外援

　　与深发展不同，民生银行目前正在推进的是一种类似于信用卡业务的事业部制，由其战略股东淡马锡主导组织工作。这种制度最引人关注的，是其宣称要做到完全独立核算。

　　在淡马锡有多年工作经验，现任民生银行中小企业事业部总经理的詹文岳是此次民生模式的统筹者。詹文岳表示，中小企业事业部的成本主要由人力成本、交易成本、分摊成本和资金成本等几部分组成，“其中分摊成本主要是指分摊全行系统内客服、IT等资源的成本支出。”

　　而在部门设置和组织体系上，詹文岳表示，民生银行总行将成立中小企业事业部，各分行将依据情况设立中小企业的部门或者岗位。由于此前该行长三角地区的分行多数已成立了中小企业部门，因此，其他地区的分行目前正在抓紧试点，但最终的名单还没有出炉。

　　在产品方面，民生银行广州分行公司业务部负责人告诉记者，目前他们已经开发出一个以

银行卡为平台的中小企业金融服务产品，正在总行报批。“这是一种全新的服务模式。”该负责人对这个产品充满信心。

　　“在交叉营销和人员考核方向，我们已经有具体安排。当前的工作重点在于和信贷管理部门进行风险控制方面的沟通，估计12月中旬将会有比较成型的结果。”民生银行中小企业事业部一位人士告诉记者。

　　专业化之路

　　“深圳分行的试点目前还做不到独立核算，对中小企业服务是否实行独立核算，总行还没有展开讨论。中小企业专业化分工服务需要业务发展到一定规模才可能实现。”马黎民告诉记者。

　　独立核算是银监会推广中小企业金融服务的重要机制安排之一。据记者了解，对于中小企业专业化服务是否实行独立核算，目前争议主要集中在两点：一是业务规模是否发展到了需要独立核算的阶段，二是实行独立核算，是否一定需要完全独立的事业部设置。

　　据了解，国内目前还没有一家银行真正做到中小企业服务独立核算。詹文岳认为，为避免银行资源向公司和

零售业务倾斜，需要对中小企业业务实行独立的成本和利润核算，这是民生银行推广独立事业部设置的原因。而一家国有银行中小企业业务负责人则告诉记者，运用管理会计手段和相对独立的审核考评体系，通过后台管理核算，也可以基本实现中小企业服务的成本利润和绩效考察。

　　银行业人士告诉记者，两种做法各有长短板。“民生模式的集中营销集中管理优势明显，但如何处理交叉业务以及与零售公司部门的合作是一个难点。而还没有实行独立核算的做法，则在成本分摊计算、绩效考核上存在模糊地带，从而影响整体的业务发展体系。”

　　记者多方采访了解到，目前各家银行对于民生模式还存有观望态度。一位股份制银行中小企业部负责人告诉记者，民生银行中小企业事业部的模式，与其背后淡马锡的资本意志有关。“估计淡马锡当初的入股资金主要就是用来发展中小企业业务的，因此对其他银行的可复制性并不强。”

　　而银监会一位人士表示，推广中小企业金融服务，最终要看银行是否能够给企业提供更专业化的服务，并给银行带来利润回报，“采取什么形式，没有统一要求。能成功的就可以推广，任何做法都可以成为后来者的借鉴。”