关注家族企业 防范信贷风险

　　摘要：随着我国民营经济的快速发展，国家对民营企业的扶持力度也在逐渐加大。家族企业作为民营企业中的一角也是受到了关注。银行对家族企业的贷款投入也是在不断上升。但是由于众多不利因素的存在就给家族企业的经营和管理上带来了很大的瓶颈。近几年我国家族企业的倒闭数量也在逐渐争增多，银行对家族企业的信贷风险也就随之凸显出来。因此，银行需要对家族企业可能带来的不良贷款有所防范。

　　长期以来，银行对于国有企业的运作比较熟悉，对于其形成不良贷款的机制也有一定的了解，但是作为家族企业来说就不尽相同了。当前，我国家族企业的多元化经营面临一个很突出的问题就是家族企业当初信心十足地进入一个新行业，往往最后落得不仅新的行业没有达到预期的经济效益，而且原来的主业也因不停被“抽血”而奄奄一息，甚至因此破产倒闭。

　　企业风险可以分为包括政治政策风险、

汇率风险、自然灾害风险等的系统性风险，也包括市场风险、产品风险、经营风险、投资风险、人事风险、体制风险、购并风险、公关危机等的非系统性风险。给家族企业带来非系统性风险的家族关键成员个人健康和生命安全，对家族企业的存续往往是个巨大考验。接班人培养制度和人选准备是否就绪，企业股权和权力能否顺利交接，接班人是否胜任并带领企业有新的发展，都是这一个人因素带给家族企业的风险。

　　在家族企业中，家族关键成员所占企业资产比重比例很大，或者个人作用的依赖性过强，也存在很大的经营风险。华人家族企业犹如一个大家庭，家长权威颇高，公司大权一般都集中在总裁或两三个高层管理者手中，企业内部缺乏完善的决策机制和民主管理机制，所有的重大决策都由企业领导人自己作出，主观性和随意性较强，这实际上孕育着作出错误决策的较大风险，企业规模越大，这种危险性就越大。

　　另外，创业者个人管理素质和觉悟，也是家族事业能否长远发展的风险所在。如果创业者个人素质低，相信人不相信制度，那么家族企业的发展风险会非常大。反之，创业者个人信念坚定、管理创新和过人胆识，使家族企业建立科学规范的经营管理体制，那么家族企业发展会有一个积极的基调和起点。

　　上述的问题都可能给银行带来很大的信贷风险，随着银行对家族企业的贷款规模不断扩张，银行必须开始关注家族企业贷款的运作机制，关注其不同于国有企业的地方及其对贷款偿还能力的影响，并提高自身的风险识别与防范能力。否则，银行必然要为自己的失误付出资金受损的代价。

　　银联信分析：

　　随着市场经济逐步发展和经济日益全球化，在企业具备一定规模寻求扩大发展时，在企业向现代化、国际化和集团化的发展过程中，家长制管理模式局限和不足就会逐渐显现，成为制约家族企业发展的“瓶颈”。家族企业从经营、管理、决策等等体制上都存在着很多弊端，银联信分析师认为家族企业管理体制与现代企业管理体制相冲突制约企业发展。首先，家族企业组织内部关系复杂，治理结构不合理完全取决于感情和信任关系，这与现代市场经济运行具有很大的矛盾。其次，企业要发展就需要突破一个管理专业化和规范化的瓶颈，而家族企业的管理方式缺乏民主和集体的决策机制，这是制约家族企业做大做强的主要瓶颈。第三，家族企业不利于优秀人才进入企业核心阶层，能力永远局限在于一个家族之内，从而给家族企业经营造成危机。第四，家族企业的家庭矛盾极易渗入企业内部，会促使裂痕进一步扩大，考验企业生存。最后，家族企业决策风险相对较高。创业元老居功自傲，不科学的决策程序导致失误，如果出现决策失误，对企业的发展是极为不利的，有时可能会导致企业破产。

　　银联信分析师认为家族企业要发展好就要做到：加快产权和企业治理、管理制度的创新，实现资本社会化，管理专业化，治理结构规范化。对于银行方面来说，应积极关注家族企业的发展，加大贷后管理工作，防范和避免信贷风险十分重要。

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