非指定按揭助推房贷市场钱景广阔

　　摘要：近日，交通银行东莞分行推出“非指定楼盘个人住房按揭贷款”业务，房贷客户不再受房产开发商约束到其指定的银行办理按揭业务，可以自主选择银行。

　　房贷按揭是目前东莞银行最乐意开拓的个人业务，东莞近年房地产市场相当活跃，近五年间每年的个人住房贷款都在100亿元之上，而现在东莞银行的金融存款仍在3000亿元之上，每年至少有1000亿元“冬眠”存款，如何让这笔钱“大展宏图”，东莞各家银行在个人贷款业务方面都展开了较量。

　　继今年7月份宣布全面取消房贷险业务之后，交通银行东莞分行再次就房贷按揭业务敞开大门，在东莞业内率先推出“非指定楼盘个人住房按揭贷款”业务(以下简称“非指定按揭”)。非指定楼盘个人住房按揭贷款，是指提供贷款的银行与借款人所购楼盘的开发商无合作关系。在此之前，东莞预售

商品房市场上90%以上的按揭贷款都是由开发商指定的一家或几家与其有合作关系的银行，购房的借款人到该开发商的楼盘购房，只有通过开发商指定的银行，才能获得按揭贷款。通过该业务，购房者可以绕过楼盘开发商指定的贷款银行，自己选择合适的贷款银行。

　　据了解，按照交行东莞分行推出的“非指定按揭”，房贷客户可以在开发商处享受一次性购房的优惠折扣，按照目前东莞的楼价市场，通常是其房产总价的1%-3%。而通常情况下，在开发商指定的银行办理同样的按揭贷款，是不可能享受到此类优惠的。

　　由于房贷业务最具“钱景”，银行做成一笔30万元的

房地产贷款，按贷款期限10年为例，以目前的商业贷款利率6.39%计算，每年可获95051.25元的利润。更何况为客户获得的折扣来自房产商，而非银行。银行扩大房贷按揭受理范围，自然有助于各家银行提升服务。

　　另外，银行承诺在3-5个工作日内审批办理“非指定按揭”，大大缩短了房贷按揭时间，免除了客户以往长达数月的等待与担心；同时，银行还提供协助办证服务，即在房屋确权之后，会立即委派律师协助客户办理房产证，这种主动的创新服务，值得银行借鉴，也有助于银行整体服务水平的提高。

　　不过，有银行主管房贷业务的负责人表示，从发展商的角度来看，对于那些规模大、名气大的楼盘影响不是很大，因为这些楼盘往往不会局限于一家银行贷款，购房者已经有一定的自由选择空间。但对于一些中小楼盘和并不出名的楼盘，由于其开发贷款往往只有一家银行支持，若能有更多的银行参与其售楼按揭贷款服务，则无疑有助于促进其楼宇销售。“但目前这些楼盘不可能进入交行的‘非指定按揭’名单，因此‘非指定按揭’作为房贷业务的一种新模式，更多的意义在于银行敢于在服务方面大胆自我创新。”

　　银联信分析：

　　房贷业务对于银行来说，既是一块“肥肉”，同样也意味着风险。

　　对于推行“非指定按揭”业务，银行的出发点是扩大自身房贷规模、获取中间利润，这也是各家银行创新房贷业务服务的源动力。但风险与利益始终并存，“非指定按揭”虽然扩大了客户选择银行的空间，提供了更优质的服务，但却把传统上由银行、发展商和购房者三方共同承担的风险转移到了银行和客户二者身上。

　　房贷的主要风险来自业主断供，此类情形一般是在客户供楼一、二年后，因经济状况变故而发生。一旦断供，按照“非指定按揭”的操作，开发商没有全程保险责任，所有的风险将落到银行一家身上，这时自然会进入房屋拍卖程序。此时，如果

房价走高，银行可以“稳坐钓鱼台”，如果房价下跌，自然就得赔上以前的利润。房价走势是市场行为，其中诸多变数，谁也无法断定，倒是房贷断供随时都会发生。因此，创新房贷服务不可忽略风险控制。

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