银行业须谨慎面对混业经营

　　实习生向辉 孙晓辉　本报记者傅春荣

　　专家认为解决好自身问题重要于急速做大

　　截至今年上半年总资产已达40.95万亿元的银行已经长大，有了一股扩张的冲动。而从全球范围来看，金融混业经营是一个趋势。

　　有消息称，四大国有银行均有意设立保险公司，银监会等监管层也表示支持。而此前银行就已经代理了一些保险公司产品。

　　银保混血蹒跚起步

　　在中国，人们对于银行比较信任，再加上银行网点的优势，促使银保合作加速。不过上海财经大学现代金融研究所专家谈儒勇也发现，由于种种原因，保险公司进入银行业的冲动似乎强于银行进入保险业。目前我国绝大部分保险公司已经和银行建立了业务合作关系，银保保费收入从2001年的50亿元，迅速增长到2005年的1200亿元左右。

　　

银监会

福建监管局金融专家黄韩星向记者表示，银保合作是必然规律，是全球经济一体化环境和合作机制相互作用的结果，明确战略定位和提升创新合作机制是目前银保合作关系管理的关键问题。

　　“目前，银行主要还是在代理销售保险产品，它是一个中介机构。”美国友邦保险的孙绍伟介绍到，“不过，银行销售的保险产品和直接在保险公司购买还有很大区别，其售后服务也可能要差一点。”

　　另一位保险人士透露说道：“银行代理由于要收手续费，那么一些银保产品相对于同样保险公司卖的保险产品来说，价格可能会要高一些。”

　　有业内人士认为，目前银行销售的保险产品缺乏个性化，银保产品发展遇到了瓶颈。

　　“银保合作步伐要慢些，银保合作主要集中在代理销售的浅层次方面，现在要打造金融集团，保险公司入股银行，例如平安保险参与竞购广发行。”谈儒勇说。中资银行在资本充足率、不良资产比例、盈利模式、零售银行业务等方面，尽管提高很快，但和国际先进银行机构相比，差距还比较大，所以，谈儒勇呼吁，银行先解决好自身问题具有很强的迫切性，而后才能进行混业经营。

　　混业监管大势所趋

　　国务院发展研究中心金融专家张承惠指出，国际经验表明，银行保险的手续费收入可占到银行利润的10%以上，保费收入可占到保险公司全部保费收入的20%以上。银保之间的合作，将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面。

　　混业经营混业监管是国际潮流，55天后金融业将全面对外资开放，随着银行越来越多的涉足其他行业，金融监管也就必须做出改变。社科院金融研究所曹红辉博士指出，原有的分业监管模式，很容易出现监管重叠和监管空白。

　　财政部副部长李勇在9月13日的国际金融论坛上也表示，我国正在尝试建立中央银行、财政部门和金融监管等有关部门之间的金融监管协调机制，以适应金融业综合经营发展趋势的需要。

　　坊间流传的说法似乎也在佐证李勇的观点。据传中国可能会成立一个超级金融监管机构，将以国务院下属常设机构的方式设立金监委，负责制定国家金融战略、银行、

证券、保险等金融业的具体发展战略，并对未来的金融混业经营进行监管。

　　其实早在2000年9月，当时央行就与证监会、保监会建立了“监管联席会议”，但显然效果并不理想，有浓厚的“临时政府”色彩，因为其缺乏长远考虑和规划。

　　在10月14日召开的2006(中国)银行家论坛上，中国银监会副主席唐双宁在谈到成立金融监管协调委员会的问题时称，金融监管协调委员会的成立还没有定论，任何事物的存在都有两方面，什么事务都有合理和不合理的一面，没有绝对的好也没有绝对的坏。随着金融混业的发展，金融监管协调委员会的成立还在论证之中。

　　“监管框架上，应该改变一些。”对此谈儒勇分析道，“分业经营分业监管，过去比较适应中国情况，但国际金融形势的发展，混业经营混业监管是大势所趋，但不可能一下子过渡到混业监管，因为中国的改革是渐进式的。”对分业监管需要进行一些微调，比如说需要进一步加强已有的三方联席会议制度，一行三会需要协作好，不能相互推诿，形成监管真空或重复监管。

　　银行等金融混业经营先决条件是法律保障，中国人民大学金融专家赵锡军提醒说，目前并没有混业经营的准入制度、法律保障和跨行业业务经营管理规范。

　　“如果法律没有混业经营限制的话，那么银监会保监会合并就是自然而然的了。”谈儒勇说，法律层面应该得到支持，修改法律往往会有个时间的问题，“不过，商业银行法律上有预留空间，特事特办，商业银行开保险公司只要经过国务院有关部门的批准，那么短时间内也不是没有可能。”

　　不过，金融混业经营的平台、技术条件、混业经营人才的储备、防止金融各行业的风险相互传递，等方面都需要一个调整发展的过程，且商业银行开展跨行业经营，除了蕴含银行业自身的信用风险、操作风险、市场风险之外，还可能滋生一些新的风险，如关联交易风险、信息披露风险和利益冲突等，这些都需要特别注意。

　　因此，学习外国金融集团进行混业经营，中国的银行涉足其他金融领域，进行很好的混业经营还有很长的路要走。