保险机制介入 难解助学贷款风险

　　摘要：11月初，江苏省出台了《江苏省大学生信用保险助学贷款办法(试行)》，成为保险介入助学贷款的又一范例。早在8月，华安保险就在国内率先推出就学贷款险，引入保险机制化解银行的贷款风险，尤其是信用风险。然而，保险机制能否使助学贷款摆脱目前的困境，依然存在诸多不确定因素。只有得到类似江苏那样的地方政府财政支持，银行的助学贷款风险规避才能得到真正意义上的保障。

　　11月初，江苏省刚下发的文件，使助学贷款化解信用风险有了新的尝试。《江苏省大学生信用保险助学贷款办法试行(试行)》规定，由省财政和省属高校各一次性拨付当年实际发放保险助学贷款总额的5%作为风险补偿金，用于保费补贴，由贷款发放银行投保“助学贷款信用险”。

　　江苏的做法在全国属创新，是保险介入

　　同样引入保险机制化解银行的贷款风险，但就学贷款险和助学贷款信用险有一定差异。江苏的该险种由政府推动，配套的保险助学贷款申请对象须属于家庭经济困难，贷款额度与国家助学贷款一样限于每生每学年6000元，最长期限为资助对象毕业后8年，不需要担保人，且由各高校组织学生集中申请。同时，参照高校国家助学贷款的流程，对借款学生在校就读期间的贷款利息全额补贴。

　　而华安保险在全国推广的就学贷款险，虽不限定为非政策性助学贷款，但更主要配套个人申请的商业贷款，不享受贴息政策，无论借款学生的家庭经济是否困难都可以申请，但需要提供一名担保人。此类贷款不受贷款额度的限制，还款期最长10年，且发放上不像国家助学贷款那样受到比例限制。

　　保险机制介入助学贷款的目的，是为了帮助银行化解贷款风险。助学贷款的业务发展呈现供需矛盾突出、贷款违约率高、助学政策透明度低等特点。由于助学贷款回收难，成本又相对较高，使得银行对助学贷款业务的兴趣不大。而保险机制介入可在一定程度上化解银行贷款的后顾之忧。

　　根据华安保险的设计，保险公司的保险保障内容包括三项：借款学生身故；借款学生完全或大部分丧失劳动能力；连续12个月完全未履行约定的还款义务。对江苏的银行来说，助学贷款信用保险的保费是10.4%，甚至还可能在谈判中降低，用财政和高校拨付的风险补偿金，差不多不用另外再交保费。保险机制介入的优势是，能够使银行对违约和坏账的风险控制能力得到提高。

　　银联信分析：

　　鉴于国家助学贷款的特殊性质，比如以信用贷款的形式发放、贷款群体是在校大学生等，使得银行对助学贷款的风险管理执行起来难度较大。其中，信用风险是目前银行开展助学贷款业务面临的最大风险。让保险机构介入到助学贷款中的主要目的就是帮助银行提高信用风险控制能力。然而，保险机制能否使助学贷款摆脱目前的困境，依然存在诸多不确定因素。

　　保险公司的介入，在宣传上可以说是为社会尽义务，但本质上是一种商业行为。今年7月，随着原股东机场集团的退出，华安保险已从民营控股性质转变为纯民营企业性质。如果助学贷款的违约情况得不到好转，贷款学生依然不注重自己的信用，一家民营保险公司又怎么可能赔本担下助学贷款的风险。此外，商业性就学贷款对学生来说成本偏高。偏高的成本支出，一是影响业务量，二是更容易导致违约风险。

　　保险介入助学贷款，一方面需要增强贷款学生的诚信意识，另一方面离不开政府财政支持。只有得到类似江苏那样的地方政府财政支持，保险介入助学贷款才有更大的突破，银行的助学贷款风险规避才能得到真正意义上的保障。

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