招行行长谈外资银行管理条例及中资银行的应对

　　近日《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布让本来就是热门话题的中外资银行如何竞争的讨论更趋白热化，招商银行马蔚华也多次在公开场合被媒体及有关人士问及中资银行如何应对、招行如何应对的问题。在喊了多年的“狼来了”后，当“狼”真来到“家门口”时，马蔚华表示中资银行已冷静面对，外资银行的确会带来相应的市场冲击，但中资银行早有所准备，挟有本土优势的中资银行在竞争中挑战与机遇并存。

　　中资银行已俱备竞争的基础

　　马行长首先肯定了我国《中华人民共和国外资银行管理条例》颁布的积极意义。他指出，《条例》中规定的在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务，允许外国银行的分行吸收中国境内每笔不少于100万元人民币定期存款业务。这些规定既遵循了WTO的规则要求，又具体考虑到中国国情，充分体现了普遍性和特殊性的有机统一。应该看到，在全球化背景下，跨国银行在任何地区、任何业务领域的风险都可能传递给分行，产生系统性风险，而对于当地注册的法人银行，监管当局就可以有效地实施风险隔离，最大限度的维护本国金融体系稳定和保护存款人的利益，因此，许多国家都对外国银行分行从事本地货币业务实施不同程度的限制。如美国要求大多数外国银行的分行只能吸收10万美元以上的存款，从事批发业务，资金主要来源于银行间市场和关联方；英国把外国银行分行视作外国银行全球经营的一个不可分割的部分，规定分行必须保持充足的流动性并要满足最低资本额规定等7项条件。同时，《条例》取消了对外资银行的一切非审慎性市场限制，对在中国注册的外资法人银行，实行与中资银行统一的监管标准，全面体现国民待遇原则，这为中外资银行公平竞争创造了良好的监管环境，对于保持金融市场的健康、有序运行，具有积极的意义。

　　《条例》的实施，将全面提高中国银行业的对外开放水平。面对外资银行的全方位竞争，在认清我们面临严峻挑战的同时，对我们自身的优势，也要有一个正确的认识。

　　一方面，我们植根于中国，有着对本土市场的深刻认识、架构完善的服务网络和广泛的客户基础，我们长期以来在民众心目中建立的信用和文化认同并不会在短期内被外资银行取代。

　　更重要的是，我们已经具备了与外资银行竞争的基础和条件。改革开放特别是2001年底入世以来，我国银行业加快改革发展步伐，已发生了积极显著的变化：法人治理结构得到较大改善。工、中、建、交通银行纷纷进行股份制改造并成功上市，中资银行纷纷引进战略投资者，现代企业制度框架初步形成，经营机制转换日趋明显。其次，盈利能力有所增强。全国主要商业银行(包括四大国有银行和股份制商业银行)的税前经营利润，从入世到现在，不到五年时间增长了近6.4倍，税前资产收益率增长幅度超过4倍。第三，资本充足率显著提高。到2006年9月末，资本充足率达到8%的银行已有55家，而2003年底达标的只有1家。第四，资产质量明显好转。截至2006年9月末，我国主要商业银行不良贷款余额1.17万亿元，不良率为7.6%，比2002年底分别下降1.1万亿元和16个百分点，风险状况有了明显改善。我国银行业发展的积极变化得到国际舆论广泛而正面的评价，一些国际著名的评级公司调升了对中资银行的信用评级。今年以来，国内A股市场银行板块大涨，到11月14日，8家上市银行平均涨幅较年初达65.67%。在金融业全面开放大限来临之际，银行板块的全线漂红，也反映了社会和投资者对中资银行充满信心。

　　“我们可以看到，外资银行有上百年的历史、优秀的人才、先进的管理经验、国际化的网络、世界知名的品牌，我们不能低估我们的竞争对手，但我们也有自己的优势，机遇和挑战是并行的。外资银行在中国的布局，影响，品牌，客户对他的信任也都需要一个过程，这一段时间也正是我们的机会，对于中国其他新型的股份制银行来说，起步也早一些，都有着自己的经营特点。”马蔚华说道。

　　招行：19年前已面对竞争

　　在招行如何应对的问题上，马蔚华行长则表现得信心十足。“从招行自身讲，从出生那一天就面对着竞争，因为招行是个市场化的银行，从1987年开始，他的环境注定是要竞争的。招行适应竞争的武器就是优质服务，创新产品，不同的是，今天我们的竞争者更多、更国际化，竞争更加激烈。”

　　马蔚华行长还总结了3点对未来竞争关键的思索：

　　首先，对末来银行的战略，根据招行19年的经验，银行的竞争就是对未来判断的竞争，能看到未来3-5年什么样的产品能盈利，要比别人早看好、早做好。我们要做好对战略前景的规划，目前我行已在进行5年战略规划的制订工作，这个战略不是我们自己关门在家里闭门造车，而是在全行范围内征集制订，我们还找了有关的院士给我们出主意、做计划，从基层到学者大家共同做好这个规划。

　　其次，我们要大力提升管理水平，中资银行和外资银行在管理上还有很大的差距，招行在3年前提出了管理国际化，目前我们已经成在香港上市，这对我们提升国际管理能力日趋重要。管理包括管理的理念、体制、方法、手段等等，我觉得首先重要的是就是理念。过去我们追求规模、追求速度、追求存款、追求大企业、追求传统的利差收入，这些都是传统中国银行业理念上不适应的东西。所以我们今年年初提出要颠覆传统管理理念，至于体制、管理上我们可以大胆的引进全世界最先进的东西，借用别人几十年，甚至上百年的经验可以“拿来主义”。

　　第三就是人才，这是我们要主动掌握最核心的力量，银行的竞争是人才的竞争，我

　　们要下100%的力量去争取人才。人才的策略一是吸引外面的优秀人才、二是培养自己的人才。吸引外面的人才，首先是吸引我们不足的境内外的人才，如：信用卡在国外有70、80年的历史，我们就吸引懂信用卡的人才，13个月我们就做出了自己的信用卡，4年我们就占领了42%的市场份额。这是个成功的经验，今后我们将还在我们不知或不很知的领域加大人才的引进。吸引人才的另一方面，吸引我们的大学生，进行基础的培养，连续3年从中国几大名校招聘管理培训生，这种做法像花旗、汇丰从前都做过，，我们要加快培养这些素质比较好的人才，进入我们的管理部门。前几天，我就亲自到北大、清华、人大演讲，目的就是让他们了解招行，认识招行。效果很好，数万计的毕业生的响应。

　　在对内人才的培养方面，我们招行这两年更加大了培训力度，仅今年一年，在新加坡培养客户经理1500多人次；在深圳，香港办支行行长培训班近20期，今年在

　　作者：晓莉