农行不良贷款率居高不下 改制进程步履蹒跚

　　摘要：作为国有四大商业银行中惟一未股改上市的银行，农行的“三季报”显示前三季度的利润有所增长，但不良贷款率居高不下，仍超过20%，成为农行股改上市的最大障碍。一方面，农行不良贷款多是由因支持供销社、乡镇企业和地方经济发展时形成，另一方面，早期盲目开展车贷业务，不良车贷率高达一半，埋下的隐患逐日浮出水面。建议农行建立健全的风险控制体系，防止新的坏账产生，加强自身盈利能力消化历史包袱。

　　作为国有四大商业银行中惟一未股改上市的银行，中国农业银行昨日交出了“三季报”：前三季利润425.72亿元。不过，不良贷款率仍然超过了20%。

　　农行三季度报告显示不良贷款率仍居高不下

　　农行总行昨日公开的数据显示，前三季度，全行财务运行总体良好，实现经营利润425.72亿元，同比增盈110.02亿元，增幅34.85%。金融机构往来和投资业务净收入257.97亿元，同比增长72.36亿元；中间业务净收入89.87亿元，同比增收22.95亿元。

　　统计显示，1至9月，农行本外币各项存款增加5297.85亿元，同比多增633.16亿元。其中，人民币储蓄存款增加2877.99亿元，占存款增量的54.87%，居同业首位。截至9月末，农行人民币贷款增加2859.7亿元，同比多增951.26亿元。不过，由于被央行实施差别

准备金率调控，农行第三季度贷款增势趋缓，人民币贷款仅增加417.84亿元，同比下降17.21个百分点。

　　高额不良贷款一直是农行的一块“心病”。三季报显示，9月末，不良贷款余额较年初下降78.21亿元，不良贷款占比较年初下降2.68%。虽然这一速度较之以前大大加快(2005年仅比2004年下降了0.56%)，但这一降速依然有待提高。根据农行统计，截至2005年底，农行不良贷款额超过了7400亿元人民币，占比高达26.17%。也就是说，目前，农行不良贷款率仍超过了20%。消化不良贷款任重道远。

　　原因一：政策性因素

　　农行与其他三家国有商业银行形成的不良贷款原因有所不同。中国银行、中国工商银行和中国建设银行多是在支持国有大中型企业发展过程中，形成的不良贷款；农行不良贷款多是因支持供销社、乡镇企业和地方经济发展时形成。从目前国有商业银行的改革情况看，支持国有大中型企业形成的不良贷款，基本由中央财政买单。因此，在有关专家看来，支持地方经济形成的不良贷款，地方财政承担部分责任是合理的。

　　原因二：盲目开展车贷业务

　　2001年到2004年8月末，农行车贷业务一直居四大商业银行之首，到2004年8月底，农行车贷余额约440多亿元。但农行当时的车贷不良贷款额度也高居四大行之首。当时的车贷不良率高出一半左右。

　　2004年7月底，农总行下发通知，全面开展营运性车辆贷款占消费贷款清理检查工作，很多省市开始停办汽车消费贷款业务。

　　这一通知的有效性持续到今日，农行依然“基本不开办汽车消费贷款业务”。其他三家国有商业银行现已重启了这一业务。

　　银联信分析：

　　中行和建行作为股改试点，在国家政策的支持后，经过剥离，轻松上阵，已经在资产质量上将农行抛在了后面，工行去年末不良贷款余额为7207多亿元，按照现在的处置速度和可预计的赢利能力，工行可以在6年后全部消化。但农行的资产不如工行，而不良率高达20%以上，高出工行近10个百分点。可见，农行离最低上市要求资本充足率8%，不良贷款率降在8%以下尚需一段时日，不良贷款率过高成了农行整体上市的最大障碍。银联信建议农行在业务上，进一步加强了信贷业务制度建设，建立健全风险控制体系，防止新的坏账产生，然后加强自身盈利能力消化以前历史包袱；在

审计上，加快内部审计体制改革，全力推行审计派驻制度，采取与国际商业银行相接轨的风险排查手段。

　　首先，注重上下联动。在清收某化工企业的不良贷款时，在以诉讼清收、制约企业融资为手段的同时，通过市分行、支行联动协作与当地政府协调。

　　其次，加强到期贷款的催收管理，大力清收不良贷款。一方面提高到期贷款现金收回率，另一方面加大不良贷款清收力度，通过实施责任清收、风险经理蹲点帮促、

助学贷款清收奖励等措施，提高不良贷款清收额及不良贷款下降额。

　　最后，进一步加大抵债资产处置力度，加强处置抵债资产和核销待处置资产损失的进程，提前完成清查目标。

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