穷人的银行羡煞俺

　　李允峰

　　上个月，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的孟加拉格莱珉银行获得2006年诺贝尔和平奖。这家只对穷人贷款的银行获奖的原因，诺贝尔评奖委员会的评论是“当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现”。他们将分享1000万瑞典克朗（约合137万美元）的奖金。笔者羡慕穷人的银行家，当然不是羡慕那1000万瑞典克朗，而是羡慕只对穷人贷款的银行何时才能在中国落户与扎根，至少从目前来看，中国出现穷人的银行，还是一个有些遥远的梦想。

　　我们这里不缺少银行，在笔者居住的济南某条大街上，就有4家银行在那里排队经营。这些银行其实是富人的银行。在中国某些偏远的乡镇，驾车几十公里，能找到一家农村信用社那就算不错了。当然，经济发达地区的乡镇也不缺少银行，那些银行贷款也只是贷给有钱人的，需要抵押或者是担保。而“穷人的银行家”穆罕默德·尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行，则只对贫困人口贷款，而且不需要提供任何抵押和担保。我们缺少的，正是这种“穷人的银行”。

　　孟加拉格莱珉银行只贷款给穷人甚至是乞丐的做法肯定叫国内银行大跌眼镜，要知道，在国内的银行不要说贷款给乞丐，即便是你账户上的钱太少都要实行收费的，每个大城市的

商业银行基本上都开通了VIP窗口，那是给富人专门提供服务的窗口，那些不算是穷人仅仅因为钱少点的客户，不得不去排队了。在国内的银行提供的服务里，笔者再次感受到了“钱这个王八蛋的确是嫌贫爱富”的道理。在一种崇尚为富人贷款，为富人服务的银行，指望贷款给穷人，实在是有点不小的障碍和难度。

　　国内银行的嫌贫爱富不仅有理论依据，还有国际惯例做支持。理论依据就是富人比穷人更讲信用，因为富人有财产，要承担风险，所以他只能更讲信用；而穷人没有财产，不必承担风险，所以没有信用。这种理论在国内大行其道，导致的结果是：需要创业的穷人得不到贷款，而一个毫无信用的富人，则通过贷款过着奢侈的生活，贷款越多，银行越尊敬你，据说有不少富翁就是银行贷款培养出来的。而向客户收取小额账户管理费则是执行的国际惯例。收费执行惯例，那向穷人提供小额贷款也是国际惯例，我们的银行为什么对这一惯例不热情不服务呢？

　　孟加拉格莱珉银行的服务人群由2001年的230万增加到了2006年的650万，贷款总额从30亿美元增加到50亿美元，到2005年底，贷款给穷人和乞丐的孟加拉格莱珉银行的还款率高达98.58%。2005年银行盈利2500万美元。尤努斯博士用他的实践完成了一个伟大经济学证明：穷人是讲信用的，甚至比富人更讲信用。穷人因为要脱贫，会更加珍惜手中的钱来创业，这种理念是从人性的美好出发的，而事实上，穷人也在努力维护着自己的信用与尊严。

　　穷人的银行家，还有穷人的银行，你什么时候才能出现在我们960万平方公里的大地上呢？我们拭目以待。