中国银行业真正竞争的开始

　　时卫干

　　关于外资银行，从产业和发展的角度看，一个永远有趣的话题是，外资银行对中资银行的冲击到底有多大？

　　从过去几年的发展情况看，一方面，外资银行在机构、客户数量、资产规模等方面远远不及中资银行，机构总量仅在200家左右，资产规模不足中资银行的1%，要说对中资银行有威胁实在言过其实。受限于网点等因素，外资行并没有从中资行手中抢走多少客户。从老百姓的角度看，行业中多了一个不受中国行政体制管理的竞争的银行系统当然是有利的。无论是从产业发展还是服务等方面看，这都将是中国银行业真正竞争的开始。

　　数据显示，截止今年6月底，共有来自21个国家和地区的71家外资银行在中国设立了近200家经营机构，其业务范围遍及北京、上海、深圳等22个城市，其中仅有东亚银行、汇丰银行、日本东京三菱银行、法国巴黎银行等10多家银行在华的分行数量超过两家，其余大部分外资银行在华只有一家分行。可以想像，《条例》实施后，外资银行在华业务格局很可能发生较大变化，现有业务量较大、客户数量众多、赢利情况良好的外资银行，必然会选择在华设立法人银行。

　　外资银行在华设立法人银行或分行，其准入资格、监管模式、业务范围有较大差异。事实上，在中国境内设立独立的法人银行，就必须接受中国的法律监管，与中资银行在监管上并无差异，除了满足注册资本金、资本充足率、单个客户贷款上限等风险管理要求外，还必须接受银监会一系列的现场及非现场检查，因此，其业务范围大大拓宽也在情理之中，而过去所享受的15%的所得税税率也将统一调整为30%的中资银行税率标准。外资银行在中国设立分行，因为承担民法责任的依然是其国外的总行，因此其业务受到约束也在情理之中，“吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款”这一条规定把外资行的零售业务的范围大大限制住了。

　　可以判断，《条例》体现出监管部门对银行业开放一贯的审慎态度，既实现了中国加入WTO时的承诺，又有助于控制风险，防止对中国金融业形成巨大冲击。而对于一般老百姓而言，100万这个不小的数目可能暂时让大家还无法享受到外资行的服务，但事物总在变化中，如此，老百姓将是获益者。