从个人汽车消费呆坏账看信贷风险

　　摘要：汽车消费贷款对于刺激汽车销售市场，推动汽车消费，无疑起到了积极的作用。对于银行来说，通过开办汽车消费贷款，吸引和稳定了一批汽车销售商存款，开辟了新的贷款市场。但是，由于我国至今尚未建立起符合市场规范的信用体系，市场参与人的信息也极度不对称，且不易把握，直接导致市场上的信用扭曲，产生了大量的汽车贷款呆坏账，建议商业银行及时建立健全信用体制，规避风险。

　　个人汽车消费贷款呆账猛增

　　国家发展和改革委员会专家日前表示由于缺乏完善的信用体系，截至目前，中国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元，其中，国有四大银行占了呆坏账总额的81%以上。

　　发改委经济研究所流通与消费研究室主任陈新年说，

中国经济正处于一个新的较长的上升周期的前端，这一轮周期是以住房、汽车等高价值消费品的需求扩张而带动的。国际经验表明，信用消费是这个经济发展阶段消费需求实现的主要形式。

　　居民的教育、购房、买车等大项支出如果靠自身的积累则需要较长时间的储蓄，这必然会限制即期消费。为此，需要发展信用消费予以支持，而加快建立和健全个人信用制度是一项重要的制度保障。

　　陈新年说，由于迟迟没有建立起个人信用制度，抑制了信用消费，汽车贷款近年来持续下降就与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。截至目前，中国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占了呆坏账总份额的81%以上。因此，当务之急是积极促进个人信用制度的建立与完善，鼓励消费信贷健康发展。

　　个人消费贷款风险两大根源

　　个人消费贷款风险主要来自于两个方面：

　　首先，逆向选择客户使银行资源配置低效率。在汽车消费贷款业务过程中，借贷双方对所交易的商品——银行贷款各自掌握不同的信息。一般来说，银行并不完全了解借方的经济状况、筹资目的、还款能力、还款意愿以及随之而来的风险；而借款申请人则完全掌握自己的信息——筹资目的、还款能力、还款意愿和风险的大小。因此，借款人完全有可能有意或无意隐匿相关信息，而银行为获取有关真实信息可能要花费较大的成本，考虑到成本与收益不相称，银行可能会减少对获取更多真实信息的努力。但为了资金的安全，银行将要求借款人采取一定的担保方式等提高借款“门槛”，这样，使一部分还款意愿强的消费者认为借款成本太高而退出借贷市场，而一部分冒险者或还款意愿不强、违约可能性大的人仍然去借款。银行逆向选择客户，导致了银行资金配置的低效率。

　　其次，恶性竞争使银行陷入“囚徒困境”。为了抢占市场，扩大规模，有的银行擅自突破央行规定，降低条件，甚至对客户的资信不严格把关，只要规模扩大，完成或超额完成业务量，上级便会有奖励。由于风险具有潜伏期，最先做出此类决策的银行市场份额可能获得暂时的扩大并增加利润。其它银行为了不失去已有的市场份额，被迫模仿竞争对手的做法而放松风险管理。至此，竞争失效，成本费用加大，风险积聚，谁也无法正常获得合理利润。

　　银联信分析：

　　汽车消费贷款相对于个人住房贷款来说，由于

购车人相对分散，汽车作为抵押物比之住房又有流动性强，逐渐贬值，处置较难等缺点，总体风险程度较高。目前，我国商业银行开展的汽车消费贷款主要存在以下几个方面：

　　从商业银行的内部来看，授信前，主要是存在贷前调查不实，在消费信贷人员紧张的情况下，为增强

竞争力，抢占市场，各行纷纷通过简化贷前调查等手续来提高效率，结果造成对借款人资信状况、还款来源等情况调查不实，埋下风险隐患；授信后，主要存在贷后管理不到位和内部控制不健全。

　　从商业银行的外部来看，由于人信用体系的不健全大幅度增加了借款人的信用风险，使银行很难把握借款人的过往信用；由于市场竞争不规范，导致银行轻易放贷，给银行个人消费信贷项目埋下了隐患；由于法律规章不完善、管理经验缺乏等种种漏洞，给了诈骗分子以可乘之机，造成了大量的呆账、坏账。

　　因此，银联信建议银行加强贷后管理，实时监测借款人还款能力和意愿，建立健全的内控机制，同时加强与汽车经销商和保险公司的合作和管理，严防合作单位信用欺诈。

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