必须构建有效的银行业竞争机制

　　■何德旭

　　几大国有独资商业银行的上市，仅仅是银行改革的第一步；尽管随之而来的还有银行公司治理的机制、管理的绩效、风险的控制能力和创新的动力等问题值得银行去做，但仅仅这样就能提高中国银行业在国际舞台上的竞争能力吗？

　　实践表明，有效的竞争机制能够使银行业（银行类金融机构）经常保持对金融市场交易、经济金融环境变化的灵活性和适应性，特别是对不断变化的资金需求结构和金融交易工具、金融交易技术的良好的适应性。银行业竞争的这种灵活、适应功能不仅极大地限制了资金低效率配置的程度，而且在相当大的程度上降低或减少了由于市场变化引起银行业结构滞后调整所付出的金融发展成本。因此，有效的市场竞争作为一个外部机制，既是银行业健康运行的基本前提，也是银行业效率不断改进和提高的重要手段。

　　近二十多年来，随着改革的深入和开放的扩大，我国的银行业机构种类不断增加、数量日益扩大，银行业体系逐步走上了稳健发展的轨道，银行业在经济发展中的地位越来越重要、作用越来越显著。然而，也必须承认，这些年我国银行业虽然逐渐引入和培育了竞争机制，但银行业的垄断格局并没有得到根本改变，竞争机制在银行业中的功能和作用还没有得到充分的体现。

　　目前，我国主要有政策性银行、国有商业银行（包括国家控股的商业银行）、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行及农村和城市信用社。多种类型、多家银行机构的存在决定了银行业势必存在一定的竞争，而且表面上这种竞争似乎还非常激烈，但实际上这种竞争是非充分的，或者说还远不是一种完全意义上的竞争。

　　具体有这样一些明显的表现：一是银行业的进入壁垒还较高，特别是成立新的银行机构的难度还很大，外资、民营资本进入银行业的门槛较高，从而减弱甚至限制了来自于“潜在进入者”的竞争；二是还存在较为严格的价格管制，存贷款利率管制以及其他多种金融服务价格的管制也导致了银行机构的竞争手段匮乏；三是银行业经营模式单一，仍然主要依赖传统的“吸收存款与发放贷款”的利差收入，中间业务和其他服务的不足致使银行业竞争十分有限；四是寡头垄断竞争的特征非常明显，无论是资产规模，还是存款份额和贷款份额，国有商业银行（包括国家控股的商业银行）仍占据着明显的垄断地位；五是竞争缺乏公平性和理性，公平竞争本来是市场竞争有效的最重要标志，而我国的商业银行依然不同程度地控制在各级政府手中，政府对银行业的垄断继续实行某种保护，银行机构软约束现象还是比较严重，这就破坏了公平竞争的秩序，也致使市场的评价与约束功能失灵；六是竞争环境不完善，国家隐形担保、各级政府干预、法制建设滞后、创新动力不足等都在一定程度上妨碍了竞争的充分展开。

　　也正是基于此，我国的银行机构在竞争策略上出现了少有的“同质化”：在盈利模式方面，均是以息差收入为主、其他收入所占的比重甚低；在增长方式方面，基本上是规模驱动型；在发展战略方面，都是以追求数量扩张为第一要务；在竞争手段方面，差不多所有的银行都是通过开设网点向客户提供综合性服务，同时辅之以有限的价格竞争以抢占市场；还有在具体的服务产品、营销手段、产品结构、管理模式、人才培养以及文化建设方面也都表现出了较强的趋同性。

　　在我国金融业全面开放、外资银行机构大举进入的背景下，为了提高我国银行业的整体实力、综合效率和

竞争力，构建一个有效的银行业竞争机制已经刻不容缓。为此，要深化银行组织体系的改革，按照发展市场经济的内在要求改造现有商业性银行机构的产权关系，激发其参与竞争的内在动力。具体而言，一方面，要进一步推动国有商业银行的股份制改造，稳步发展多种所有制的中小银行，并努力把它们建设成为资本充足、内控严密、运营安全、创新积极的现代金融企业。在这个过程中，国有商业银行下一步改革的重点在于建立较完善的公司治理结构，加强内控机制建设，建立起有效的绩效激励、风险控制和资本约束机制，将国有商业银行转变成能够风险自担的充满活力的市场主体；同时，还要进一步完善股份制商业银行的运行机制，积极鼓励社会资本和外资参与中小银行机构的重组、改造。另一方面，要在注意防范过度竞争和无序竞争的前提下，积极鼓励和促进相关金融产品与服务的创新。再一方面，政府和相关监管部门要为银行业营造公平的、良好的竞争环境。

　　目前，我国银行业正步入一个重组变革的关键时期。随着国有商业银行股权多元化、金融市场的全面开放以及金融管制的逐步放松，银行业竞争结构将继续从寡头垄断向垄断竞争转变。特别是，随着信息技术的发展和推广，银行业所提供的服务将对实体机构网点的依赖程度有所减弱，这就意味着不同网点规模银行之间的竞争具备了可行性，拥有绝对网点优势的银行并不一定拥有绝对优势的盈利能力和竞争实力。鉴于此，通过注资、处置

不良资产等手段，重组改制后的国有商业银行资产质量将逐步提高，盈利能力将逐渐增强，公司治理结构及风险控制体系也将日益完善，未来一段时间其在市场上仍将处于较为有利的竞争地位；同时，股份制商业银行规模增长的动力仍将持续，寻找细分的盈利市场以及确立专业优势，从而寻求长远的发展空间将成为股份制商业银行新的目标；另外，随着我国金融市场的开放和外资进入成本的降低，外资银行的市场份额将不断上升，特别是其所发展的客户将是具有较高利润率的客户。

　　可以预期，随着国有商业银行股份制改造及股份制商业银行所有权结构进一步趋向多元化，特别是国家对某些银行机构的支持和保证将会逐步减弱，对整体金融风险的防范将转为一种制度化、规则化的安排，银行公司治理水平也将逐步提高；还有，随着我国经济的发展以及对金融服务需求的日益增加，金融产品的需求也会日益多样化，而外资进入和国有商业银行对盈利能力的要求将大大提高银行业丰富其产品的主动性和积极性，这些变化都将促使监管部门对银行产品和价格的管制不断放宽，从而促使银行业的竞争方式趋向多元化，促使银行业竞争机制更加完善、更加有效。